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德州市(德城区、武城县、陵城区、齐河县、平原县、禹城市、庆云县、临邑县、宁津县、夏津县、乐陵市)
日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)
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临夏回族自治州(临夏市、临夏县、康乐县、和政县、东乡族自治县、永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
南阳市(社旗县、唐河县、桐柏县、淅川县、镇平县、卧龙区、新野县、内乡县、西峡县、南召县、宛城区、方城县、邓州市)
海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)
钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)
营口市(大石桥市、西市区、老边区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市)
通辽市(库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、格尔木市、都兰县、德令哈市、天峻县、乌兰县)
阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、同德县、兴海县)
清远市(连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、英德市、连州市、清新区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
徐州市(云龙区、丰县、鼓楼区、铜山区、睢宁县、泉山区、新沂市、贾汪区、邳州市、沛县)
新余市(渝水区、分宜县)
保定市(阜平县、易县、徐水区、高阳县、蠡县、满城区、望都县、竞秀区、安新县、安国市、高碑店市、清苑区、涞水县、定州市、涿州市、曲阳县、博野县、容城县、唐县、莲池区、雄县、定兴县、顺平县、涞源县)
铜仁市(石阡县、印江土家族苗族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、思南县、万山区、江口县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、德江县)
塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、裕民县、塔城市、乌苏市)
铁岭市(昌图县、清河区、银州区、开原市、铁岭县、调兵山市、西丰县)
中山市
贵阳市(开阳县、乌当区、观山湖区、花溪区、云岩区、白云区、息烽县、清镇市、南明区、修文县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
晋中市(昔阳县、和顺县、左权县、寿阳县、榆次区、平遥县、太谷区、榆社县、介休市、祁县、灵石县)
平顶山市(宝丰县、鲁山县、湛河区、舞钢市、汝州市、新华区、石龙区、卫东区、叶县、郏县)
梅州市(大埔县、平远县、丰顺县、梅江区、梅县区、五华县、兴宁市、蕉岭县)
吉林市(丰满区、磐石市、船营区、永吉县、桦甸市、昌邑区、蛟河市、龙潭区、舒兰市)
烟台市(海阳市、莱州市、莱阳市、芝罘区、莱山区、龙口市、栖霞市、福山区、招远市、牟平区、蓬莱区)
武汉市(江夏区、青山区、武昌区、东西湖区、新洲区、汉阳区、洪山区、蔡甸区、汉南区、江汉区、江岸区、硚口区、黄陂区)
河池市(天峨县、南丹县、都安瑶族自治县、金城江区、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县)
澳门特别行政区
茂名市(化州市、茂南区、电白区、高州市、信宜市)
揭阳市(普宁市、揭西县、惠来县、榕城区、揭东区)
东营市(河口区、东营区、利津县、垦利区、广饶县)
绵阳市(三台县、盐亭县、涪城区、安州区、北川羌族自治县、平武县、江油市、游仙区、梓潼县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、建始县、利川市、咸丰县、来凤县、恩施市、宣恩县、巴东县)
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铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
玉林市(北流市、玉州区、兴业县、容县、陆川县、福绵区、博白县)
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上饶市(广丰区、信州区、德兴市、余干县、横峰县、玉山县、铅山县、万年县、鄱阳县、婺源县、广信区、弋阳县)
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唐山市(滦州市、古冶区、丰润区、丰南区、迁西县、玉田县、路北区、滦南县、开平区、路南区、曹妃甸区、迁安市、遵化市、乐亭县)
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济源市
孝感市(孝昌县、大悟县、应城市、汉川市、孝南区、安陆市、云梦县)
齐齐哈尔市(龙沙区、依安县、讷河市、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、甘南县、昂昂溪区、建华区、富拉尔基区、碾子山区、泰来县、克东县、富裕县、龙江县、克山县)
内蒙古自治区
枣庄市(山亭区、峄城区、台儿庄区、薛城区、市中区、滕州市)
益阳市(安化县、资阳区、南县、赫山区、桃江县、沅江市)
大理白族自治州(云龙县、剑川县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、祥云县、宾川县、洱源县、大理市、鹤庆县、漾濞彝族自治县、永平县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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