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昭通市(威信县、昭阳区、巧家县、鲁甸县、永善县、水富市、绥江县、彝良县、大关县、镇雄县、盐津县)
达州市(渠县、达川区、宣汉县、万源市、大竹县、开江县、通川区)
广州市(花都区、海珠区、南沙区、黄埔区、番禺区、天河区、增城区、白云区、荔湾区、越秀区、从化区)
昌都市(类乌齐县、贡觉县、左贡县、芒康县、江达县、察雅县、八宿县、边坝县、卡若区、洛隆县、丁青县)
丽水市(景宁畲族自治县、松阳县、遂昌县、缙云县、青田县、龙泉市、庆元县、莲都区、云和县)
新乡市(卫辉市、红旗区、牧野区、获嘉县、凤泉区、辉县市、新乡县、原阳县、长垣市、延津县、封丘县、卫滨区)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、巩留县、伊宁县、奎屯市、霍尔果斯市、尼勒克县、伊宁市、霍城县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、新源县)
安顺市(西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区)
兰州市(安宁区、七里河区、城关区、西固区、红古区、皋兰县、永登县、榆中县)
亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)
临沂市(沂南县、沂水县、莒南县、兰山区、河东区、兰陵县、郯城县、蒙阴县、平邑县、罗庄区、临沭县、费县)
五指山市(陵水黎族自治县、定安县、屯昌县、万宁市、文昌市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、澄迈县、东方市、白沙黎族自治县)
咸宁市(通山县、通城县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县)
徐州市(新沂市、丰县、鼓楼区、邳州市、贾汪区、沛县、睢宁县、铜山区、云龙区、泉山区)
保山市(隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县、腾冲市)
双鸭山市(岭东区、四方台区、友谊县、饶河县、宝山区、宝清县、尖山区、集贤县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、尉犁县、和硕县、博湖县、轮台县、若羌县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市)
漯河市(郾城区、源汇区、召陵区、临颍县、舞阳县)
崇左市(扶绥县、天等县、凭祥市、龙州县、宁明县、江州区、大新县)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、新平彝族傣族自治县、易门县、通海县、峨山彝族自治县、华宁县、红塔区、江川区)
陇南市(两当县、文县、成县、宕昌县、康县、徽县、礼县、武都区、西和县)
丽江市(华坪县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)
昆明市(五华区、盘龙区、晋宁区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、西山区、呈贡区、宜良县、东川区、官渡区、安宁市、富民县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
东营市(利津县、垦利区、东营区、广饶县、河口区)
抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、东洲区、新宾满族自治县、顺城区、望花区、新抚区)
铁岭市(清河区、银州区、开原市、昌图县、西丰县、调兵山市、铁岭县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
泸州市(江阳区、泸县、古蔺县、叙永县、合江县、纳溪区、龙马潭区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
辽阳市(宏伟区、文圣区、太子河区、辽阳县、灯塔市、白塔区、弓长岭区)
梧州市(蒙山县、岑溪市、藤县、万秀区、苍梧县、长洲区、龙圩区)
凉山彝族自治州(会东县、金阳县、宁南县、会理市、布拖县、盐源县、雷波县、冕宁县、昭觉县、普格县、木里藏族自治县、美姑县、喜德县、甘洛县、德昌县、越西县、西昌市)
运城市(新绛县、绛县、闻喜县、临猗县、平陆县、万荣县、永济市、河津市、盐湖区、芮城县、稷山县、夏县、垣曲县)
临汾市(浮山县、永和县、古县、曲沃县、洪洞县、乡宁县、大宁县、霍州市、隰县、襄汾县、尧都区、蒲县、侯马市、翼城县、吉县、汾西县、安泽县)
郑州市(荥阳市、巩义市、二七区、惠济区、中牟县、管城回族区、金水区、新郑市、中原区、登封市、新密市、上街区)
吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)
内蒙古自治区
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
绥化市(肇东市、明水县、北林区、望奎县、兰西县、庆安县、青冈县、安达市、绥棱县、海伦市)
云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云城区、云安区)
七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)
三明市(清流县、大田县、将乐县、三元区、沙县区、明溪县、宁化县、永安市、建宁县、泰宁县、尤溪县)
香港特别行政区
保定市(曲阳县、满城区、蠡县、唐县、易县、高阳县、安国市、高碑店市、涿州市、莲池区、阜平县、雄县、望都县、容城县、定州市、涞水县、涞源县、定兴县、安新县、顺平县、清苑区、博野县、竞秀区、徐水区)
三门峡市(卢氏县、灵宝市、渑池县、义马市、湖滨区、陕州区)
秦皇岛市(青龙满族自治县、卢龙县、海港区、北戴河区、山海关区、抚宁区、昌黎县)
沧州市(运河区、海兴县、任丘市、新华区、泊头市、南皮县、东光县、盐山县、青县、孟村回族自治县、献县、黄骅市、河间市、沧县、吴桥县、肃宁县)
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抚州市(广昌县、东乡区、崇仁县、临川区、资溪县、南丰县、黎川县、乐安县、宜黄县、南城县、金溪县)
张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、高台县)
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洛阳市(涧西区、汝阳县、偃师区、栾川县、老城区、孟津区、西工区、新安县、嵩县、洛龙区、洛宁县、伊川县、宜阳县、瀍河回族区)
金华市(义乌市、浦江县、婺城区、兰溪市、磐安县、东阳市、永康市、武义县、金东区)
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嘉峪关市
中山市
四平市(铁西区、伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁东区)
塔城地区(塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、额敏县、沙湾市)
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南昌市(新建区、东湖区、南昌县、西湖区、进贤县、安义县、红谷滩区、青云谱区、青山湖区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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