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德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市、梁河县)
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承德市(宽城满族自治县、滦平县、平泉市、鹰手营子矿区、双桥区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、隆化县、承德县、兴隆县)
常州市(天宁区、溧阳市、金坛区、新北区、武进区、钟楼区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、利川市、咸丰县、建始县、宣恩县、恩施市、鹤峰县、来凤县)
茂名市(化州市、电白区、高州市、茂南区、信宜市)
天津市(红桥区、宁河区、西青区、河东区、宝坻区、北辰区、东丽区、武清区、滨海新区、和平区、津南区、河西区、河北区、南开区、静海区、蓟州区)
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新乡市(原阳县、红旗区、封丘县、卫辉市、卫滨区、长垣市、新乡县、牧野区、凤泉区、延津县、获嘉县、辉县市)
安阳市(龙安区、内黄县、安阳县、汤阴县、北关区、林州市、殷都区、滑县、文峰区)
信阳市(息县、平桥区、新县、固始县、潢川县、商城县、淮滨县、罗山县、浉河区、光山县)
南通市(如东县、如皋市、海安市、通州区、海门区、崇川区、启东市)
齐齐哈尔市(铁锋区、克东县、龙沙区、拜泉县、泰来县、克山县、富裕县、碾子山区、富拉尔基区、建华区、依安县、梅里斯达斡尔族区、讷河市、甘南县、龙江县、昂昂溪区)
新疆维吾尔自治区
乐山市(峨眉山市、沙湾区、夹江县、马边彝族自治县、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、金口河区、犍为县、沐川县、市中区)
宁波市(海曙区、江北区、慈溪市、镇海区、宁海县、余姚市、北仑区、鄞州区、奉化区、象山县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)
台州市(路桥区、椒江区、临海市、黄岩区、三门县、玉环市、仙居县、天台县、温岭市)
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德州市(禹城市、宁津县、武城县、陵城区、庆云县、乐陵市、平原县、德城区、夏津县、齐河县、临邑县)
昌都市(洛隆县、卡若区、边坝县、丁青县、察雅县、八宿县、类乌齐县、江达县、芒康县、贡觉县、左贡县)
宜宾市(叙州区、长宁县、高县、翠屏区、屏山县、兴文县、江安县、筠连县、南溪区、珙县)
宝鸡市(千阳县、陈仓区、眉县、岐山县、金台区、凤县、麟游县、渭滨区、扶风县、太白县、凤翔区、陇县)
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文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、文山市、广南县、富宁县、西畴县、麻栗坡县、丘北县)
阿克苏地区(新和县、阿克苏市、温宿县、沙雅县、库车市、阿瓦提县、拜城县、乌什县、柯坪县)
大理白族自治州(祥云县、云龙县、巍山彝族回族自治县、剑川县、洱源县、永平县、宾川县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、大理市)
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商洛市(丹凤县、柞水县、商州区、山阳县、洛南县、镇安县、商南县)
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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
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转自:北京商报
4月21日,我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间,个人养老金保险产品从无到有,从试点到全国推广,逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现,自个人养老金制度试点以来,个人养老金保险产品不断扩容,已有29家保险公司推出279款产品方案,目前在售产品达108款。不过,尽管产品数量扩容,个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来,当前,随着个人养老金制度全国推广,个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步,离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等,以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出,推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动,在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市(地区)先行先试。时隔一年,《关于全面实施个人养老金制度的通知》(以下简称《通知》)发布,《通知》明确,自2024年12月15日起,个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看,个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来,保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现,试点初期仅有6家保险公司的7款产品,而截至目前,市场上推出的个人养老金保险产品已达279款,涉及29家险企,不少大中型保险公司参与其中,更不乏专业养老险公司的身影。
此外,产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中,年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流,占比超五成。收益层面,北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现,稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间;进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来,保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项,在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示,自个人养老金制度试点启动以来,保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容,市场参与主体更加多元化。此外,保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报,例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上,兼具保底收益与增值潜力。整体来看,保险产品在满足长期养老规划需求的同时,逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是,在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上,《通知》还规定,将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比,赵明表示,保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等,这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势,但灵活性不足(如资金锁定至退休)仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后,多地发文推动这一制度的实施,针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日,河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》,支持用人单位积极引导职工参加,鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外,包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点,充分挖掘业务潜力,加大各类资源投入,线下线上协同推进,合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出,个人养老金迎全国推广,以人均6000元缴存金额测算,预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广,保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来,一是税收优惠范围扩大至全国劳动者,潜在参保人数激增(开户数已超7279万户);二是低利率环境下,保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐,如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款;三是政策鼓励产品创新,例如将健康保障、护理服务与养老金融结合,进一步拓宽产品功能。
不过,需要关注的是,与其他保险产品相比,个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例,截至2023年末,我国专属商业养老保险保单件数约74万件,积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模,均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示,个人养老金保险产品主要面临的挑战包括,一是产品灵活性不足:长期缴费、提前退出成本高,年轻群体对资金流动性需求较高;二是税制设计局限:现行“EET”模式(领取时征税)对低收入群体不友好,且12000元年度额度偏低;三是销售动力不足:保险公司为让利客户压缩销售费用,导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场,赵明对记者表示,一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性,开发短期缴费或可部分领取的产品,吸引年轻客群;二是调整税制政策:探索“TEE”模式(缴费时征税),扩大非纳税群体覆盖,提高缴存额度;三是强化市场教育:通过投顾服务简化产品选择流程,提升消费者对长期收益与保障功能的认知;四是平衡三方利益:适度提高销售激励,结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外,推动第二、第三支柱账户互通及政策联动,可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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