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甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、临潭县、碌曲县、迭部县、舟曲县、卓尼县、合作市)

景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、保靖县、泸溪县、龙山县、永顺县、凤凰县、花垣县、吉首市)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、伊宁县、巩留县、昭苏县、霍尔果斯市、伊宁市、奎屯市、霍城县、特克斯县、尼勒克县、新源县)  东营市(河口区、东营区、垦利区、广饶县、利津县)

山南市(琼结县、浪卡子县、加查县、措美县、乃东区、桑日县、扎囊县、错那市、曲松县、贡嘎县、隆子县、洛扎县)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、四子王旗、卓资县、凉城县、察哈尔右翼中旗、化德县、兴和县、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、集宁区)

新余市(渝水区、分宜县)

济源市  丹东市(凤城市、东港市、振安区、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县)

晋中市(太谷区、昔阳县、和顺县、榆社县、寿阳县、介休市、祁县、榆次区、左权县、灵石县、平遥县)

三明市(沙县区、建宁县、永安市、大田县、清流县、三元区、将乐县、尤溪县、泰宁县、宁化县、明溪县)

天津市(红桥区、河东区、河西区、津南区、南开区、北辰区、宁河区、西青区、静海区、河北区、宝坻区、东丽区、和平区、滨海新区、蓟州区、武清区)

钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)

铁岭市(昌图县、西丰县、铁岭县、银州区、开原市、清河区、调兵山市)

渭南市(蒲城县、华阴市、韩城市、白水县、华州区、合阳县、临渭区、澄城县、富平县、大荔县、潼关县)

陇南市(徽县、两当县、成县、宕昌县、礼县、康县、文县、武都区、西和县)

滨州市(惠民县、阳信县、沾化区、邹平市、无棣县、博兴县、滨城区)

阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)

沧州市(新华区、东光县、献县、孟村回族自治县、泊头市、吴桥县、河间市、盐山县、沧县、黄骅市、肃宁县、海兴县、运河区、南皮县、任丘市、青县)

南京市(溧水区、鼓楼区、雨花台区、六合区、浦口区、高淳区、栖霞区、建邺区、秦淮区、江宁区、玄武区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区)

承德市(滦平县、丰宁满族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、平泉市、承德县、兴隆县、双滦区)

赤峰市(巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、元宝山区、林西县、喀喇沁旗、巴林右旗、翁牛特旗、宁城县、松山区、红山区)

焦作市(修武县、山阳区、解放区、博爱县、温县、孟州市、马村区、沁阳市、中站区、武陟县)

西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城东区、城北区、城中区、湟源县)

长春市(南关区、榆树市、农安县、绿园区、双阳区、二道区、朝阳区、德惠市、九台区、公主岭市、宽城区)

台州市(仙居县、临海市、天台县、温岭市、三门县、路桥区、黄岩区、椒江区、玉环市)

青岛市(城阳区、胶州市、平度市、莱西市、市南区、崂山区、市北区、黄岛区、李沧区、即墨区)

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阳泉市(平定县、盂县、郊区、矿区、城区)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、黑水县、金川县、理县、茂县、汶川县、红原县、阿坝县、小金县、若尔盖县、壤塘县、松潘县、九寨沟县)

徐州市(云龙区、贾汪区、铜山区、睢宁县、丰县、沛县、新沂市、泉山区、邳州市、鼓楼区)

湛江市(吴川市、廉江市、雷州市、遂溪县、坡头区、赤坎区、麻章区、霞山区、徐闻县)  株洲市(天元区、石峰区、茶陵县、醴陵市、攸县、炎陵县、荷塘区、渌口区、芦淞区)

北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)

西安市(雁塔区、碑林区、鄠邑区、临潼区、周至县、蓝田县、莲湖区、新城区、未央区、高陵区、长安区、灞桥区、阎良区)

乐山市(犍为县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沙湾区、五通桥区、市中区、峨眉山市、金口河区、沐川县、夹江县、井研县)德州市(临邑县、陵城区、齐河县、德城区、夏津县、武城县、禹城市、庆云县、平原县、宁津县、乐陵市)

黄山市(祁门县、黄山区、黟县、休宁县、屯溪区、徽州区、歙县)  佛山市(高明区、三水区、禅城区、南海区、顺德区)

烟台市(芝罘区、莱阳市、招远市、蓬莱区、莱山区、牟平区、福山区、栖霞市、莱州市、海阳市、龙口市)

张家口市(阳原县、宣化区、怀安县、涿鹿县、张北县、桥西区、康保县、赤城县、蔚县、下花园区、桥东区、沽源县、崇礼区、万全区、怀来县、尚义县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、乾安县、扶余市)云浮市(郁南县、云城区、云安区、新兴县、罗定市)

广州市(增城区、越秀区、从化区、番禺区、黄埔区、花都区、荔湾区、南沙区、海珠区、白云区、天河区)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

齐齐哈尔市(龙沙区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、克东县、泰来县、昂昂溪区、富裕县、克山县、碾子山区、讷河市、甘南县、铁锋区、建华区、依安县、富拉尔基区、拜泉县)

济南市(槐荫区、市中区、商河县、平阴县、莱芜区、钢城区、章丘区、长清区、历城区、历下区、天桥区、济阳区)

秦皇岛市(卢龙县、昌黎县、北戴河区、抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、海港区)

澳门特别行政区

广西壮族自治区

朝阳市(建平县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、朝阳县、双塔区)

保定市(涞源县、清苑区、高阳县、容城县、雄县、竞秀区、蠡县、安国市、顺平县、阜平县、涞水县、曲阳县、易县、满城区、涿州市、徐水区、定兴县、莲池区、定州市、安新县、高碑店市、唐县、望都县、博野县)

达州市(宣汉县、通川区、开江县、万源市、达川区、渠县、大竹县)

伊春市(大箐山县、金林区、南岔县、乌翠区、铁力市、友好区、伊美区、汤旺县、丰林县、嘉荫县)

商洛市(洛南县、商南县、柞水县、商州区、山阳县、镇安县、丹凤县)

衢州市(柯城区、江山市、开化县、常山县、衢江区、龙游县)

巴中市(平昌县、南江县、恩阳区、巴州区、通江县)

岳阳市(云溪区、湘阴县、岳阳县、君山区、华容县、汨罗市、临湘市、平江县、岳阳楼区)

菏泽市(牡丹区、定陶区、曹县、郓城县、东明县、鄄城县、单县、巨野县、成武县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频