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吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
上海市(青浦区、闵行区、金山区、宝山区、长宁区、黄浦区、崇明区、静安区、浦东新区、虹口区、徐汇区、杨浦区、奉贤区、嘉定区、普陀区、松江区)
遵义市(正安县、赤水市、绥阳县、红花岗区、凤冈县、播州区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、余庆县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、仁怀市)
固原市(隆德县、彭阳县、原州区、西吉县、泾源县)
承德市(平泉市、双桥区、双滦区、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、承德县、滦平县、兴隆县)
西宁市(湟源县、湟中区、城西区、城北区、大通回族土族自治县、城东区、城中区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
葫芦岛市(建昌县、兴城市、连山区、绥中县、南票区、龙港区)
延安市(吴起县、延长县、延川县、黄陵县、宝塔区、宜川县、安塞区、甘泉县、洛川县、富县、黄龙县、子长市、志丹县)
大连市(普兰店区、旅顺口区、长海县、庄河市、沙河口区、金州区、甘井子区、西岗区、中山区、瓦房店市)
常德市(武陵区、汉寿县、临澧县、澧县、安乡县、津市市、鼎城区、桃源县、石门县)
景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)
清远市(阳山县、清新区、连州市、清城区、连南瑶族自治县、英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)
盐城市(滨海县、射阳县、东台市、盐都区、响水县、大丰区、阜宁县、建湖县、亭湖区)
宁波市(慈溪市、北仑区、奉化区、宁海县、镇海区、海曙区、余姚市、象山县、江北区、鄞州区)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
莆田市(城厢区、涵江区、仙游县、秀屿区、荔城区)
河源市(紫金县、和平县、东源县、源城区、连平县、龙川县)
商洛市(丹凤县、洛南县、山阳县、商南县、商州区、镇安县、柞水县)
松原市(宁江区、长岭县、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
沈阳市(新民市、法库县、于洪区、沈河区、浑南区、皇姑区、康平县、大东区、沈北新区、辽中区、苏家屯区、铁西区、和平区)
云浮市(云安区、新兴县、罗定市、云城区、郁南县)
百色市(田林县、右江区、德保县、凌云县、田东县、隆林各族自治县、平果市、乐业县、西林县、田阳区、靖西市、那坡县)
甘孜藏族自治州(白玉县、甘孜县、石渠县、德格县、巴塘县、泸定县、得荣县、道孚县、雅江县、色达县、稻城县、理塘县、九龙县、炉霍县、新龙县、乡城县、丹巴县、康定市)
淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
益阳市(南县、赫山区、桃江县、沅江市、资阳区、安化县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、奈曼旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市)
秦皇岛市(卢龙县、昌黎县、山海关区、抚宁区、北戴河区、海港区、青龙满族自治县)
黄石市(黄石港区、大冶市、下陆区、阳新县、西塞山区、铁山区)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县)
安庆市(迎江区、太湖县、潜山市、宿松县、怀宁县、岳西县、大观区、望江县、宜秀区、桐城市)
香港特别行政区
海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、兴海县、共和县)
忻州市(保德县、宁武县、忻府区、神池县、定襄县、偏关县、繁峙县、岢岚县、静乐县、五台县、河曲县、五寨县、代县、原平市)
锦州市(义县、凌河区、太和区、古塔区、凌海市、黑山县、北镇市)
山南市(加查县、曲松县、洛扎县、措美县、隆子县、乃东区、桑日县、贡嘎县、琼结县、浪卡子县、错那市、扎囊县)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)
抚顺市(望花区、新宾满族自治县、东洲区、新抚区、抚顺县、清原满族自治县、顺城区)
大庆市(让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、林甸县、肇州县、肇源县、红岗区、大同区、萨尔图区)
临沂市(兰山区、平邑县、郯城县、蒙阴县、莒南县、兰陵县、沂水县、沂南县、河东区、罗庄区、费县、临沭县)
