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许昌市(长葛市、禹州市、襄城县、魏都区、鄢陵县、建安区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

广州市(增城区、黄埔区、越秀区、白云区、从化区、荔湾区、海珠区、南沙区、番禺区、天河区、花都区)  山南市(曲松县、措美县、扎囊县、错那市、浪卡子县、乃东区、隆子县、桑日县、琼结县、贡嘎县、洛扎县、加查县)

百色市(隆林各族自治县、田林县、西林县、乐业县、田东县、右江区、那坡县、凌云县、平果市、德保县、靖西市、田阳区)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

赤峰市(松山区、敖汉旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、元宝山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、红山区、巴林左旗、巴林右旗、林西县、克什克腾旗)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)  柳州市(柳南区、融安县、柳城县、柳北区、融水苗族自治县、鹿寨县、三江侗族自治县、柳江区、鱼峰区、城中区)

肇庆市(端州区、四会市、广宁县、怀集县、鼎湖区、德庆县、高要区、封开县)

雅安市(汉源县、雨城区、名山区、荥经县、石棉县、芦山县、宝兴县、天全县)

林芝市(波密县、朗县、米林市、工布江达县、巴宜区、察隅县、墨脱县)

宝鸡市(太白县、凤县、金台区、麟游县、千阳县、凤翔区、陇县、眉县、岐山县、扶风县、渭滨区、陈仓区)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、贵定县、龙里县、独山县、罗甸县、长顺县、瓮安县、平塘县、都匀市、荔波县、三都水族自治县、福泉市)

营口市(西市区、站前区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市、老边区)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区)

昌吉回族自治州(昌吉市、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县、呼图壁县、奇台县)

齐齐哈尔市(泰来县、昂昂溪区、龙江县、富裕县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、建华区、讷河市、克山县、克东县、富拉尔基区、龙沙区、甘南县、依安县、碾子山区、拜泉县)

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

焦作市(马村区、山阳区、修武县、博爱县、中站区、沁阳市、武陟县、解放区、温县、孟州市)

赣州市(于都县、大余县、宁都县、寻乌县、章贡区、石城县、上犹县、南康区、会昌县、全南县、崇义县、龙南市、定南县、兴国县、安远县、信丰县、赣县区、瑞金市)

临汾市(大宁县、乡宁县、尧都区、永和县、侯马市、汾西县、浮山县、吉县、蒲县、翼城县、霍州市、安泽县、隰县、襄汾县、洪洞县、古县、曲沃县)

安康市(宁陕县、汉滨区、镇坪县、紫阳县、平利县、旬阳市、石泉县、汉阴县、白河县、岚皋县)

那曲市(申扎县、嘉黎县、尼玛县、聂荣县、班戈县、色尼区、比如县、双湖县、巴青县、安多县、索县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

张家口市(张北县、赤城县、崇礼区、沽源县、下花园区、万全区、桥西区、桥东区、涿鹿县、宣化区、尚义县、怀安县、怀来县、阳原县、蔚县、康保县)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区)

巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、通江县、巴州区)

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塔城地区(托里县、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、裕民县)

上饶市(鄱阳县、婺源县、广丰区、铅山县、余干县、万年县、信州区、横峰县、广信区、弋阳县、德兴市、玉山县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、广南县、西畴县、麻栗坡县、富宁县、文山市、砚山县)

天津市(河西区、红桥区、蓟州区、武清区、宁河区、东丽区、津南区、静海区、滨海新区、河北区、和平区、宝坻区、西青区、河东区、南开区、北辰区)  嘉峪关市

盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)

抚顺市(清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、新抚区、顺城区、东洲区、抚顺县)

海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县)南宁市(青秀区、横州市、隆安县、邕宁区、良庆区、武鸣区、江南区、兴宁区、上林县、西乡塘区、宾阳县、马山县)

唐山市(迁西县、路北区、路南区、古冶区、开平区、滦州市、遵化市、丰润区、玉田县、丰南区、滦南县、迁安市、曹妃甸区、乐亭县)  牡丹江市(宁安市、东宁市、林口县、爱民区、海林市、东安区、绥芬河市、西安区、阳明区、穆棱市)

鞍山市(立山区、台安县、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、海城市、铁东区)

杭州市(上城区、临安区、萧山区、临平区、西湖区、建德市、余杭区、桐庐县、钱塘区、富阳区、拱墅区、滨江区、淳安县)

青岛市(市北区、李沧区、胶州市、莱西市、市南区、黄岛区、崂山区、平度市、城阳区、即墨区)咸宁市(嘉鱼县、咸安区、通山县、赤壁市、通城县、崇阳县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

本溪市(溪湖区、平山区、明山区、桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县)

阜阳市(太和县、颍东区、临泉县、颍泉区、颍州区、界首市、阜南县、颍上县)

喀什地区(伽师县、喀什市、巴楚县、疏勒县、莎车县、麦盖提县、叶城县、泽普县、英吉沙县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、龙山县、花垣县、古丈县、永顺县、吉首市、泸溪县)

锦州市(凌河区、古塔区、太和区、凌海市、黑山县、北镇市、义县)

忻州市(河曲县、静乐县、神池县、偏关县、宁武县、定襄县、忻府区、五台县、代县、保德县、岢岚县、五寨县、原平市、繁峙县)

泰安市(东平县、宁阳县、岱岳区、泰山区、肥城市、新泰市)

朝阳市(双塔区、凌源市、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区)

铜仁市(石阡县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、江口县、德江县、万山区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、碧江区)

常州市(溧阳市、金坛区、武进区、钟楼区、天宁区、新北区)

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恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、利川市、建始县、宣恩县、鹤峰县、来凤县、巴东县)

安庆市(太湖县、宜秀区、潜山市、怀宁县、宿松县、桐城市、望江县、迎江区、大观区、岳西县)

南平市(武夷山市、顺昌县、松溪县、延平区、邵武市、光泽县、建瓯市、建阳区、浦城县、政和县)

黄山市(屯溪区、黄山区、祁门县、歙县、黟县、徽州区、休宁县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）