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全国服务区域：
沈阳市(铁西区、新民市、康平县、沈河区、和平区、沈北新区、浑南区、于洪区、皇姑区、法库县、辽中区、苏家屯区、大东区)
兰州市(红古区、永登县、皋兰县、榆中县、西固区、城关区、七里河区、安宁区)
黑河市(五大连池市、嫩江市、北安市、逊克县、爱辉区、孙吴县)
莆田市(涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区、荔城区)
自贡市(大安区、富顺县、荣县、沿滩区、自流井区、贡井区)
宜宾市(兴文县、叙州区、南溪区、翠屏区、高县、长宁县、屏山县、筠连县、江安县、珙县)
贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、港南区、平南县)
赣州市(上犹县、瑞金市、石城县、安远县、全南县、龙南市、南康区、会昌县、寻乌县、定南县、宁都县、兴国县、于都县、赣县区、信丰县、大余县、章贡区、崇义县)
三沙市(南沙区、西沙区)
石家庄市(井陉县、井陉矿区、赞皇县、鹿泉区、无极县、新乐市、裕华区、栾城区、长安区、藁城区、辛集市、桥西区、晋州市、正定县、平山县、灵寿县、高邑县、行唐县、新华区、元氏县、深泽县、赵县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
怀化市(溆浦县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、会同县、洪江市、辰溪县、通道侗族自治县、鹤城区、沅陵县)
攀枝花市(米易县、东区、西区、仁和区、盐边县)
池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
内蒙古自治区
北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)
朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、双塔区、凌源市、建平县)
铁岭市(清河区、银州区、铁岭县、调兵山市、昌图县、西丰县、开原市)
广安市(武胜县、前锋区、广安区、华蓥市、邻水县、岳池县)
铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
河池市(环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、南丹县、都安瑶族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、凤山县、天峨县、金城江区)
六安市(金寨县、叶集区、金安区、裕安区、霍邱县、霍山县、舒城县)
巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、通江县、巴州区)
延安市(延川县、富县、甘泉县、吴起县、安塞区、志丹县、子长市、黄龙县、洛川县、宝塔区、延长县、黄陵县、宜川县)
通化市(集安市、东昌区、柳河县、二道江区、通化县、梅河口市、辉南县)
汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)
台州市(临海市、天台县、路桥区、黄岩区、温岭市、三门县、玉环市、仙居县、椒江区)
佛山市(顺德区、南海区、禅城区、高明区、三水区)
安康市(旬阳市、汉阴县、镇坪县、紫阳县、汉滨区、石泉县、白河县、岚皋县、宁陕县、平利县)
金昌市(永昌县、金川区)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
南宁市(隆安县、马山县、横州市、上林县、武鸣区、宾阳县、兴宁区、西乡塘区、江南区、青秀区、良庆区、邕宁区)
北京市(东城区、海淀区、怀柔区、丰台区、朝阳区、昌平区、门头沟区、石景山区、顺义区、通州区、大兴区、平谷区、西城区、密云区、房山区、延庆区)
郑州市(新密市、二七区、中牟县、金水区、新郑市、上街区、管城回族区、登封市、荥阳市、中原区、巩义市、惠济区)
南昌市(西湖区、青云谱区、安义县、青山湖区、南昌县、新建区、进贤县、红谷滩区、东湖区)
崇左市(大新县、天等县、凭祥市、龙州县、江州区、扶绥县、宁明县)
马鞍山市(和县、博望区、含山县、花山区、雨山区、当涂县)
临汾市(永和县、大宁县、古县、洪洞县、隰县、吉县、襄汾县、汾西县、浮山县、曲沃县、乡宁县、霍州市、尧都区、安泽县、侯马市、翼城县、蒲县)
温州市(泰顺县、瓯海区、平阳县、鹿城区、瑞安市、龙湾区、文成县、龙港市、乐清市、永嘉县、苍南县、洞头区)
娄底市(涟源市、双峰县、冷水江市、娄星区、新化县)
丹东市(凤城市、东港市、宽甸满族自治县、元宝区、振安区、振兴区)
宁夏回族自治区
泉州市(南安市、洛江区、晋江市、石狮市、鲤城区、永春县、丰泽区、惠安县、安溪县、金门县、德化县、泉港区)
锦州市(北镇市、黑山县、义县、太和区、凌河区、凌海市、古塔区)
洛阳市(涧西区、栾川县、西工区、洛龙区、老城区、洛宁县、新安县、汝阳县、伊川县、偃师区、宜阳县、孟津区、嵩县、瀍河回族区)
廊坊市(霸州市、文安县、香河县、大厂回族自治县、永清县、大城县、三河市、固安县、安次区、广阳区)
西藏自治区
保山市(隆阳区、昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县)
天津市(滨海新区、红桥区、西青区、蓟州区、静海区、北辰区、河西区、武清区、和平区、宝坻区、河北区、东丽区、河东区、宁河区、南开区、津南区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
沧州市(沧县、海兴县、盐山县、孟村回族自治县、黄骅市、肃宁县、南皮县、新华区、任丘市、青县、河间市、东光县、献县、泊头市、运河区、吴桥县)
荆州市(江陵县、沙市区、监利市、洪湖市、松滋市、公安县、荆州区、石首市)
黄冈市(麻城市、黄梅县、罗田县、黄州区、团风县、英山县、浠水县、武穴市、红安县、蕲春县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、尼勒克县、奎屯市、霍城县、昭苏县、伊宁市、伊宁县、特克斯县)
苏州市(常熟市、吴江区、昆山市、张家港市、虎丘区、姑苏区、相城区、太仓市、吴中区)
新余市(渝水区、分宜县)
锡林郭勒盟(二连浩特市、太仆寺旗、苏尼特左旗、正蓝旗、锡林浩特市、镶黄旗、多伦县、苏尼特右旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗)
咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、通山县、崇阳县、通城县、咸安区)
保定市(阜平县、唐县、定兴县、顺平县、容城县、竞秀区、涿州市、安国市、涞水县、徐水区、莲池区、蠡县、满城区、雄县、安新县、博野县、定州市、涞源县、高阳县、望都县、清苑区、易县、高碑店市、曲阳县)
承德市(隆化县、兴隆县、鹰手营子矿区、双桥区、滦平县、双滦区、平泉市、承德县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县)
日喀则市(白朗县、吉隆县、亚东县、萨迦县、昂仁县、定结县、康马县、定日县、南木林县、谢通门县、岗巴县、仲巴县、拉孜县、萨嘎县、桑珠孜区、仁布县、江孜县、聂拉木县)
宝鸡市(眉县、渭滨区、金台区、岐山县、麟游县、凤县、千阳县、扶风县、陈仓区、陇县、凤翔区、太白县)
新疆维吾尔自治区
张家口市(涿鹿县、蔚县、万全区、崇礼区、桥东区、宣化区、尚义县、阳原县、怀安县、桥西区、下花园区、张北县、怀来县、沽源县、赤城县、康保县)
辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)
鹤岗市(兴山区、绥滨县、工农区、向阳区、萝北县、南山区、兴安区、东山区)
楚雄彝族自治州(永仁县、姚安县、禄丰市、双柏县、大姚县、牟定县、元谋县、南华县、楚雄市、武定县)
上饶市(万年县、德兴市、广丰区、信州区、婺源县、广信区、玉山县、鄱阳县、弋阳县、铅山县、横峰县、余干县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、库尔勒市、和静县、若羌县、焉耆回族自治县、博湖县、轮台县、且末县、和硕县)
呼伦贝尔市(海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、根河市、满洲里市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、扎赉诺尔区、阿荣旗、新巴尔虎右旗)
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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