桂林市(叠彩区、雁山区、灵川县、象山区、灌阳县、恭城瑶族自治县、秀峰区、平乐县、临桂区、阳朔县、永福县、资源县、七星区、兴安县、全州县、荔浦市、龙胜各族自治县)
龙岩市(武平县、新罗区、漳平市、上杭县、永定区、连城县、长汀县)
大同市(平城区、左云县、新荣区、云冈区、阳高县、天镇县、广灵县、云州区、灵丘县、浑源县)
保定市(安新县、顺平县、满城区、竞秀区、易县、高碑店市、望都县、安国市、阜平县、博野县、高阳县、定兴县、涿州市、涞源县、蠡县、雄县、清苑区、莲池区、唐县、涞水县、曲阳县、徐水区、容城县、定州市)
韶关市(曲江区、始兴县、翁源县、新丰县、南雄市、乳源瑶族自治县、武江区、浈江区、乐昌市、仁化县)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)
绵阳市(梓潼县、安州区、江油市、三台县、游仙区、北川羌族自治县、平武县、涪城区、盐亭县)
丽水市(莲都区、缙云县、庆元县、云和县、景宁畲族自治县、青田县、龙泉市、遂昌县、松阳县)
长沙市(天心区、宁乡市、长沙县、芙蓉区、望城区、开福区、浏阳市、雨花区、岳麓区)
焦作市(中站区、武陟县、温县、修武县、解放区、沁阳市、孟州市、博爱县、马村区、山阳区)
嘉兴市(平湖市、秀洲区、桐乡市、海宁市、嘉善县、海盐县、南湖区)
七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)
防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)
宜宾市(江安县、兴文县、高县、筠连县、叙州区、珙县、南溪区、翠屏区、长宁县、屏山县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
临汾市(安泽县、洪洞县、蒲县、尧都区、翼城县、汾西县、乡宁县、浮山县、曲沃县、襄汾县、永和县、侯马市、隰县、古县、霍州市、大宁县、吉县)
宁夏回族自治区
永州市(新田县、江华瑶族自治县、双牌县、零陵区、东安县、江永县、宁远县、道县、冷水滩区、祁阳市、蓝山县)
阳泉市(郊区、平定县、矿区、城区、盂县)
马鞍山市(花山区、雨山区、博望区、和县、含山县、当涂县)
临沧市(凤庆县、临翔区、云县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、永德县)
蚌埠市(五河县、蚌山区、龙子湖区、淮上区、禹会区、固镇县、怀远县)
河池市(都安瑶族自治县、南丹县、东兰县、宜州区、金城江区、环江毛南族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)
银川市(贺兰县、西夏区、灵武市、金凤区、永宁县、兴庆区)
南昌市(西湖区、安义县、东湖区、青山湖区、新建区、南昌县、青云谱区、进贤县、红谷滩区)
贵阳市(息烽县、乌当区、清镇市、云岩区、观山湖区、南明区、修文县、花溪区、开阳县、白云区)
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
新余市(分宜县、渝水区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、夏河县、卓尼县、舟曲县、碌曲县、临潭县、合作市)
绥化市(肇东市、北林区、望奎县、庆安县、青冈县、海伦市、绥棱县、安达市、兰西县、明水县)
崇左市(凭祥市、扶绥县、江州区、宁明县、龙州县、大新县、天等县)
佛山市(三水区、顺德区、高明区、禅城区、南海区)
常州市(金坛区、新北区、天宁区、武进区、溧阳市、钟楼区)
徐州市(邳州市、新沂市、沛县、云龙区、鼓楼区、睢宁县、泉山区、贾汪区、铜山区、丰县)
玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、称多县、曲麻莱县、囊谦县、治多县)
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宜昌市(夷陵区、西陵区、远安县、宜都市、长阳土家族自治县、枝江市、点军区、猇亭区、当阳市、五峰土家族自治县、兴山县、秭归县、伍家岗区)
沧州市(河间市、任丘市、孟村回族自治县、海兴县、南皮县、吴桥县、青县、献县、盐山县、沧县、运河区、肃宁县、泊头市、东光县、黄骅市、新华区)
九江市(德安县、浔阳区、濂溪区、共青城市、修水县、武宁县、瑞昌市、湖口县、永修县、都昌县、彭泽县、庐山市、柴桑区)
鹤壁市(浚县、淇县、鹤山区、淇滨区、山城区)
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
连云港市(连云区、海州区、灌云县、东海县、赣榆区、灌南县)
株洲市(芦淞区、醴陵市、茶陵县、炎陵县、攸县、石峰区、荷塘区、渌口区、天元区)
厦门市(集美区、翔安区、湖里区、思明区、海沧区、同安区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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