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保山市(隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县)
通化市(通化县、柳河县、集安市、东昌区、梅河口市、辉南县、二道江区)
台州市(仙居县、路桥区、临海市、温岭市、椒江区、黄岩区、玉环市、三门县、天台县)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、会同县、中方县、辰溪县、麻阳苗族自治县、鹤城区、沅陵县、溆浦县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县)
佛山市(南海区、禅城区、三水区、高明区、顺德区)
中山市
重庆市(丰都县、渝中区、江津区、沙坪坝区、南岸区、南川区、荣昌区、璧山区、奉节县、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、潼南区、大渡口区、渝北区、江北区、巴南区、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、开州区、云阳县、北碚区、涪陵区、巫山县、万州区、永川区、梁平区、城口县、巫溪县、武隆区、九龙坡区、长寿区、忠县、黔江区、垫江县、大足区、合川区)
塔城地区(塔城市、托里县、乌苏市、额敏县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市)
淮安市(金湖县、盱眙县、淮阴区、涟水县、洪泽区、淮安区、清江浦区)
临汾市(永和县、安泽县、浮山县、隰县、翼城县、霍州市、曲沃县、洪洞县、乡宁县、古县、吉县、汾西县、襄汾县、侯马市、大宁县、尧都区、蒲县)
贵港市(覃塘区、平南县、港北区、港南区、桂平市)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、都匀市、福泉市、平塘县、三都水族自治县、荔波县、惠水县、独山县、长顺县、龙里县、瓮安县、罗甸县)
桂林市(兴安县、雁山区、荔浦市、恭城瑶族自治县、象山区、灌阳县、龙胜各族自治县、临桂区、秀峰区、平乐县、七星区、灵川县、阳朔县、叠彩区、全州县、永福县、资源县)
凉山彝族自治州(喜德县、盐源县、金阳县、越西县、西昌市、布拖县、昭觉县、木里藏族自治县、德昌县、冕宁县、甘洛县、雷波县、会东县、普格县、会理市、宁南县、美姑县)
抚州市(南丰县、金溪县、乐安县、东乡区、南城县、宜黄县、广昌县、黎川县、临川区、崇仁县、资溪县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
吕梁市(孝义市、离石区、石楼县、文水县、汾阳市、方山县、中阳县、临县、兴县、岚县、柳林县、交口县、交城县)
赤峰市(宁城县、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林左旗、翁牛特旗、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗、松山区、红山区、喀喇沁旗、林西县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
南平市(建瓯市、武夷山市、浦城县、顺昌县、光泽县、松溪县、邵武市、建阳区、延平区、政和县)
阜阳市(界首市、颍上县、临泉县、颍泉区、颍州区、阜南县、颍东区、太和县)
十堰市(郧阳区、张湾区、房县、郧西县、丹江口市、竹溪县、竹山县、茅箭区)
临夏回族自治州(临夏市、康乐县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县、和政县、东乡族自治县)
广安市(前锋区、邻水县、岳池县、华蓥市、武胜县、广安区)
菏泽市(单县、曹县、巨野县、鄄城县、东明县、定陶区、郓城县、成武县、牡丹区)
铁岭市(铁岭县、调兵山市、银州区、昌图县、清河区、西丰县、开原市)
九江市(庐山市、都昌县、永修县、共青城市、彭泽县、浔阳区、瑞昌市、濂溪区、修水县、武宁县、柴桑区、湖口县、德安县)
池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
石河子市(可克达拉市、昆玉市、图木舒克市、北屯市、双河市、胡杨河市、铁门关市、五家渠市、白杨市、阿拉尔市、新星市)
张家口市(宣化区、张北县、涿鹿县、尚义县、崇礼区、蔚县、万全区、沽源县、康保县、怀来县、赤城县、桥西区、怀安县、阳原县、下花园区、桥东区)
新余市(分宜县、渝水区)
岳阳市(岳阳楼区、汨罗市、君山区、平江县、岳阳县、临湘市、华容县、云溪区、湘阴县)
毕节市(黔西市、七星关区、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县、赫章县)
南京市(栖霞区、鼓楼区、六合区、高淳区、溧水区、浦口区、秦淮区、雨花台区、江宁区、建邺区、玄武区)
铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)
西藏自治区
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
吴忠市(青铜峡市、盐池县、利通区、红寺堡区、同心县)
开封市(尉氏县、杞县、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、祥符区、兰考县、通许县、禹王台区)
绵阳市(涪城区、平武县、三台县、梓潼县、安州区、北川羌族自治县、游仙区、盐亭县、江油市)
酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
黑河市(北安市、逊克县、爱辉区、五大连池市、嫩江市、孙吴县)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
邢台市(任泽区、信都区、柏乡县、南宫市、平乡县、巨鹿县、宁晋县、内丘县、威县、隆尧县、临城县、广宗县、沙河市、新河县、临西县、南和区、清河县、襄都区)
通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼中旗)
江门市(新会区、台山市、开平市、江海区、恩平市、鹤山市、蓬江区)
庆阳市(庆城县、西峰区、镇原县、环县、宁县、合水县、正宁县、华池县)
亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
信阳市(潢川县、平桥区、新县、光山县、罗山县、固始县、商城县、息县、淮滨县、浉河区)
延安市(延川县、富县、延长县、志丹县、宜川县、黄陵县、洛川县、甘泉县、安塞区、子长市、黄龙县、宝塔区、吴起县)
黄石市(西塞山区、下陆区、阳新县、黄石港区、铁山区、大冶市)
伊犁哈萨克自治州(新源县、伊宁市、尼勒克县、霍尔果斯市、昭苏县、霍城县、伊宁县、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市)
肇庆市(高要区、封开县、德庆县、怀集县、端州区、四会市、广宁县、鼎湖区)
武汉市(汉南区、青山区、江岸区、蔡甸区、武昌区、硚口区、洪山区、江夏区、新洲区、汉阳区、江汉区、黄陂区、东西湖区)
南充市(仪陇县、南部县、西充县、顺庆区、高坪区、营山县、蓬安县、阆中市、嘉陵区)
文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、丘北县、西畴县、富宁县、广南县、马关县、麻栗坡县)
玉树藏族自治州(称多县、玉树市、治多县、杂多县、曲麻莱县、囊谦县)
潍坊市(坊子区、安丘市、昌乐县、寒亭区、奎文区、高密市、潍城区、青州市、昌邑市、寿光市、临朐县、诸城市)
铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)
青岛市(崂山区、黄岛区、城阳区、即墨区、市南区、李沧区、市北区、胶州市、莱西市、平度市)
晋中市(榆次区、祁县、平遥县、寿阳县、榆社县、太谷区、左权县、昔阳县、灵石县、介休市、和顺县)
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)
运城市(万荣县、永济市、垣曲县、临猗县、河津市、稷山县、平陆县、芮城县、夏县、绛县、新绛县、闻喜县、盐湖区)
东莞市
那曲市(申扎县、比如县、聂荣县、班戈县、巴青县、色尼区、尼玛县、安多县、嘉黎县、索县、双湖县)
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阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
陇南市(徽县、宕昌县、礼县、文县、武都区、康县、两当县、西和县、成县)
衡阳市(衡东县、石鼓区、祁东县、雁峰区、蒸湘区、珠晖区、常宁市、衡阳县、衡山县、南岳区、耒阳市、衡南县)
烟台市(芝罘区、栖霞市、蓬莱区、莱阳市、福山区、莱山区、牟平区、莱州市、海阳市、招远市、龙口市)
德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、旌阳区、广汉市、罗江区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、咸丰县、建始县、鹤峰县、恩施市、利川市、宣恩县)
齐齐哈尔市(讷河市、富裕县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、克东县、龙江县、铁锋区、富拉尔基区、龙沙区、甘南县、克山县、拜泉县、依安县、昂昂溪区、建华区、碾子山区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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