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榆林市(清涧县、吴堡县、榆阳区、横山区、靖边县、子洲县、米脂县、府谷县、神木市、佳县、绥德县、定边县)

安庆市(迎江区、大观区、岳西县、桐城市、怀宁县、太湖县、潜山市、宿松县、宜秀区、望江县)

阳泉市(盂县、平定县、城区、郊区、矿区)

淄博市(高青县、桓台县、淄川区、沂源县、周村区、张店区、博山区、临淄区)  云浮市(云安区、新兴县、罗定市、云城区、郁南县)

宜昌市(兴山县、点军区、伍家岗区、枝江市、西陵区、猇亭区、秭归县、远安县、五峰土家族自治县、宜都市、长阳土家族自治县、夷陵区、当阳市)

那曲市(尼玛县、比如县、申扎县、色尼区、安多县、嘉黎县、班戈县、聂荣县、索县、巴青县、双湖县)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、临泽县、高台县、山丹县)

济源市  玉溪市(华宁县、通海县、红塔区、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、江川区、易门县、峨山彝族自治县)

北京市(大兴区、昌平区、石景山区、朝阳区、顺义区、平谷区、丰台区、密云区、延庆区、房山区、通州区、海淀区、西城区、门头沟区、东城区、怀柔区)

南通市(如东县、如皋市、海门区、海安市、崇川区、通州区、启东市)

韶关市(浈江区、仁化县、乳源瑶族自治县、武江区、翁源县、曲江区、始兴县、新丰县、乐昌市、南雄市)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、晴隆县、普安县、兴义市、兴仁市、望谟县、贞丰县)

乐山市(沙湾区、市中区、夹江县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、五通桥区、峨眉山市、沐川县、犍为县、井研县、金口河区)

中山市

包头市(石拐区、白云鄂博矿区、东河区、固阳县、青山区、昆都仑区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区)

果洛藏族自治州(达日县、玛多县、班玛县、玛沁县、甘德县、久治县)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

宜春市(袁州区、上高县、靖安县、樟树市、铜鼓县、丰城市、高安市、万载县、宜丰县、奉新县)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、宿豫区、宿城区、沭阳县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

贵港市(平南县、港南区、桂平市、覃塘区、港北区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

平顶山市(汝州市、郏县、叶县、舞钢市、卫东区、新华区、石龙区、宝丰县、鲁山县、湛河区)

上饶市(玉山县、鄱阳县、弋阳县、广丰区、万年县、横峰县、婺源县、铅山县、广信区、信州区、德兴市、余干县)

甘孜藏族自治州(甘孜县、色达县、康定市、乡城县、炉霍县、丹巴县、石渠县、雅江县、理塘县、九龙县、泸定县、稻城县、得荣县、德格县、道孚县、新龙县、巴塘县、白玉县)

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常州市(天宁区、武进区、溧阳市、钟楼区、新北区、金坛区)

徐州市(丰县、贾汪区、沛县、新沂市、铜山区、鼓楼区、睢宁县、云龙区、泉山区、邳州市)

通化市(梅河口市、二道江区、辉南县、东昌区、柳河县、通化县、集安市)

东营市(垦利区、东营区、利津县、河口区、广饶县)  常德市(桃源县、澧县、津市市、武陵区、汉寿县、临澧县、石门县、安乡县、鼎城区)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

临沂市(蒙阴县、兰陵县、临沭县、平邑县、沂南县、费县、兰山区、河东区、沂水县、郯城县、罗庄区、莒南县)

和田地区(皮山县、策勒县、于田县、墨玉县、和田市、民丰县、和田县、洛浦县)赤峰市(红山区、松山区、翁牛特旗、克什克腾旗、敖汉旗、宁城县、元宝山区、巴林右旗、喀喇沁旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗)

黄冈市(蕲春县、英山县、黄梅县、黄州区、浠水县、武穴市、罗田县、麻城市、红安县、团风县)  葫芦岛市(连山区、兴城市、绥中县、南票区、龙港区、建昌县)

保定市(清苑区、定兴县、安国市、易县、唐县、高阳县、竞秀区、满城区、涞源县、曲阳县、容城县、顺平县、望都县、涿州市、博野县、徐水区、雄县、高碑店市、蠡县、阜平县、莲池区、安新县、涞水县、定州市)

陇南市(西和县、文县、两当县、徽县、礼县、成县、宕昌县、武都区、康县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、临河区、五原县、杭锦后旗)巴中市(通江县、平昌县、南江县、恩阳区、巴州区)

自贡市(荣县、贡井区、大安区、沿滩区、富顺县、自流井区)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、永顺县、古丈县、凤凰县、花垣县、吉首市、保靖县)

济南市(市中区、天桥区、平阴县、长清区、章丘区、莱芜区、历城区、钢城区、历下区、商河县、槐荫区、济阳区)

香港特别行政区

雅安市(石棉县、宝兴县、名山区、汉源县、荥经县、雨城区、芦山县、天全县)

南宁市(良庆区、兴宁区、马山县、江南区、宾阳县、隆安县、青秀区、武鸣区、横州市、西乡塘区、上林县、邕宁区)

黑河市(逊克县、嫩江市、北安市、五大连池市、爱辉区、孙吴县)

崇左市(大新县、龙州县、天等县、宁明县、扶绥县、凭祥市、江州区)

四平市(梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)

揭阳市(惠来县、揭西县、揭东区、普宁市、榕城区)

固原市(原州区、彭阳县、泾源县、西吉县、隆德县)

凉山彝族自治州(雷波县、西昌市、盐源县、喜德县、布拖县、昭觉县、德昌县、金阳县、冕宁县、美姑县、普格县、宁南县、木里藏族自治县、甘洛县、会东县、会理市、越西县)

安阳市(内黄县、文峰区、林州市、滑县、龙安区、汤阴县、安阳县、北关区、殷都区)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县)

孝感市(大悟县、安陆市、应城市、汉川市、云梦县、孝昌县、孝南区)

焦作市(武陟县、温县、修武县、博爱县、解放区、山阳区、中站区、孟州市、沁阳市、马村区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。