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台州市(黄岩区、路桥区、仙居县、椒江区、天台县、玉环市、温岭市、三门县、临海市)

萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、安源区、上栗县)

济源市

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)  滁州市(凤阳县、来安县、天长市、琅琊区、全椒县、定远县、明光市、南谯区)

重庆市(巫溪县、石柱土家族自治县、万州区、南川区、丰都县、垫江县、合川区、巫山县、城口县、忠县、璧山区、渝中区、铜梁区、南岸区、渝北区、黔江区、云阳县、涪陵区、长寿区、綦江区、潼南区、永川区、江津区、大渡口区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、沙坪坝区、武隆区、九龙坡区、奉节县、大足区、梁平区、江北区、北碚区、荣昌区、秀山土家族苗族自治县、开州区、彭水苗族土家族自治县)

承德市(兴隆县、隆化县、双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、平泉市)

商丘市(宁陵县、虞城县、永城市、夏邑县、睢县、民权县、梁园区、睢阳区、柘城县)阜阳市(颍东区、颍州区、颍上县、阜南县、太和县、界首市、临泉县、颍泉区)

衡水市(桃城区、冀州区、阜城县、武强县、饶阳县、深州市、安平县、武邑县、枣强县、故城县、景县)  鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

红河哈尼族彝族自治州(红河县、元阳县、泸西县、河口瑶族自治县、蒙自市、建水县、绿春县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、个旧市、石屏县、开远市)

青岛市(市南区、即墨区、崂山区、李沧区、莱西市、市北区、城阳区、黄岛区、平度市、胶州市)

广元市(利州区、苍溪县、青川县、昭化区、朝天区、剑阁县、旺苍县)

景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)

濮阳市(濮阳县、范县、清丰县、华龙区、南乐县、台前县)

连云港市(东海县、灌云县、赣榆区、灌南县、海州区、连云区)

德阳市(绵竹市、广汉市、什邡市、罗江区、旌阳区、中江县)

河源市(连平县、东源县、和平县、龙川县、源城区、紫金县)

扬州市(宝应县、邗江区、高邮市、广陵区、江都区、仪征市)

武汉市(江夏区、汉南区、江岸区、汉阳区、蔡甸区、江汉区、武昌区、新洲区、东西湖区、硚口区、青山区、洪山区、黄陂区)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、苏尼特左旗、正蓝旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、二连浩特市、镶黄旗、太仆寺旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

遵义市(赤水市、桐梓县、凤冈县、湄潭县、余庆县、仁怀市、正安县、红花岗区、习水县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、播州区、汇川区、务川仡佬族苗族自治县)

绍兴市(上虞区、诸暨市、越城区、新昌县、嵊州市、柯桥区)

日喀则市(江孜县、萨嘎县、亚东县、南木林县、康马县、桑珠孜区、仁布县、定日县、定结县、吉隆县、昂仁县、谢通门县、拉孜县、聂拉木县、萨迦县、仲巴县、岗巴县、白朗县)

常德市(汉寿县、武陵区、安乡县、津市市、鼎城区、澧县、石门县、桃源县、临澧县)

盐城市(阜宁县、响水县、大丰区、东台市、射阳县、盐都区、滨海县、建湖县、亭湖区)

亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)

天津市(宝坻区、东丽区、蓟州区、河西区、津南区、南开区、滨海新区、和平区、红桥区、静海区、北辰区、武清区、西青区、河东区、河北区、宁河区)

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阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、哈巴河县、福海县、青河县)

衢州市(衢江区、江山市、常山县、开化县、柯城区、龙游县)

阳泉市(矿区、盂县、郊区、平定县、城区)

白城市(大安市、洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县)  黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、兴仁市、望谟县、册亨县、兴义市、普安县、贞丰县)

廊坊市(大城县、文安县、香河县、广阳区、霸州市、固安县、三河市、大厂回族自治县、永清县、安次区)

宝鸡市(眉县、凤县、陈仓区、陇县、金台区、渭滨区、麟游县、扶风县、千阳县、太白县、岐山县、凤翔区)

宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区)孝感市(安陆市、汉川市、大悟县、孝南区、应城市、云梦县、孝昌县)

信阳市(新县、固始县、罗山县、淮滨县、商城县、光山县、潢川县、息县、平桥区、浉河区)  周口市(川汇区、扶沟县、郸城县、西华县、沈丘县、鹿邑县、淮阳区、项城市、商水县、太康县)

黄石市(大冶市、西塞山区、黄石港区、下陆区、铁山区、阳新县)

南阳市(方城县、宛城区、桐柏县、卧龙区、南召县、镇平县、西峡县、淅川县、内乡县、新野县、社旗县、唐河县、邓州市)

河池市(环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、宜州区、金城江区、东兰县、天峨县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县)泰州市(高港区、兴化市、靖江市、泰兴市、姜堰区、海陵区)

汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

白山市(靖宇县、临江市、江源区、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县)

德州市(夏津县、宁津县、平原县、齐河县、陵城区、临邑县、武城县、乐陵市、庆云县、禹城市、德城区)

漳州市(长泰区、平和县、诏安县、芗城区、华安县、南靖县、龙文区、东山县、漳浦县、云霄县、龙海区)

赤峰市(松山区、翁牛特旗、红山区、元宝山区、克什克腾旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、敖汉旗、宁城县、林西县、巴林右旗)

徐州市(新沂市、泉山区、邳州市、铜山区、丰县、鼓楼区、贾汪区、睢宁县、沛县、云龙区)

郑州市(中牟县、中原区、二七区、惠济区、新密市、荥阳市、金水区、巩义市、管城回族区、登封市、新郑市、上街区)

乌兰察布市(集宁区、丰镇市、化德县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、卓资县、兴和县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、商都县)

张家口市(张北县、桥西区、下花园区、怀安县、阳原县、崇礼区、蔚县、沽源县、怀来县、桥东区、宣化区、尚义县、涿鹿县、康保县、万全区、赤城县)

三沙市(南沙区、西沙区)

金华市(武义县、金东区、义乌市、兰溪市、磐安县、婺城区、东阳市、永康市、浦江县)

玉林市(博白县、北流市、兴业县、玉州区、容县、福绵区、陆川县)

锦州市(凌海市、黑山县、义县、古塔区、凌河区、太和区、北镇市)

百色市(西林县、右江区、隆林各族自治县、田林县、平果市、凌云县、田阳区、那坡县、田东县、靖西市、德保县、乐业县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频