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青岛市(市北区、平度市、黄岛区、即墨区、李沧区、城阳区、莱西市、胶州市、崂山区、市南区)
开封市(顺河回族区、祥符区、龙亭区、尉氏县、杞县、通许县、鼓楼区、禹王台区、兰考县)
泉州市(惠安县、德化县、晋江市、泉港区、金门县、石狮市、安溪县、丰泽区、永春县、鲤城区、南安市、洛江区)
邯郸市(磁县、曲周县、峰峰矿区、鸡泽县、丛台区、武安市、馆陶县、大名县、邱县、永年区、复兴区、魏县、肥乡区、涉县、成安县、邯山区、广平县、临漳县)
茂名市(茂南区、电白区、信宜市、化州市、高州市)
东莞市
牡丹江市(东宁市、绥芬河市、林口县、爱民区、阳明区、海林市、宁安市、东安区、西安区、穆棱市)
威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)
宿迁市(泗洪县、宿城区、宿豫区、沭阳县、泗阳县)
连云港市(连云区、灌南县、灌云县、东海县、海州区、赣榆区)
朔州市(朔城区、怀仁市、平鲁区、右玉县、山阴县、应县)
汕头市(潮阳区、南澳县、龙湖区、濠江区、潮南区、澄海区、金平区)
台州市(路桥区、临海市、椒江区、玉环市、温岭市、三门县、天台县、黄岩区、仙居县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
菏泽市(单县、郓城县、牡丹区、鄄城县、巨野县、曹县、东明县、定陶区、成武县)
内江市(市中区、资中县、威远县、隆昌市、东兴区)
上饶市(万年县、广丰区、德兴市、信州区、横峰县、婺源县、铅山县、余干县、广信区、弋阳县、玉山县、鄱阳县)
辽阳市(辽阳县、白塔区、灯塔市、文圣区、太子河区、弓长岭区、宏伟区)
荆门市(东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县、京山市)
果洛藏族自治州(达日县、玛多县、甘德县、久治县、玛沁县、班玛县)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、昭平县、八步区)
长春市(双阳区、宽城区、朝阳区、九台区、农安县、二道区、绿园区、德惠市、榆树市、南关区、公主岭市)
西藏自治区
包头市(九原区、土默特右旗、青山区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、固阳县、石拐区、昆都仑区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)
曲靖市(会泽县、沾益区、师宗县、陆良县、罗平县、麒麟区、宣威市、富源县、马龙区)
赣州市(全南县、章贡区、安远县、南康区、于都县、寻乌县、崇义县、信丰县、兴国县、宁都县、龙南市、大余县、定南县、石城县、瑞金市、会昌县、赣县区、上犹县)
昭通市(镇雄县、威信县、巧家县、彝良县、水富市、鲁甸县、盐津县、昭阳区、永善县、绥江县、大关县)
蚌埠市(禹会区、龙子湖区、怀远县、固镇县、蚌山区、五河县、淮上区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、杭锦旗、乌审旗、康巴什区、东胜区、达拉特旗)
山南市(隆子县、加查县、措美县、琼结县、错那市、乃东区、洛扎县、扎囊县、贡嘎县、浪卡子县、桑日县、曲松县)
双鸭山市(岭东区、宝清县、四方台区、友谊县、尖山区、宝山区、饶河县、集贤县)
新余市(渝水区、分宜县)
广元市(朝天区、青川县、昭化区、剑阁县、利州区、旺苍县、苍溪县)
云浮市(郁南县、新兴县、云城区、云安区、罗定市)
七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
湛江市(麻章区、遂溪县、徐闻县、雷州市、霞山区、坡头区、廉江市、吴川市、赤坎区)
绵阳市(涪城区、江油市、北川羌族自治县、游仙区、梓潼县、安州区、平武县、盐亭县、三台县)
阿里地区(改则县、日土县、札达县、措勤县、普兰县、噶尔县、革吉县)
泰州市(姜堰区、靖江市、海陵区、高港区、泰兴市、兴化市)
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伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、新源县、奎屯市、伊宁市、昭苏县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、霍城县、尼勒克县)
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甘南藏族自治州(卓尼县、临潭县、碌曲县、夏河县、舟曲县、合作市、玛曲县、迭部县)
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渭南市(韩城市、华州区、澄城县、潼关县、蒲城县、临渭区、富平县、合阳县、华阴市、大荔县、白水县)
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丹东市(振安区、东港市、凤城市、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县)
达州市(宣汉县、开江县、大竹县、万源市、达川区、通川区、渠县)
广州市(天河区、海珠区、增城区、番禺区、黄埔区、越秀区、从化区、南沙区、荔湾区、白云区、花都区)
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海南藏族自治州(贵德县、兴海县、贵南县、共和县、同德县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、云龙县、洱源县、宾川县、鹤庆县、剑川县、大理市、祥云县)
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沧州市(任丘市、青县、沧县、吴桥县、海兴县、盐山县、河间市、新华区、东光县、肃宁县、黄骅市、南皮县、泊头市、孟村回族自治县、运河区、献县)
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乐山市(市中区、犍为县、沐川县、沙湾区、马边彝族自治县、五通桥区、井研县、峨边彝族自治县、夹江县、金口河区、峨眉山市)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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