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遂宁市(船山区、大英县、安居区、蓬溪县、射洪市)

绍兴市(柯桥区、新昌县、嵊州市、越城区、诸暨市、上虞区)

甘孜藏族自治州(稻城县、泸定县、乡城县、德格县、康定市、九龙县、石渠县、炉霍县、雅江县、色达县、巴塘县、新龙县、甘孜县、得荣县、丹巴县、道孚县、理塘县、白玉县)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)  珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

泰安市(泰山区、新泰市、肥城市、宁阳县、东平县、岱岳区)

菏泽市(曹县、牡丹区、定陶区、郓城县、成武县、东明县、巨野县、单县、鄄城县)

泸州市(泸县、江阳区、龙马潭区、纳溪区、叙永县、古蔺县、合江县)

武汉市(江汉区、江夏区、武昌区、黄陂区、江岸区、汉南区、蔡甸区、硚口区、东西湖区、新洲区、青山区、汉阳区、洪山区)  塔城地区(裕民县、额敏县、乌苏市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)

商丘市(永城市、民权县、虞城县、梁园区、睢县、宁陵县、夏邑县、柘城县、睢阳区)

呼伦贝尔市(满洲里市、根河市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、海拉尔区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、来凤县、建始县、利川市、咸丰县、巴东县、恩施市、鹤峰县)

酒泉市(肃州区、金塔县、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、浚县、淇县)

黄石市(下陆区、大冶市、铁山区、西塞山区、黄石港区、阳新县)

曲靖市(会泽县、富源县、宣威市、师宗县、马龙区、陆良县、麒麟区、罗平县、沾益区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

龙岩市(长汀县、漳平市、新罗区、永定区、武平县、上杭县、连城县)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)

通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、库伦旗)

和田地区(民丰县、和田县、皮山县、墨玉县、洛浦县、于田县、策勒县、和田市)

昌都市(左贡县、卡若区、江达县、察雅县、边坝县、洛隆县、丁青县、八宿县、贡觉县、芒康县、类乌齐县)

许昌市(建安区、魏都区、襄城县、长葛市、鄢陵县、禹州市)

凉山彝族自治州(甘洛县、昭觉县、木里藏族自治县、越西县、冕宁县、喜德县、盐源县、普格县、美姑县、宁南县、金阳县、德昌县、会理市、雷波县、会东县、西昌市、布拖县)

南昌市(青云谱区、南昌县、安义县、新建区、红谷滩区、西湖区、进贤县、东湖区、青山湖区)

平顶山市(石龙区、汝州市、新华区、叶县、湛河区、宝丰县、郏县、鲁山县、舞钢市、卫东区)

杭州市(余杭区、西湖区、富阳区、淳安县、钱塘区、临安区、萧山区、桐庐县、滨江区、拱墅区、建德市、临平区、上城区)

临沂市(费县、沂南县、郯城县、临沭县、兰山区、平邑县、蒙阴县、河东区、沂水县、罗庄区、莒南县、兰陵县)

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吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

辽阳市(宏伟区、白塔区、弓长岭区、灯塔市、辽阳县、文圣区、太子河区)

萍乡市(湘东区、上栗县、芦溪县、安源区、莲花县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、敦化市、珲春市、龙井市、图们市、和龙市、延吉市、安图县)  三明市(尤溪县、清流县、三元区、沙县区、宁化县、将乐县、建宁县、泰宁县、永安市、明溪县、大田县)

绵阳市(涪城区、游仙区、安州区、梓潼县、平武县、江油市、三台县、北川羌族自治县、盐亭县)

南充市(仪陇县、顺庆区、南部县、阆中市、高坪区、营山县、西充县、蓬安县、嘉陵区)

嘉峪关市惠州市(惠东县、博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区)

东莞市  台州市(温岭市、路桥区、天台县、黄岩区、玉环市、椒江区、三门县、仙居县、临海市)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、玛沁县、达日县、班玛县)

延安市(吴起县、洛川县、子长市、志丹县、黄陵县、延长县、安塞区、宝塔区、甘泉县、黄龙县、富县、延川县、宜川县)

漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县)阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

河池市(凤山县、都安瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、金城江区、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、天峨县)

唐山市(丰南区、迁安市、曹妃甸区、乐亭县、滦州市、路南区、迁西县、滦南县、遵化市、古冶区、路北区、丰润区、玉田县、开平区)

宁夏回族自治区

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

保山市(施甸县、隆阳区、昌宁县、龙陵县、腾冲市)

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攀枝花市(仁和区、西区、东区、盐边县、米易县)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、黎平县、镇远县、从江县、麻江县、丹寨县、剑河县、榕江县、天柱县、雷山县、施秉县、三穗县、岑巩县、台江县、黄平县、凯里市)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

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宿迁市(宿豫区、泗洪县、泗阳县、宿城区、沭阳县)

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铁岭市(西丰县、铁岭县、开原市、银州区、昌图县、清河区、调兵山市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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