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平凉市(庄浪县、泾川县、灵台县、崇信县、华亭市、崆峒区、静宁县)

黄石市(阳新县、大冶市、黄石港区、西塞山区、铁山区、下陆区)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、杂多县、玉树市、治多县、曲麻莱县)  攀枝花市(盐边县、米易县、仁和区、西区、东区)

湖州市(德清县、长兴县、南浔区、安吉县、吴兴区)

烟台市(龙口市、招远市、蓬莱区、牟平区、栖霞市、莱山区、福山区、莱州市、芝罘区、海阳市、莱阳市)

济南市(长清区、章丘区、商河县、历城区、市中区、钢城区、平阴县、槐荫区、天桥区、济阳区、历下区、莱芜区)随州市(随县、曾都区、广水市)

毕节市(纳雍县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、赫章县、七星关区、黔西市、织金县)  苏州市(吴江区、虎丘区、姑苏区、吴中区、相城区、太仓市、昆山市、常熟市、张家港市)

文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、麻栗坡县、西畴县、文山市、砚山县、富宁县、广南县)

天津市(河东区、北辰区、和平区、静海区、河西区、滨海新区、宝坻区、西青区、河北区、津南区、宁河区、蓟州区、武清区、东丽区、红桥区、南开区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

包头市(九原区、土默特右旗、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、固阳县、白云鄂博矿区、青山区)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

怀化市(沅陵县、通道侗族自治县、鹤城区、洪江市、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、中方县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、新晃侗族自治县)

襄阳市(谷城县、枣阳市、南漳县、老河口市、宜城市、樊城区、襄城区、襄州区、保康县)

马鞍山市(花山区、含山县、和县、雨山区、当涂县、博望区)

淄博市(张店区、桓台县、淄川区、博山区、周村区、沂源县、高青县、临淄区)

自贡市(自流井区、贡井区、大安区、荣县、沿滩区、富顺县)

台州市(仙居县、天台县、三门县、椒江区、黄岩区、路桥区、玉环市、临海市、温岭市)

西宁市(大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城中区、城西区、城北区、湟中区)

渭南市(澄城县、华阴市、白水县、华州区、富平县、韩城市、大荔县、蒲城县、潼关县、临渭区、合阳县)

呼和浩特市(和林格尔县、土默特左旗、赛罕区、清水河县、武川县、托克托县、回民区、玉泉区、新城区)

石河子市(胡杨河市、可克达拉市、双河市、白杨市、五家渠市、铁门关市、图木舒克市、昆玉市、北屯市、阿拉尔市、新星市)

佳木斯市(桦南县、桦川县、向阳区、同江市、前进区、郊区、抚远市、东风区、富锦市、汤原县)

济宁市(梁山县、邹城市、嘉祥县、兖州区、泗水县、曲阜市、任城区、微山县、鱼台县、汶上县、金乡县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗、库伦旗)

甘南藏族自治州(夏河县、舟曲县、临潭县、合作市、碌曲县、卓尼县、迭部县、玛曲县)

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朝阳市(龙城区、双塔区、凌源市、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县)

青岛市(即墨区、莱西市、市北区、城阳区、黄岛区、平度市、李沧区、市南区、崂山区、胶州市)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县、乌兰县)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)  兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县)

澳门特别行政区

阜阳市(颍泉区、太和县、界首市、临泉县、颍东区、颍上县、阜南县、颍州区)

大同市(新荣区、天镇县、平城区、浑源县、左云县、阳高县、云州区、广灵县、云冈区、灵丘县)大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

临夏回族自治州(康乐县、永靖县、临夏市、临夏县、广河县、东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)  咸阳市(泾阳县、秦都区、渭城区、长武县、旬邑县、杨陵区、淳化县、礼泉县、乾县、彬州市、三原县、兴平市、永寿县、武功县)

肇庆市(四会市、封开县、端州区、鼎湖区、怀集县、广宁县、高要区、德庆县)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、召陵区、舞阳县)

邵阳市(邵阳县、新邵县、绥宁县、武冈市、邵东市、双清区、洞口县、城步苗族自治县、大祥区、新宁县、北塔区、隆回县)甘孜藏族自治州(得荣县、色达县、稻城县、巴塘县、理塘县、石渠县、丹巴县、德格县、九龙县、道孚县、泸定县、甘孜县、雅江县、康定市、白玉县、炉霍县、乡城县、新龙县)

宁波市(江北区、象山县、慈溪市、海曙区、奉化区、鄞州区、余姚市、北仑区、宁海县、镇海区)

兰州市(皋兰县、七里河区、永登县、红古区、榆中县、西固区、城关区、安宁区)

三明市(沙县区、永安市、尤溪县、建宁县、宁化县、将乐县、三元区、明溪县、泰宁县、大田县、清流县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、普安县、晴隆县、册亨县、兴仁市、贞丰县、兴义市、安龙县)

无锡市(惠山区、锡山区、新吴区、江阴市、梁溪区、滨湖区、宜兴市)

中山市

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

黄山市(黟县、休宁县、黄山区、歙县、祁门县、屯溪区、徽州区)

吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、同心县、红寺堡区)

安阳市(安阳县、北关区、文峰区、龙安区、殷都区、林州市、滑县、汤阴县、内黄县)

张家口市(阳原县、赤城县、崇礼区、张北县、桥西区、涿鹿县、宣化区、沽源县、蔚县、怀安县、怀来县、万全区、下花园区、桥东区、康保县、尚义县)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

秦皇岛市(卢龙县、昌黎县、北戴河区、青龙满族自治县、山海关区、海港区、抚宁区)

贵阳市(开阳县、乌当区、修文县、清镇市、观山湖区、南明区、白云区、花溪区、云岩区、息烽县)

嘉峪关市

佛山市(高明区、禅城区、三水区、顺德区、南海区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”