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武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)
随州市(曾都区、随县、广水市)
忻州市(宁武县、繁峙县、定襄县、静乐县、神池县、代县、保德县、五台县、五寨县、偏关县、忻府区、岢岚县、原平市、河曲县)
广州市(花都区、增城区、南沙区、番禺区、海珠区、从化区、黄埔区、荔湾区、天河区、越秀区、白云区)
七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)
安顺市(普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)
吉林市(舒兰市、磐石市、龙潭区、蛟河市、永吉县、桦甸市、丰满区、船营区、昌邑区)
连云港市(海州区、灌南县、灌云县、东海县、连云区、赣榆区)
赣州市(于都县、安远县、会昌县、石城县、南康区、赣县区、崇义县、宁都县、兴国县、大余县、信丰县、定南县、上犹县、龙南市、全南县、寻乌县、章贡区、瑞金市)
平凉市(庄浪县、灵台县、崆峒区、静宁县、泾川县、华亭市、崇信县)
朝阳市(建平县、凌源市、双塔区、北票市、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
宁夏回族自治区
文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、麻栗坡县、丘北县、马关县、西畴县、砚山县、富宁县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
五指山市(屯昌县、东方市、昌江黎族自治县、定安县、琼海市、陵水黎族自治县、澄迈县、万宁市、文昌市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县)
扬州市(广陵区、江都区、宝应县、仪征市、高邮市、邗江区)
蚌埠市(固镇县、禹会区、龙子湖区、蚌山区、怀远县、淮上区、五河县)
长春市(绿园区、朝阳区、九台区、德惠市、公主岭市、宽城区、农安县、二道区、榆树市、双阳区、南关区)
常州市(溧阳市、新北区、天宁区、钟楼区、武进区、金坛区)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
河池市(环江毛南族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、天峨县、巴马瑶族自治县、金城江区、东兰县)
重庆市(万州区、荣昌区、铜梁区、巫山县、彭水苗族土家族自治县、璧山区、南岸区、綦江区、云阳县、梁平区、北碚区、渝北区、巴南区、城口县、合川区、渝中区、秀山土家族苗族自治县、开州区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、沙坪坝区、忠县、黔江区、长寿区、奉节县、涪陵区、垫江县、南川区、永川区、大渡口区、石柱土家族自治县、九龙坡区、大足区、巫溪县、江津区、江北区、武隆区)
德阳市(绵竹市、中江县、罗江区、什邡市、广汉市、旌阳区)
大同市(浑源县、广灵县、新荣区、天镇县、灵丘县、云冈区、云州区、平城区、左云县、阳高县)
烟台市(莱州市、栖霞市、莱山区、海阳市、福山区、芝罘区、龙口市、招远市、莱阳市、蓬莱区、牟平区)
自贡市(富顺县、自流井区、大安区、荣县、贡井区、沿滩区)
东营市(东营区、河口区、利津县、垦利区、广饶县)
天水市(麦积区、张家川回族自治县、清水县、武山县、秦州区、秦安县、甘谷县)
上饶市(信州区、广信区、德兴市、铅山县、玉山县、鄱阳县、横峰县、弋阳县、广丰区、婺源县、余干县、万年县)
曲靖市(沾益区、师宗县、麒麟区、陆良县、宣威市、富源县、会泽县、马龙区、罗平县)
洛阳市(汝阳县、嵩县、老城区、新安县、瀍河回族区、洛龙区、栾川县、偃师区、宜阳县、孟津区、洛宁县、伊川县、西工区、涧西区)
新余市(渝水区、分宜县)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、锦屏县、榕江县、三穗县、天柱县、丹寨县、台江县、麻江县、剑河县、雷山县、凯里市、施秉县、黄平县、从江县、岑巩县、黎平县)
淮安市(金湖县、淮安区、洪泽区、涟水县、盱眙县、清江浦区、淮阴区)
濮阳市(南乐县、范县、华龙区、濮阳县、台前县、清丰县)
铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
黑河市(爱辉区、嫩江市、五大连池市、北安市、孙吴县、逊克县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
鄂尔多斯市(乌审旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区、杭锦旗)
邢台市(信都区、沙河市、宁晋县、威县、襄都区、隆尧县、临西县、临城县、任泽区、内丘县、新河县、清河县、平乡县、柏乡县、南和区、广宗县、南宫市、巨鹿县)
清远市(清城区、清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、连州市、英德市)
绍兴市(嵊州市、诸暨市、柯桥区、越城区、新昌县、上虞区)
盐城市(大丰区、建湖县、响水县、盐都区、射阳县、滨海县、亭湖区、阜宁县、东台市)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
深圳市(龙华区、龙岗区、坪山区、光明区、罗湖区、盐田区、南山区、福田区、宝安区)
辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
达州市(通川区、达川区、万源市、渠县、大竹县、开江县、宣汉县)
铜仁市(玉屏侗族自治县、江口县、思南县、印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、碧江区、松桃苗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
衡水市(饶阳县、冀州区、安平县、深州市、景县、武邑县、武强县、枣强县、故城县、阜城县、桃城区)
南昌市(进贤县、东湖区、红谷滩区、新建区、青云谱区、安义县、西湖区、南昌县、青山湖区)
沧州市(运河区、吴桥县、青县、南皮县、泊头市、沧县、黄骅市、盐山县、肃宁县、任丘市、海兴县、东光县、献县、孟村回族自治县、河间市、新华区)
石家庄市(行唐县、井陉矿区、鹿泉区、正定县、无极县、晋州市、赞皇县、新乐市、赵县、新华区、长安区、井陉县、灵寿县、裕华区、栾城区、藁城区、高邑县、元氏县、辛集市、桥西区、平山县、深泽县)
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黄石市(下陆区、大冶市、铁山区、黄石港区、西塞山区、阳新县)
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六安市(舒城县、金寨县、霍山县、裕安区、金安区、霍邱县、叶集区)
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果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、甘德县、达日县、班玛县、玛多县)
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焦作市(马村区、沁阳市、武陟县、解放区、孟州市、博爱县、修武县、山阳区、温县、中站区)
保山市(腾冲市、隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县)
安庆市(桐城市、望江县、怀宁县、迎江区、宿松县、大观区、太湖县、宜秀区、潜山市、岳西县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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