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张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

荆门市(京山市、掇刀区、钟祥市、东宝区、沙洋县)

揭阳市(榕城区、揭东区、揭西县、惠来县、普宁市)

锦州市(古塔区、北镇市、太和区、黑山县、义县、凌海市、凌河区)  玉溪市(江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、易门县、通海县、红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县)

白银市(景泰县、靖远县、平川区、会宁县、白银区)

漯河市(临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

清远市(清城区、英德市、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、阳山县、清新区)  铜仁市(松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、石阡县、沿河土家族自治县、万山区、碧江区、思南县、玉屏侗族自治县、江口县)

香港特别行政区

儋州市

西藏自治区

南平市(延平区、建瓯市、光泽县、顺昌县、邵武市、松溪县、建阳区、浦城县、武夷山市、政和县)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市、铁西区)

海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)

金华市(金东区、武义县、磐安县、浦江县、义乌市、东阳市、婺城区、永康市、兰溪市)

汉中市(南郑区、勉县、略阳县、留坝县、汉台区、洋县、西乡县、城固县、镇巴县、佛坪县、宁强县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

益阳市(南县、沅江市、安化县、桃江县、赫山区、资阳区)

兴安盟(乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗)

信阳市(光山县、罗山县、潢川县、淮滨县、平桥区、息县、浉河区、商城县、固始县、新县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

菏泽市(巨野县、成武县、曹县、单县、鄄城县、定陶区、牡丹区、东明县、郓城县)

双鸭山市(岭东区、四方台区、饶河县、友谊县、集贤县、宝山区、宝清县、尖山区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

沈阳市(新民市、浑南区、沈北新区、法库县、苏家屯区、康平县、大东区、于洪区、铁西区、沈河区、皇姑区、辽中区、和平区)

平顶山市(新华区、鲁山县、石龙区、卫东区、叶县、湛河区、舞钢市、宝丰县、汝州市、郏县)

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洛阳市(新安县、洛龙区、老城区、偃师区、汝阳县、孟津区、嵩县、洛宁县、伊川县、瀍河回族区、西工区、宜阳县、涧西区、栾川县)

甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、碌曲县、舟曲县、合作市、夏河县、玛曲县、临潭县)

宁波市(江北区、海曙区、慈溪市、北仑区、鄞州区、象山县、奉化区、余姚市、宁海县、镇海区)

保定市(安国市、容城县、徐水区、阜平县、清苑区、蠡县、涿州市、满城区、安新县、竞秀区、涞水县、雄县、高阳县、莲池区、顺平县、易县、唐县、定兴县、涞源县、定州市、曲阳县、高碑店市、望都县、博野县)  松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区、扶余市)

绍兴市(新昌县、柯桥区、诸暨市、越城区、嵊州市、上虞区)

宁德市(周宁县、福鼎市、霞浦县、寿宁县、古田县、蕉城区、柘荣县、屏南县、福安市)

德阳市(罗江区、中江县、旌阳区、绵竹市、什邡市、广汉市)临夏回族自治州(和政县、东乡族自治县、永靖县、广河县、临夏市、康乐县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

凉山彝族自治州(甘洛县、普格县、宁南县、金阳县、木里藏族自治县、越西县、昭觉县、美姑县、喜德县、布拖县、会东县、德昌县、雷波县、盐源县、会理市、冕宁县、西昌市)  山南市(错那市、隆子县、洛扎县、贡嘎县、乃东区、加查县、琼结县、措美县、浪卡子县、曲松县、扎囊县、桑日县)

崇左市(凭祥市、扶绥县、江州区、天等县、大新县、龙州县、宁明县)

通化市(通化县、梅河口市、东昌区、柳河县、二道江区、集安市、辉南县)

淮安市(淮阴区、盱眙县、清江浦区、金湖县、淮安区、洪泽区、涟水县)漳州市(龙海区、诏安县、南靖县、东山县、漳浦县、龙文区、长泰区、芗城区、华安县、平和县、云霄县)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

中山市

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、德清县、吴兴区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

湛江市(徐闻县、霞山区、麻章区、廉江市、坡头区、遂溪县、吴川市、赤坎区、雷州市)

昌都市(左贡县、卡若区、八宿县、贡觉县、察雅县、芒康县、边坝县、丁青县、江达县、类乌齐县、洛隆县)

韶关市(武江区、新丰县、仁化县、浈江区、始兴县、乐昌市、南雄市、曲江区、乳源瑶族自治县、翁源县)

昆明市(西山区、石林彝族自治县、五华区、盘龙区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、官渡区、晋宁区、东川区、安宁市、富民县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县)

台州市(三门县、玉环市、路桥区、仙居县、临海市、椒江区、黄岩区、天台县、温岭市)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县)

晋城市(城区、泽州县、阳城县、陵川县、沁水县、高平市)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

运城市(新绛县、盐湖区、绛县、芮城县、河津市、临猗县、稷山县、永济市、夏县、闻喜县、垣曲县、万荣县、平陆县)

咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通城县、通山县)

吉林市(龙潭区、昌邑区、舒兰市、桦甸市、磐石市、蛟河市、永吉县、船营区、丰满区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频