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锦州市(古塔区、黑山县、凌河区、太和区、凌海市、北镇市、义县)

亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)  潍坊市(昌邑市、寒亭区、昌乐县、高密市、临朐县、安丘市、坊子区、寿光市、青州市、诸城市、潍城区、奎文区)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

泸州市(古蔺县、合江县、纳溪区、江阳区、龙马潭区、叙永县、泸县)淮安市(淮阴区、清江浦区、洪泽区、涟水县、金湖县、盱眙县、淮安区)

佛山市(禅城区、南海区、高明区、三水区、顺德区)  营口市(西市区、老边区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市、站前区)

铜仁市(沿河土家族自治县、碧江区、思南县、德江县、印江土家族苗族自治县、万山区、石阡县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、江口县)

玉林市(博白县、兴业县、陆川县、容县、玉州区、福绵区、北流市)

重庆市(长寿区、潼南区、巴南区、忠县、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、涪陵区、万州区、荣昌区、铜梁区、大足区、云阳县、黔江区、武隆区、渝北区、丰都县、开州区、璧山区、江津区、垫江县、永川区、北碚区、九龙坡区、城口县、南川区、梁平区、合川区、南岸区、綦江区、江北区、大渡口区、巫溪县、奉节县、巫山县、沙坪坝区、彭水苗族土家族自治县、渝中区)

盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)

朔州市(右玉县、怀仁市、朔城区、平鲁区、应县、山阴县)

东莞市

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

东营市(河口区、利津县、东营区、垦利区、广饶县)

永州市(道县、江永县、零陵区、新田县、双牌县、祁阳市、江华瑶族自治县、宁远县、蓝山县、冷水滩区、东安县)

镇江市(丹徒区、扬中市、句容市、润州区、京口区、丹阳市)

邯郸市(邱县、鸡泽县、永年区、武安市、魏县、临漳县、邯山区、丛台区、磁县、广平县、曲周县、馆陶县、成安县、大名县、涉县、肥乡区、峰峰矿区、复兴区)

阳泉市(矿区、城区、平定县、郊区、盂县)

包头市(固阳县、土默特右旗、白云鄂博矿区、青山区、昆都仑区、九原区、石拐区、东河区、达尔罕茂明安联合旗)

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

南充市(仪陇县、顺庆区、南部县、高坪区、西充县、蓬安县、营山县、阆中市、嘉陵区)

临沧市(凤庆县、云县、临翔区、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、永德县)

玉溪市(红塔区、江川区、峨山彝族自治县、华宁县、新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、通海县)

六安市(裕安区、舒城县、金安区、叶集区、霍邱县、金寨县、霍山县)

西藏自治区

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成都市(金牛区、青羊区、大邑县、简阳市、武侯区、双流区、龙泉驿区、新都区、金堂县、都江堰市、青白江区、成华区、郫都区、温江区、锦江区、蒲江县、崇州市、新津区、邛崃市、彭州市)

新乡市(红旗区、牧野区、新乡县、长垣市、获嘉县、原阳县、封丘县、卫辉市、辉县市、延津县、卫滨区、凤泉区)

吉林市(船营区、磐石市、丰满区、舒兰市、昌邑区、龙潭区、蛟河市、桦甸市、永吉县)

玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、称多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县)  商丘市(民权县、柘城县、虞城县、睢县、永城市、睢阳区、宁陵县、夏邑县、梁园区)

贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区)

延安市(甘泉县、黄龙县、延长县、宜川县、黄陵县、宝塔区、延川县、安塞区、洛川县、志丹县、吴起县、富县、子长市)

晋中市(榆社县、祁县、左权县、介休市、寿阳县、灵石县、昔阳县、太谷区、平遥县、榆次区、和顺县)蚌埠市(龙子湖区、禹会区、怀远县、淮上区、固镇县、五河县、蚌山区)

毕节市(黔西市、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、赫章县、金沙县、织金县、七星关区)  濮阳市(濮阳县、南乐县、台前县、华龙区、清丰县、范县)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、梨树县、铁东区、双辽市)

晋城市(阳城县、城区、沁水县、陵川县、泽州县、高平市)

株洲市(天元区、石峰区、荷塘区、攸县、炎陵县、醴陵市、渌口区、茶陵县、芦淞区)无锡市(宜兴市、江阴市、梁溪区、新吴区、锡山区、滨湖区、惠山区)

延边朝鲜族自治州(和龙市、敦化市、图们市、汪清县、珲春市、龙井市、安图县、延吉市)

葫芦岛市(龙港区、南票区、连山区、建昌县、绥中县、兴城市)

台州市(黄岩区、椒江区、天台县、温岭市、路桥区、三门县、玉环市、临海市、仙居县)

淄博市(博山区、张店区、高青县、沂源县、桓台县、淄川区、临淄区、周村区)

黄山市(祁门县、休宁县、屯溪区、歙县、徽州区、黟县、黄山区)

江门市(台山市、开平市、鹤山市、江海区、恩平市、新会区、蓬江区)

柳州市(城中区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳北区、鱼峰区、柳江区、融安县、柳城县、柳南区、融水苗族自治县)

广西壮族自治区

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、武宣县、合山市)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

遵义市(绥阳县、习水县、湄潭县、汇川区、仁怀市、播州区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、红花岗区、正安县、凤冈县、赤水市、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县)

大庆市(萨尔图区、肇州县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、让胡路区、大同区、林甸县、红岗区)

那曲市(嘉黎县、色尼区、比如县、索县、双湖县、尼玛县、申扎县、班戈县、安多县、巴青县、聂荣县)

丹东市(凤城市、东港市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、振安区)

咸阳市(永寿县、长武县、泾阳县、渭城区、乾县、武功县、淳化县、彬州市、三原县、兴平市、秦都区、杨陵区、礼泉县、旬邑县)

舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频