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山南市(隆子县、乃东区、错那市、曲松县、浪卡子县、琼结县、扎囊县、桑日县、措美县、洛扎县、加查县、贡嘎县)

嘉峪关市

果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、达日县、班玛县、久治县、玛沁县)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、剑河县、镇远县、岑巩县、从江县、丹寨县、施秉县、黄平县、锦屏县、台江县、黎平县、天柱县、雷山县、麻江县、凯里市、三穗县)  辽阳市(太子河区、辽阳县、灯塔市、文圣区、宏伟区、白塔区、弓长岭区)

来宾市(忻城县、合山市、兴宾区、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县)

湘潭市(韶山市、湘乡市、岳塘区、雨湖区、湘潭县)

汉中市(汉台区、南郑区、宁强县、西乡县、佛坪县、洋县、城固县、镇巴县、留坝县、勉县、略阳县)

天水市(张家川回族自治县、麦积区、秦州区、秦安县、清水县、武山县、甘谷县)  淄博市(博山区、淄川区、沂源县、高青县、张店区、桓台县、临淄区、周村区)

运城市(夏县、永济市、芮城县、绛县、闻喜县、垣曲县、河津市、平陆县、盐湖区、稷山县、新绛县、万荣县、临猗县)

喀什地区(疏勒县、叶城县、麦盖提县、岳普湖县、巴楚县、疏附县、伽师县、莎车县、喀什市、泽普县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县)

昭通市(永善县、彝良县、水富市、绥江县、昭阳区、镇雄县、大关县、威信县、巧家县、鲁甸县、盐津县)

邯郸市(丛台区、邱县、肥乡区、永年区、魏县、武安市、广平县、涉县、馆陶县、鸡泽县、邯山区、大名县、成安县、复兴区、磁县、临漳县、峰峰矿区、曲周县)

三门峡市(渑池县、卢氏县、灵宝市、陕州区、义马市、湖滨区)

广州市(白云区、黄埔区、番禺区、增城区、越秀区、南沙区、花都区、从化区、天河区、海珠区、荔湾区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、乌兰县、天峻县)

鄂尔多斯市(乌审旗、鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗)

温州市(永嘉县、苍南县、龙港市、瓯海区、平阳县、文成县、龙湾区、泰顺县、瑞安市、洞头区、鹿城区、乐清市)

陇南市(两当县、西和县、礼县、文县、宕昌县、武都区、徽县、康县、成县)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

宁夏回族自治区

兴安盟(扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

凉山彝族自治州(金阳县、甘洛县、木里藏族自治县、普格县、冕宁县、布拖县、昭觉县、越西县、雷波县、美姑县、会理市、德昌县、盐源县、喜德县、西昌市、会东县、宁南县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

肇庆市(怀集县、封开县、广宁县、鼎湖区、端州区、四会市、德庆县、高要区)

铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)

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辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

信阳市(罗山县、息县、商城县、光山县、新县、潢川县、淮滨县、浉河区、平桥区、固始县)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)  本溪市(本溪满族自治县、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区、明山区)

朝阳市(朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、凌源市、北票市)

阿勒泰地区(福海县、富蕴县、阿勒泰市、青河县、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃州区、玉门市、瓜州县)临沧市(沧源佤族自治县、永德县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、云县、镇康县、耿马傣族佤族自治县)

湛江市(徐闻县、坡头区、霞山区、雷州市、廉江市、赤坎区、麻章区、遂溪县、吴川市)  周口市(川汇区、项城市、太康县、淮阳区、鹿邑县、西华县、扶沟县、郸城县、商水县、沈丘县)

咸阳市(旬邑县、泾阳县、兴平市、秦都区、杨陵区、淳化县、三原县、乾县、长武县、彬州市、永寿县、礼泉县、渭城区、武功县)

巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、巴州区、南江县)

绵阳市(梓潼县、安州区、游仙区、涪城区、三台县、北川羌族自治县、盐亭县、江油市、平武县)蚌埠市(龙子湖区、淮上区、五河县、蚌山区、禹会区、固镇县、怀远县)

自贡市(富顺县、荣县、沿滩区、贡井区、自流井区、大安区)

安康市(白河县、旬阳市、镇坪县、汉阴县、紫阳县、平利县、宁陕县、石泉县、汉滨区、岚皋县)

汕尾市(海丰县、城区、陆丰市、陆河县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、梁河县、瑞丽市)

淮安市(淮阴区、淮安区、盱眙县、清江浦区、金湖县、涟水县、洪泽区)

贺州市(八步区、钟山县、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)

张掖市(民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、山丹县)

鞍山市(铁东区、铁西区、台安县、岫岩满族自治县、海城市、立山区、千山区)

贵阳市(清镇市、观山湖区、云岩区、花溪区、息烽县、开阳县、白云区、南明区、乌当区、修文县)

咸宁市(咸安区、赤壁市、通山县、通城县、崇阳县、嘉鱼县)

河池市(天峨县、宜州区、凤山县、东兰县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、金城江区)

常德市(汉寿县、临澧县、桃源县、石门县、武陵区、澧县、鼎城区、安乡县、津市市)

贵港市(港南区、港北区、覃塘区、平南县、桂平市)

天津市(蓟州区、西青区、武清区、河东区、红桥区、宁河区、津南区、北辰区、和平区、宝坻区、静海区、滨海新区、河西区、东丽区、南开区、河北区)

邢台市(南宫市、任泽区、临西县、沙河市、巨鹿县、广宗县、内丘县、襄都区、平乡县、隆尧县、柏乡县、临城县、信都区、清河县、新河县、威县、南和区、宁晋县)

甘孜藏族自治州(白玉县、道孚县、新龙县、甘孜县、理塘县、康定市、雅江县、稻城县、巴塘县、炉霍县、石渠县、乡城县、色达县、得荣县、九龙县、丹巴县、德格县、泸定县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频