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烟台市(海阳市、蓬莱区、龙口市、芝罘区、牟平区、栖霞市、莱阳市、莱山区、福山区、招远市、莱州市)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

嘉峪关市  南通市(启东市、如皋市、通州区、海门区、海安市、如东县、崇川区)

防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)辽阳市(白塔区、宏伟区、辽阳县、灯塔市、文圣区、太子河区、弓长岭区)

铁岭市(清河区、开原市、银州区、调兵山市、西丰县、昌图县、铁岭县)  岳阳市(湘阴县、平江县、君山区、华容县、岳阳县、云溪区、汨罗市、岳阳楼区、临湘市)

文山壮族苗族自治州(砚山县、麻栗坡县、广南县、文山市、马关县、富宁县、西畴县、丘北县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

达州市(开江县、渠县、万源市、宣汉县、大竹县、通川区、达川区)

宁夏回族自治区

临沂市(河东区、沂南县、罗庄区、费县、蒙阴县、平邑县、兰山区、临沭县、郯城县、兰陵县、沂水县、莒南县)

澳门特别行政区

晋中市(平遥县、榆次区、太谷区、和顺县、榆社县、灵石县、介休市、寿阳县、左权县、昔阳县、祁县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

绥化市(肇东市、明水县、庆安县、兰西县、海伦市、望奎县、青冈县、安达市、北林区、绥棱县)

大庆市(让胡路区、红岗区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县、萨尔图区、肇州县、龙凤区)

通化市(集安市、东昌区、梅河口市、通化县、辉南县、柳河县、二道江区)

宁波市(奉化区、海曙区、余姚市、鄞州区、宁海县、北仑区、镇海区、象山县、慈溪市、江北区)

阿里地区(改则县、普兰县、札达县、日土县、措勤县、革吉县、噶尔县)

果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、久治县、达日县、甘德县、玛多县)

菏泽市(东明县、单县、定陶区、曹县、鄄城县、巨野县、成武县、牡丹区、郓城县)

白山市(抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、江源区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、册亨县、望谟县、晴隆县、兴仁市、兴义市、贞丰县)

鸡西市(鸡东县、城子河区、麻山区、滴道区、梨树区、虎林市、恒山区、密山市、鸡冠区)

宿迁市(泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县、宿城区)

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衢州市(龙游县、柯城区、开化县、常山县、江山市、衢江区)

承德市(双滦区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双桥区、兴隆县、隆化县、平泉市、滦平县、围场满族蒙古族自治县、承德县、鹰手营子矿区)

朔州市(应县、怀仁市、朔城区、右玉县、平鲁区、山阴县)

包头市(土默特右旗、固阳县、东河区、白云鄂博矿区、石拐区、九原区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、青山区)  蚌埠市(蚌山区、五河县、禹会区、淮上区、龙子湖区、怀远县、固镇县)

金华市(婺城区、兰溪市、义乌市、浦江县、金东区、永康市、武义县、东阳市、磐安县)

赤峰市(宁城县、元宝山区、翁牛特旗、松山区、林西县、喀喇沁旗、巴林右旗、克什克腾旗、敖汉旗、巴林左旗、红山区、阿鲁科尔沁旗)

石家庄市(井陉县、藁城区、赞皇县、灵寿县、裕华区、新华区、赵县、新乐市、桥西区、长安区、鹿泉区、元氏县、无极县、辛集市、栾城区、深泽县、井陉矿区、晋州市、正定县、行唐县、平山县、高邑县)阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、吉首市、龙山县、保靖县、花垣县、泸溪县、古丈县)  长沙市(浏阳市、望城区、芙蓉区、天心区、开福区、长沙县、岳麓区、宁乡市、雨花区)

台州市(仙居县、温岭市、椒江区、玉环市、路桥区、三门县、黄岩区、天台县、临海市)

榆林市(米脂县、吴堡县、神木市、定边县、府谷县、绥德县、横山区、靖边县、佳县、榆阳区、子洲县、清涧县)

荆门市(掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区、沙洋县)恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、鹤峰县、咸丰县、宣恩县、巴东县、恩施市、来凤县)

凉山彝族自治州(德昌县、金阳县、西昌市、甘洛县、布拖县、会理市、昭觉县、美姑县、越西县、宁南县、木里藏族自治县、盐源县、普格县、会东县、雷波县、喜德县、冕宁县)

双鸭山市(宝山区、集贤县、友谊县、尖山区、岭东区、四方台区、宝清县、饶河县)

南阳市(宛城区、淅川县、新野县、方城县、桐柏县、社旗县、南召县、邓州市、西峡县、镇平县、唐河县、卧龙区、内乡县)

南充市(嘉陵区、阆中市、营山县、高坪区、仪陇县、南部县、蓬安县、顺庆区、西充县)

咸宁市(通城县、赤壁市、通山县、嘉鱼县、咸安区、崇阳县)

大连市(旅顺口区、长海县、瓦房店市、庄河市、金州区、西岗区、甘井子区、普兰店区、中山区、沙河口区)

宜昌市(夷陵区、远安县、枝江市、长阳土家族自治县、猇亭区、西陵区、当阳市、点军区、兴山县、秭归县、五峰土家族自治县、宜都市、伍家岗区)

苏州市(姑苏区、相城区、吴中区、吴江区、张家港市、太仓市、虎丘区、常熟市、昆山市)

舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

攀枝花市(仁和区、东区、米易县、盐边县、西区)

昌都市(类乌齐县、左贡县、洛隆县、江达县、丁青县、芒康县、八宿县、边坝县、察雅县、贡觉县、卡若区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克前旗、乌审旗、东胜区)

张家口市(怀来县、蔚县、康保县、赤城县、阳原县、崇礼区、下花园区、涿鹿县、宣化区、万全区、沽源县、怀安县、桥东区、桥西区、张北县、尚义县)

徐州市(鼓楼区、新沂市、铜山区、睢宁县、贾汪区、邳州市、丰县、云龙区、泉山区、沛县)

咸阳市(永寿县、秦都区、乾县、礼泉县、旬邑县、泾阳县、兴平市、渭城区、武功县、彬州市、三原县、淳化县、杨陵区、长武县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。