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宝鸡市(陇县、太白县、岐山县、陈仓区、麟游县、眉县、渭滨区、千阳县、金台区、凤翔区、扶风县、凤县)

台州市(椒江区、路桥区、临海市、温岭市、玉环市、仙居县、天台县、三门县、黄岩区)

四平市(双辽市、铁东区、梨树县、伊通满族自治县、铁西区)

东营市(东营区、河口区、垦利区、利津县、广饶县)  阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

通化市(集安市、二道江区、梅河口市、东昌区、通化县、柳河县、辉南县)

楚雄彝族自治州(姚安县、楚雄市、武定县、永仁县、禄丰市、双柏县、南华县、大姚县、牟定县、元谋县)

庆阳市(镇原县、西峰区、庆城县、宁县、环县、正宁县、华池县、合水县)

商丘市(梁园区、宁陵县、夏邑县、虞城县、民权县、永城市、睢阳区、柘城县、睢县)  抚顺市(新宾满族自治县、顺城区、新抚区、望花区、东洲区、清原满族自治县、抚顺县)

惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县、惠东县)

铜仁市(沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、万山区、碧江区、江口县、松桃苗族自治县)

嘉兴市(嘉善县、秀洲区、桐乡市、海盐县、南湖区、海宁市、平湖市)

肇庆市(端州区、四会市、广宁县、鼎湖区、德庆县、怀集县、高要区、封开县)

吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、红寺堡区、盐池县)

徐州市(睢宁县、邳州市、新沂市、沛县、丰县、铜山区、泉山区、云龙区、贾汪区、鼓楼区)

林芝市(米林市、察隅县、波密县、工布江达县、巴宜区、朗县、墨脱县)

重庆市(武隆区、云阳县、奉节县、大渡口区、大足区、渝北区、巫溪县、璧山区、梁平区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、沙坪坝区、垫江县、合川区、永川区、江北区、巴南区、綦江区、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、渝中区、石柱土家族自治县、万州区、城口县、九龙坡区、丰都县、长寿区、江津区、忠县、巫山县、秀山土家族苗族自治县、潼南区、南岸区、开州区、北碚区、南川区)

铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)

沈阳市(浑南区、辽中区、法库县、和平区、新民市、沈北新区、苏家屯区、铁西区、大东区、沈河区、康平县、于洪区、皇姑区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市、长岭县)

承德市(滦平县、鹰手营子矿区、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、平泉市、双桥区、承德县、隆化县、宽城满族自治县)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、班玛县、久治县、玛多县、甘德县)

九江市(浔阳区、修水县、都昌县、濂溪区、瑞昌市、永修县、湖口县、庐山市、共青城市、柴桑区、彭泽县、武宁县、德安县)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇州县、龙凤区、萨尔图区、林甸县、让胡路区、肇源县、大同区)

攀枝花市(米易县、仁和区、西区、盐边县、东区)

青岛市(市北区、即墨区、黄岛区、崂山区、市南区、胶州市、城阳区、李沧区、莱西市、平度市)

菏泽市(定陶区、巨野县、东明县、鄄城县、牡丹区、曹县、单县、成武县、郓城县)

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甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、碌曲县、临潭县、玛曲县、舟曲县、夏河县、合作市)

天水市(甘谷县、清水县、张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦安县、秦州区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、来凤县、鹤峰县、利川市、咸丰县、建始县、巴东县、恩施市)

济宁市(兖州区、微山县、泗水县、嘉祥县、梁山县、汶上县、鱼台县、任城区、邹城市、曲阜市、金乡县)  梅州市(梅江区、丰顺县、五华县、兴宁市、蕉岭县、平远县、大埔县、梅县区)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

太原市(小店区、古交市、杏花岭区、晋源区、清徐县、万柏林区、尖草坪区、阳曲县、娄烦县、迎泽区)兰州市(安宁区、城关区、永登县、榆中县、西固区、皋兰县、红古区、七里河区)

阿克苏地区(库车市、拜城县、乌什县、阿克苏市、柯坪县、沙雅县、阿瓦提县、新和县、温宿县)  铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

抚州市(黎川县、乐安县、南城县、资溪县、东乡区、崇仁县、金溪县、宜黄县、南丰县、广昌县、临川区)

枣庄市(峄城区、滕州市、山亭区、薛城区、台儿庄区、市中区)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县)海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)

张家口市(崇礼区、阳原县、赤城县、尚义县、怀来县、万全区、怀安县、蔚县、宣化区、张北县、康保县、桥东区、桥西区、涿鹿县、沽源县、下花园区)

曲靖市(富源县、陆良县、马龙区、罗平县、师宗县、麒麟区、宣威市、沾益区、会泽县)

葫芦岛市(龙港区、南票区、建昌县、兴城市、连山区、绥中县)

日喀则市(江孜县、仁布县、吉隆县、白朗县、萨迦县、岗巴县、拉孜县、亚东县、定结县、仲巴县、昂仁县、谢通门县、萨嘎县、南木林县、聂拉木县、桑珠孜区、康马县、定日县)

孝感市(汉川市、孝昌县、孝南区、大悟县、安陆市、应城市、云梦县)

钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

荆门市(钟祥市、京山市、掇刀区、东宝区、沙洋县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

泰安市(东平县、新泰市、泰山区、岱岳区、肥城市、宁阳县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

锦州市(古塔区、凌河区、太和区、凌海市、义县、北镇市、黑山县)

临汾市(浮山县、霍州市、汾西县、蒲县、洪洞县、吉县、翼城县、乡宁县、曲沃县、侯马市、尧都区、永和县、隰县、安泽县、古县、大宁县、襄汾县)

荆州市(江陵县、洪湖市、监利市、松滋市、公安县、荆州区、石首市、沙市区)

嘉峪关市

贺州市(钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频