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达州市(达川区、渠县、万源市、通川区、大竹县、宣汉县、开江县)
乐山市(金口河区、夹江县、犍为县、马边彝族自治县、沙湾区、五通桥区、市中区、峨眉山市、井研县、沐川县、峨边彝族自治县)
大庆市(林甸县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、龙凤区、红岗区、让胡路区、大同区、肇州县)
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玉树藏族自治州(称多县、杂多县、治多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县)
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自贡市(大安区、沿滩区、富顺县、贡井区、荣县、自流井区)
开封市(顺河回族区、禹王台区、杞县、龙亭区、鼓楼区、尉氏县、兰考县、通许县、祥符区)
揭阳市(榕城区、普宁市、揭东区、揭西县、惠来县)
蚌埠市(淮上区、五河县、蚌山区、禹会区、固镇县、龙子湖区、怀远县)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
通化市(梅河口市、辉南县、通化县、柳河县、二道江区、集安市、东昌区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、兴仁市、兴义市、普安县、望谟县、安龙县、晴隆县)
陇南市(两当县、文县、礼县、成县、徽县、康县、宕昌县、武都区、西和县)
邢台市(信都区、临西县、隆尧县、广宗县、襄都区、沙河市、巨鹿县、柏乡县、任泽区、南和区、清河县、内丘县、临城县、宁晋县、新河县、威县、平乡县、南宫市)
三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)
内江市(东兴区、资中县、隆昌市、威远县、市中区)
抚州市(黎川县、南城县、临川区、金溪县、资溪县、南丰县、乐安县、崇仁县、东乡区、宜黄县、广昌县)
沈阳市(苏家屯区、沈河区、和平区、浑南区、康平县、大东区、辽中区、沈北新区、皇姑区、法库县、新民市、铁西区、于洪区)
白城市(通榆县、镇赉县、洮南市、大安市、洮北区)
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黄冈市(英山县、团风县、浠水县、黄州区、罗田县、武穴市、黄梅县、麻城市、红安县、蕲春县)
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定西市(漳县、临洮县、通渭县、渭源县、安定区、岷县、陇西县)
常州市(溧阳市、钟楼区、新北区、天宁区、武进区、金坛区)
阿里地区(日土县、普兰县、措勤县、改则县、噶尔县、革吉县、札达县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、博湖县、和硕县、尉犁县、和静县、库尔勒市)
曲靖市(沾益区、马龙区、宣威市、罗平县、麒麟区、师宗县、陆良县、富源县、会泽县)
白银市(白银区、靖远县、会宁县、平川区、景泰县)
雅安市(宝兴县、芦山县、汉源县、荥经县、天全县、雨城区、石棉县、名山区)
石河子市(北屯市、铁门关市、五家渠市、胡杨河市、白杨市、昆玉市、双河市、新星市、可克达拉市、图木舒克市、阿拉尔市)
宜昌市(当阳市、兴山县、西陵区、秭归县、猇亭区、伍家岗区、长阳土家族自治县、枝江市、夷陵区、宜都市、点军区、远安县、五峰土家族自治县)
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
宝鸡市(岐山县、陈仓区、扶风县、渭滨区、陇县、千阳县、眉县、凤县、凤翔区、麟游县、金台区、太白县)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
乌兰察布市(卓资县、凉城县、察哈尔右翼中旗、商都县、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼后旗、化德县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、兴和县)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)
梅州市(兴宁市、蕉岭县、梅县区、大埔县、丰顺县、五华县、梅江区、平远县)
成都市(新都区、都江堰市、龙泉驿区、郫都区、青白江区、双流区、锦江区、金堂县、彭州市、简阳市、邛崃市、新津区、成华区、崇州市、蒲江县、大邑县、温江区、武侯区、青羊区、金牛区)
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沧州市(运河区、河间市、青县、黄骅市、吴桥县、沧县、东光县、孟村回族自治县、泊头市、南皮县、任丘市、盐山县、献县、新华区、肃宁县、海兴县)
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海南藏族自治州(共和县、同德县、贵南县、兴海县、贵德县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、哈巴河县、青河县、吉木乃县、布尔津县、富蕴县、福海县)
大连市(瓦房店市、中山区、普兰店区、旅顺口区、庄河市、长海县、甘井子区、西岗区、沙河口区、金州区)
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长沙市(天心区、宁乡市、雨花区、开福区、望城区、长沙县、芙蓉区、浏阳市、岳麓区)
淮安市(盱眙县、淮安区、清江浦区、淮阴区、金湖县、洪泽区、涟水县)
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南宁市(兴宁区、江南区、横州市、宾阳县、西乡塘区、马山县、武鸣区、隆安县、青秀区、邕宁区、良庆区、上林县)
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宿州市(泗县、萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区)
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扬州市(宝应县、邗江区、广陵区、仪征市、江都区、高邮市)
锦州市(义县、古塔区、凌河区、凌海市、太和区、黑山县、北镇市)
淮南市(八公山区、寿县、谢家集区、大通区、潘集区、田家庵区、凤台县)
绥化市(青冈县、海伦市、肇东市、绥棱县、北林区、明水县、安达市、庆安县、望奎县、兰西县)
铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)
北京市(密云区、大兴区、东城区、通州区、昌平区、平谷区、延庆区、顺义区、朝阳区、丰台区、门头沟区、西城区、海淀区、怀柔区、石景山区、房山区)
荆门市(京山市、掇刀区、东宝区、钟祥市、沙洋县)
西安市(高陵区、周至县、蓝田县、阎良区、临潼区、碑林区、莲湖区、新城区、雁塔区、未央区、长安区、灞桥区、鄠邑区)
攀枝花市(西区、仁和区、盐边县、米易县、东区)
日喀则市(南木林县、亚东县、聂拉木县、仲巴县、岗巴县、白朗县、仁布县、定结县、吉隆县、萨嘎县、江孜县、定日县、萨迦县、桑珠孜区、昂仁县、拉孜县、谢通门县、康马县)
七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)
连云港市(灌云县、赣榆区、海州区、连云区、灌南县、东海县)
济源市
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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