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济宁市(兖州区、曲阜市、梁山县、金乡县、任城区、汶上县、嘉祥县、微山县、邹城市、泗水县、鱼台县)
荆州市(公安县、石首市、松滋市、洪湖市、荆州区、沙市区、江陵县、监利市)
南阳市(内乡县、社旗县、方城县、新野县、桐柏县、宛城区、邓州市、卧龙区、南召县、镇平县、淅川县、唐河县、西峡县)
许昌市(襄城县、魏都区、鄢陵县、禹州市、建安区、长葛市)
山南市(贡嘎县、隆子县、措美县、洛扎县、琼结县、乃东区、扎囊县、加查县、曲松县、桑日县、浪卡子县、错那市)
石家庄市(深泽县、新华区、灵寿县、藁城区、平山县、赞皇县、高邑县、赵县、行唐县、裕华区、栾城区、正定县、新乐市、井陉矿区、鹿泉区、桥西区、晋州市、井陉县、长安区、无极县、元氏县、辛集市)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
通化市(集安市、东昌区、二道江区、辉南县、梅河口市、通化县、柳河县)
西安市(未央区、雁塔区、鄠邑区、蓝田县、长安区、临潼区、周至县、高陵区、阎良区、新城区、碑林区、灞桥区、莲湖区)
绥化市(望奎县、肇东市、海伦市、庆安县、绥棱县、兰西县、明水县、安达市、青冈县、北林区)
张掖市(高台县、山丹县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县)
湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市)
黔南布依族苗族自治州(都匀市、长顺县、惠水县、贵定县、平塘县、独山县、三都水族自治县、龙里县、福泉市、荔波县、瓮安县、罗甸县)
无锡市(宜兴市、滨湖区、惠山区、江阴市、梁溪区、锡山区、新吴区)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
咸阳市(兴平市、礼泉县、淳化县、泾阳县、永寿县、旬邑县、杨陵区、乾县、武功县、彬州市、三原县、渭城区、秦都区、长武县)
丽江市(古城区、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)
六安市(叶集区、金寨县、金安区、霍邱县、舒城县、霍山县、裕安区)
巴中市(南江县、平昌县、巴州区、通江县、恩阳区)
辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)
镇江市(句容市、丹阳市、丹徒区、京口区、扬中市、润州区)








新乡市(辉县市、卫辉市、凤泉区、延津县、长垣市、卫滨区、原阳县、获嘉县、封丘县、牧野区、红旗区、新乡县)
辽阳市(太子河区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、弓长岭区、白塔区、文圣区)
牡丹江市(爱民区、绥芬河市、海林市、穆棱市、阳明区、林口县、宁安市、东安区、东宁市、西安区)
茂名市(信宜市、茂南区、高州市、电白区、化州市)
惠州市(惠城区、惠阳区、博罗县、龙门县、惠东县)
西藏自治区
徐州市(鼓楼区、泉山区、新沂市、铜山区、云龙区、邳州市、沛县、丰县、贾汪区、睢宁县)
金华市(永康市、浦江县、金东区、婺城区、东阳市、磐安县、武义县、义乌市、兰溪市)
莆田市(仙游县、荔城区、涵江区、城厢区、秀屿区)

  ●本报记者薛瑾

  以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点,时至今年4月,个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善,各类相关产品货架不断丰富,产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示,截至4月23日,个人养老金产品达到1013只,其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

  记者调研了解到,虽然各家银行在开户缴存方面积极发力,但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足;同时,除了税收优惠激励,各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显,未体现出产品稀缺性、专属性,同时资金支取欠灵活,难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为,真正提升个人养老金参与度,还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势?如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求?这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

  投顾水平待提高

  记者近日调研多家银行发现,随着个人养老金制度走向全国,账户开户的人逐渐多了起来,资金账户突破0余额也取得一定成效,但对于客户后续如何投资各类产品,银行普遍缺乏专业投顾。

  同时,虽然个人养老金产品不断增加,但具体到银行,各家接入的产品数量有较大的分化,一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品,不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊,立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

  “就基金而言,基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金,但是基金风险比较高,多是PR3以上的风险评级,这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者,他很少主动给客户推荐基金,因为风险比较高、净值波动比较大,一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

  “就保险而言,市场上大部分长期的养老型保险,不管是年金险、增额终身寿险,还是保底加分红,收益水平都差不多,各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

  供给仍需完善

  中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示,受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发,个人养老金发展还需在供给端加力。

  根据报告,在已参加个人养老金的受访者中,68.8%的人表示遇到了不同的问题,包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

  报告认为,供给不畅抑制了部分个人养老金需求,应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求,进一步优化参与流程,以降低参与成本。

  业内人士表示,消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品?而与其他养老金融产品相比,除了税优政策外,个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品,各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

  上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为,个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间,难以满足不同人群的需求,部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

  加强资产组合配置

  近日,金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出,符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务,支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品,逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队,依法合规提供投资咨询服务,提升个人养老金管理和积累效率。

  曾刚建议,各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求,设计出多样化的个人养老金产品,提升产品透明度和收益稳定性,加强产品信息披露,明确收益预期、风险等级和费用结构,帮助参与者更好地理解产品特点;优化服务体验,简化操作流程,提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障,探索建立收益保底机制或最低收益保障政策,增强公众对个人养老金投资的信任。

  中国银行研究院研究员杨娟表示,金融机构要坚持生命周期投资理念,为不同年龄参与人提供差异化的投资产品;在投资服务方面,要加强理财顾问的退休规划能力,做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

  “个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式,客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示,银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征,加强资产组合配置,提升顾问服务能力,形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合,并随着家庭生命周期变化做动态调整,提供全程跟踪陪伴服务。

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