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全国服务区域：
阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)
泉州市(鲤城区、晋江市、南安市、德化县、丰泽区、泉港区、洛江区、惠安县、安溪县、永春县、石狮市、金门县)
新疆维吾尔自治区
厦门市(思明区、海沧区、集美区、湖里区、翔安区、同安区)
惠州市(博罗县、惠城区、惠阳区、龙门县、惠东县)
济宁市(鱼台县、任城区、曲阜市、泗水县、金乡县、兖州区、嘉祥县、微山县、汶上县、邹城市、梁山县)
沧州市(海兴县、泊头市、河间市、任丘市、南皮县、献县、新华区、吴桥县、黄骅市、孟村回族自治县、沧县、青县、盐山县、东光县、运河区、肃宁县)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
泰安市(肥城市、岱岳区、宁阳县、新泰市、泰山区、东平县)
商洛市(商南县、洛南县、山阳县、丹凤县、商州区、镇安县、柞水县)
云浮市(云城区、新兴县、罗定市、云安区、郁南县)
榆林市(神木市、靖边县、横山区、府谷县、绥德县、佳县、子洲县、定边县、榆阳区、吴堡县、清涧县、米脂县)
萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、安源区、上栗县)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
达州市(渠县、达川区、万源市、宣汉县、大竹县、开江县、通川区)
伊春市(铁力市、友好区、乌翠区、嘉荫县、南岔县、大箐山县、伊美区、丰林县、金林区、汤旺县)
十堰市(丹江口市、郧阳区、郧西县、竹山县、竹溪县、张湾区、房县、茅箭区)
铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)
昆明市(盘龙区、官渡区、宜良县、东川区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、西山区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、五华区、石林彝族自治县、晋宁区、富民县)
莆田市(仙游县、荔城区、涵江区、秀屿区、城厢区)
苏州市(吴江区、太仓市、昆山市、吴中区、常熟市、姑苏区、虎丘区、张家港市、相城区)
邢台市(广宗县、威县、南宫市、柏乡县、信都区、沙河市、巨鹿县、宁晋县、襄都区、隆尧县、临西县、新河县、平乡县、南和区、内丘县、临城县、清河县、任泽区)
张家口市(涿鹿县、宣化区、沽源县、万全区、桥东区、蔚县、康保县、怀来县、阳原县、下花园区、尚义县、桥西区、张北县、怀安县、赤城县、崇礼区)
荆门市(东宝区、钟祥市、京山市、沙洋县、掇刀区)
景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)
揭阳市(揭东区、普宁市、揭西县、榕城区、惠来县)
洛阳市(西工区、偃师区、涧西区、洛宁县、瀍河回族区、孟津区、汝阳县、老城区、洛龙区、栾川县、新安县、嵩县、宜阳县、伊川县)
新余市(渝水区、分宜县)
常州市(武进区、金坛区、新北区、天宁区、溧阳市、钟楼区)
大庆市(让胡路区、林甸县、萨尔图区、肇州县、红岗区、龙凤区、大同区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、松潘县、若尔盖县、小金县、马尔康市、壤塘县、汶川县、红原县、茂县、黑水县、理县、阿坝县、金川县)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
儋州市
阜新市(彰武县、清河门区、太平区、新邱区、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区)
青岛市(胶州市、平度市、李沧区、即墨区、市北区、崂山区、城阳区、莱西市、黄岛区、市南区)
嘉兴市(桐乡市、海宁市、平湖市、秀洲区、南湖区、嘉善县、海盐县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县、宁蒗彝族自治县)
黄冈市(罗田县、黄梅县、黄州区、浠水县、蕲春县、英山县、团风县、红安县、麻城市、武穴市)
驻马店市(遂平县、平舆县、泌阳县、驿城区、西平县、新蔡县、确山县、正阳县、上蔡县、汝南县)
镇江市(丹阳市、润州区、京口区、丹徒区、句容市、扬中市)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
林芝市(米林市、波密县、工布江达县、墨脱县、巴宜区、朗县、察隅县)
香港特别行政区
南充市(阆中市、仪陇县、高坪区、营山县、嘉陵区、顺庆区、南部县、西充县、蓬安县)
安庆市(桐城市、望江县、太湖县、宿松县、怀宁县、迎江区、大观区、岳西县、潜山市、宜秀区)
德阳市(中江县、绵竹市、罗江区、什邡市、旌阳区、广汉市)
乌鲁木齐市(新市区、乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区、天山区、水磨沟区、达坂城区、头屯河区)
枣庄市(市中区、台儿庄区、峄城区、滕州市、山亭区、薛城区)
湖州市(德清县、安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区)
辽阳市(宏伟区、弓长岭区、文圣区、辽阳县、太子河区、灯塔市、白塔区)
清远市(佛冈县、连南瑶族自治县、清城区、连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、英德市、连州市)
广元市(昭化区、利州区、苍溪县、旺苍县、朝天区、青川县、剑阁县)
山南市(琼结县、曲松县、浪卡子县、隆子县、错那市、贡嘎县、加查县、措美县、扎囊县、乃东区、桑日县、洛扎县)
普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
三亚市(崖州区、天涯区、吉阳区、海棠区)
张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)
固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、原州区、隆德县)
承德市(平泉市、宽城满族自治县、承德县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、滦平县、双滦区、双桥区、兴隆县、丰宁满族自治县)
哈尔滨市(尚志市、双城区、南岗区、依兰县、五常市、阿城区、道外区、香坊区、松北区、延寿县、平房区、木兰县、方正县、道里区、巴彦县、呼兰区、通河县、宾县)
甘孜藏族自治州(乡城县、甘孜县、白玉县、新龙县、道孚县、色达县、泸定县、得荣县、巴塘县、德格县、雅江县、理塘县、炉霍县、丹巴县、稻城县、九龙县、康定市、石渠县)
鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、海城市、铁东区、千山区、立山区、铁西区)
双鸭山市(岭东区、饶河县、集贤县、友谊县、四方台区、宝清县、宝山区、尖山区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
忻州市(忻府区、神池县、原平市、五台县、宁武县、保德县、偏关县、岢岚县、定襄县、繁峙县、河曲县、静乐县、五寨县、代县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
宜春市(袁州区、奉新县、樟树市、高安市、万载县、靖安县、丰城市、上高县、铜鼓县、宜丰县)
伊犁哈萨克自治州(巩留县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、新源县、特克斯县、伊宁县、霍尔果斯市、霍城县、昭苏县、伊宁市)
锦州市(凌河区、太和区、黑山县、北镇市、义县、古塔区、凌海市)
淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)
无锡市(滨湖区、梁溪区、惠山区、锡山区、宜兴市、江阴市、新吴区)
德州市(夏津县、乐陵市、平原县、陵城区、临邑县、武城县、德城区、庆云县、齐河县、宁津县、禹城市)
天津市(西青区、河北区、南开区、红桥区、滨海新区、津南区、武清区、静海区、河西区、宁河区、北辰区、东丽区、河东区、和平区、蓟州区、宝坻区)
晋城市(阳城县、沁水县、泽州县、城区、陵川县、高平市)
新乡市(红旗区、辉县市、原阳县、卫滨区、封丘县、长垣市、延津县、新乡县、凤泉区、获嘉县、牧野区、卫辉市)
南宁市(青秀区、隆安县、良庆区、马山县、横州市、宾阳县、江南区、邕宁区、兴宁区、上林县、武鸣区、西乡塘区)
九江市(德安县、濂溪区、都昌县、瑞昌市、共青城市、庐山市、柴桑区、修水县、武宁县、湖口县、彭泽县、永修县、浔阳区)
淄博市(临淄区、周村区、淄川区、张店区、桓台县、沂源县、高青县、博山区)
三沙市(南沙区、西沙区)
常德市(安乡县、石门县、武陵区、津市市、鼎城区、汉寿县、临澧县、桃源县、澧县)
烟台市(牟平区、莱阳市、蓬莱区、莱州市、莱山区、龙口市、芝罘区、招远市、栖霞市、海阳市、福山区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、瑞丽市、陇川县、梁河县)
贵港市(桂平市、覃塘区、平南县、港北区、港南区)
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文山壮族苗族自治州(富宁县、文山市、麻栗坡县、丘北县、砚山县、西畴县、马关县、广南县)
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昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
长治市(潞城区、黎城县、潞州区、平顺县、沁源县、沁县、长子县、上党区、襄垣县、壶关县、屯留区、武乡县)
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玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、澄江市、峨山彝族自治县、红塔区、通海县、江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县)
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百色市(田林县、德保县、那坡县、平果市、右江区、隆林各族自治县、田东县、凌云县、田阳区、乐业县、西林县、靖西市)
七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
和田地区(和田市、墨玉县、皮山县、民丰县、和田县、策勒县、洛浦县、于田县)
淮安市(金湖县、洪泽区、涟水县、清江浦区、盱眙县、淮安区、淮阴区)
嘉峪关市
葫芦岛市(兴城市、建昌县、绥中县、龙港区、连山区、南票区)
包头市(昆都仑区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、九原区、土默特右旗、固阳县、石拐区、东河区)
梅州市(丰顺县、平远县、梅江区、大埔县、兴宁市、五华县、蕉岭县、梅县区)
兴安盟(突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
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北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)
东莞市
济源市
泰州市(高港区、海陵区、姜堰区、靖江市、兴化市、泰兴市)
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雅安市(荥经县、天全县、宝兴县、雨城区、石棉县、汉源县、芦山县、名山区)
阳泉市(城区、郊区、矿区、平定县、盂县)
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舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)
濮阳市(清丰县、华龙区、台前县、濮阳县、南乐县、范县)
鹤岗市(工农区、萝北县、兴山区、向阳区、绥滨县、南山区、东山区、兴安区)
焦作市(温县、中站区、博爱县、解放区、修武县、山阳区、武陟县、孟州市、马村区、沁阳市)
宁德市(寿宁县、霞浦县、蕉城区、周宁县、福鼎市、福安市、屏南县、柘荣县、古田县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、八步区)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
岳阳市(岳阳楼区、华容县、云溪区、汨罗市、临湘市、君山区、岳阳县、平江县、湘阴县)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
塔城地区(裕民县、塔城市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、乌苏市)
锡林郭勒盟(镶黄旗、二连浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗)
阿里地区(普兰县、改则县、措勤县、日土县、札达县、革吉县、噶尔县)
通辽市(开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市)
本溪市(明山区、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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