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辽阳市(宏伟区、文圣区、弓长岭区、辽阳县、太子河区、白塔区、灯塔市)

黄冈市(蕲春县、麻城市、黄州区、团风县、武穴市、黄梅县、红安县、英山县、罗田县、浠水县)

日喀则市(拉孜县、定日县、聂拉木县、仲巴县、亚东县、萨嘎县、吉隆县、谢通门县、康马县、白朗县、萨迦县、南木林县、江孜县、昂仁县、仁布县、岗巴县、定结县、桑珠孜区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)  聊城市(东昌府区、莘县、茌平区、临清市、冠县、阳谷县、高唐县、东阿县)

广安市(华蓥市、广安区、岳池县、前锋区、邻水县、武胜县)

大同市(左云县、浑源县、新荣区、广灵县、平城区、云州区、天镇县、云冈区、阳高县、灵丘县)

成都市(都江堰市、彭州市、新津区、大邑县、成华区、双流区、蒲江县、青羊区、简阳市、郫都区、青白江区、金堂县、武侯区、崇州市、邛崃市、温江区、新都区、龙泉驿区、金牛区、锦江区)自贡市(自流井区、富顺县、荣县、沿滩区、贡井区、大安区)

盐城市(盐都区、东台市、大丰区、阜宁县、响水县、射阳县、亭湖区、滨海县、建湖县)  秦皇岛市(抚宁区、海港区、山海关区、北戴河区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县)

黑河市(孙吴县、爱辉区、五大连池市、北安市、嫩江市、逊克县)

淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

宜春市(高安市、上高县、樟树市、奉新县、丰城市、靖安县、铜鼓县、宜丰县、袁州区、万载县)

唐山市(古冶区、开平区、乐亭县、路南区、遵化市、迁西县、滦州市、曹妃甸区、路北区、丰润区、丰南区、滦南县、迁安市、玉田县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

内江市(隆昌市、市中区、东兴区、威远县、资中县)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、八步区、昭平县)

十堰市(房县、丹江口市、茅箭区、竹溪县、张湾区、郧西县、郧阳区、竹山县)

无锡市(宜兴市、新吴区、梁溪区、滨湖区、锡山区、江阴市、惠山区)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、镶黄旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、正蓝旗、苏尼特右旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗)

泸州市(纳溪区、合江县、古蔺县、龙马潭区、江阳区、叙永县、泸县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县)

澳门特别行政区

三沙市(西沙区、南沙区)

汕头市(南澳县、潮南区、澄海区、潮阳区、濠江区、龙湖区、金平区)

信阳市(潢川县、商城县、罗山县、固始县、平桥区、淮滨县、光山县、新县、浉河区、息县)

新疆维吾尔自治区

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黄山市(歙县、徽州区、休宁县、黟县、黄山区、屯溪区、祁门县)

扬州市(仪征市、高邮市、广陵区、江都区、宝应县、邗江区)

晋中市(灵石县、和顺县、寿阳县、昔阳县、榆社县、榆次区、左权县、祁县、平遥县、太谷区、介休市)

酒泉市(金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃州区、玉门市、瓜州县、肃北蒙古族自治县)  昆明市(西山区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、五华区、石林彝族自治县、晋宁区、富民县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、东川区、盘龙区、官渡区、宜良县、呈贡区)

厦门市(集美区、湖里区、同安区、思明区、翔安区、海沧区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

南通市(海安市、启东市、如东县、海门区、通州区、崇川区、如皋市)西安市(高陵区、鄠邑区、新城区、蓝田县、莲湖区、碑林区、雁塔区、阎良区、周至县、长安区、灞桥区、临潼区、未央区)

南京市(高淳区、栖霞区、雨花台区、鼓楼区、秦淮区、玄武区、六合区、江宁区、浦口区、建邺区、溧水区)  大庆市(大同区、肇源县、萨尔图区、林甸县、龙凤区、让胡路区、红岗区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县)

廊坊市(安次区、大城县、文安县、大厂回族自治县、霸州市、固安县、广阳区、香河县、三河市、永清县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

常德市(安乡县、鼎城区、桃源县、汉寿县、临澧县、石门县、澧县、武陵区、津市市)鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

韶关市(曲江区、浈江区、武江区、始兴县、南雄市、翁源县、乐昌市、乳源瑶族自治县、新丰县、仁化县)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

海南藏族自治州(同德县、贵德县、共和县、贵南县、兴海县)

贵港市(覃塘区、港南区、港北区、桂平市、平南县)

邯郸市(肥乡区、大名县、馆陶县、广平县、鸡泽县、魏县、丛台区、磁县、峰峰矿区、邱县、涉县、邯山区、成安县、曲周县、复兴区、永年区、临漳县、武安市)

衡阳市(衡山县、衡东县、珠晖区、石鼓区、雁峰区、南岳区、衡阳县、常宁市、耒阳市、祁东县、衡南县、蒸湘区)

安阳市(滑县、安阳县、殷都区、汤阴县、文峰区、内黄县、林州市、北关区、龙安区)

开封市(顺河回族区、祥符区、杞县、龙亭区、尉氏县、通许县、禹王台区、兰考县、鼓楼区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、德令哈市、格尔木市、茫崖市、乌兰县)

朝阳市(建平县、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、凌源市)

马鞍山市(当涂县、和县、雨山区、博望区、花山区、含山县)

沈阳市(沈河区、浑南区、铁西区、苏家屯区、和平区、法库县、大东区、皇姑区、于洪区、康平县、沈北新区、新民市、辽中区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

龙岩市(上杭县、漳平市、武平县、永定区、新罗区、长汀县、连城县)

安康市(汉滨区、岚皋县、汉阴县、石泉县、镇坪县、紫阳县、白河县、平利县、旬阳市、宁陕县)

哈尔滨市(香坊区、双城区、尚志市、巴彦县、延寿县、通河县、呼兰区、木兰县、阿城区、松北区、宾县、五常市、依兰县、南岗区、道外区、道里区、平房区、方正县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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