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安康市(石泉县、旬阳市、镇坪县、汉阴县、紫阳县、平利县、汉滨区、岚皋县、宁陕县、白河县)
温州市(永嘉县、鹿城区、泰顺县、乐清市、龙港市、瑞安市、洞头区、龙湾区、苍南县、瓯海区、平阳县、文成县)
玉林市(博白县、容县、福绵区、北流市、陆川县、兴业县、玉州区)
南阳市(西峡县、社旗县、新野县、方城县、邓州市、南召县、淅川县、卧龙区、内乡县、桐柏县、镇平县、唐河县、宛城区)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、兴海县、共和县、同德县)
中山市
阜阳市(颍上县、阜南县、颍州区、界首市、临泉县、太和县、颍东区、颍泉区)
呼和浩特市(托克托县、新城区、清水河县、赛罕区、和林格尔县、玉泉区、回民区、土默特左旗、武川县)
锦州市(凌海市、北镇市、太和区、黑山县、义县、凌河区、古塔区)
西安市(阎良区、临潼区、未央区、蓝田县、灞桥区、莲湖区、碑林区、新城区、鄠邑区、高陵区、周至县、长安区、雁塔区)
新余市(分宜县、渝水区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、兴义市、望谟县、安龙县、晴隆县、兴仁市、册亨县)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区、杭锦后旗)
文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、丘北县、广南县、马关县、麻栗坡县、富宁县、砚山县)
抚州市(南城县、南丰县、黎川县、东乡区、临川区、宜黄县、资溪县、金溪县、广昌县、乐安县、崇仁县)
三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、金川县、小金县、阿坝县、马尔康市、壤塘县、汶川县、若尔盖县、理县、茂县、松潘县、红原县、黑水县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
菏泽市(定陶区、巨野县、东明县、郓城县、曹县、单县、成武县、鄄城县、牡丹区)
德州市(夏津县、平原县、武城县、庆云县、乐陵市、禹城市、德城区、临邑县、宁津县、齐河县、陵城区)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
玉树藏族自治州(杂多县、治多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市)
荆州市(公安县、江陵县、洪湖市、沙市区、石首市、荆州区、松滋市、监利市)
武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)
益阳市(南县、桃江县、资阳区、赫山区、沅江市、安化县)
廊坊市(香河县、安次区、三河市、文安县、永清县、大城县、固安县、大厂回族自治县、广阳区、霸州市)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)
宝鸡市(金台区、陇县、千阳县、眉县、岐山县、麟游县、扶风县、太白县、凤县、渭滨区、凤翔区、陈仓区)
柳州市(城中区、柳城县、柳北区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、融安县、鱼峰区、柳江区、鹿寨县、柳南区)
宜春市(高安市、奉新县、宜丰县、靖安县、丰城市、袁州区、樟树市、万载县、铜鼓县、上高县)
黔东南苗族侗族自治州(施秉县、榕江县、镇远县、雷山县、台江县、岑巩县、从江县、天柱县、凯里市、三穗县、黄平县、黎平县、丹寨县、剑河县、锦屏县、麻江县)
成都市(双流区、蒲江县、青羊区、温江区、新津区、彭州市、邛崃市、新都区、青白江区、简阳市、锦江区、成华区、武侯区、都江堰市、龙泉驿区、崇州市、金牛区、郫都区、金堂县、大邑县)
丹东市(东港市、宽甸满族自治县、元宝区、振安区、凤城市、振兴区)
内蒙古自治区
林芝市(察隅县、波密县、巴宜区、墨脱县、米林市、工布江达县、朗县)
宁波市(余姚市、海曙区、镇海区、象山县、江北区、奉化区、慈溪市、鄞州区、宁海县、北仑区)
汕头市(龙湖区、金平区、南澳县、潮阳区、澄海区、潮南区、濠江区)
澳门特别行政区
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、巩留县、昭苏县、特克斯县、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、霍尔果斯市、新源县、尼勒克县、伊宁县)
本溪市(本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、平山区、南芬区)
乌鲁木齐市(米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、水磨沟区、头屯河区、天山区、达坂城区、新市区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
鹤岗市(南山区、东山区、萝北县、兴山区、工农区、向阳区、兴安区、绥滨县)
沈阳市(新民市、康平县、于洪区、苏家屯区、沈河区、浑南区、皇姑区、辽中区、铁西区、大东区、法库县、和平区、沈北新区)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、建始县、鹤峰县、利川市、来凤县、宣恩县、巴东县、恩施市)
咸宁市(通城县、咸安区、崇阳县、通山县、嘉鱼县、赤壁市)
宁德市(周宁县、福安市、霞浦县、屏南县、古田县、蕉城区、寿宁县、福鼎市、柘荣县)
运城市(万荣县、稷山县、临猗县、永济市、河津市、绛县、夏县、新绛县、垣曲县、盐湖区、闻喜县、平陆县、芮城县)
河池市(巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、南丹县、天峨县、罗城仫佬族自治县、凤山县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县)
娄底市(娄星区、新化县、涟源市、双峰县、冷水江市)
烟台市(芝罘区、栖霞市、福山区、莱阳市、莱山区、牟平区、龙口市、莱州市、蓬莱区、招远市、海阳市)
定西市(岷县、陇西县、临洮县、渭源县、通渭县、安定区、漳县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)
绥化市(北林区、望奎县、安达市、青冈县、庆安县、兰西县、肇东市、绥棱县、海伦市、明水县)
黄山市(歙县、黟县、屯溪区、祁门县、黄山区、徽州区、休宁县)
崇左市(宁明县、大新县、凭祥市、扶绥县、天等县、江州区、龙州县)
福州市(晋安区、台江区、永泰县、罗源县、福清市、连江县、马尾区、闽侯县、闽清县、平潭县、长乐区、仓山区、鼓楼区)
阿克苏地区(拜城县、温宿县、库车市、阿瓦提县、沙雅县、新和县、阿克苏市、乌什县、柯坪县)
忻州市(偏关县、定襄县、五台县、岢岚县、静乐县、河曲县、五寨县、忻府区、保德县、原平市、代县、繁峙县、神池县、宁武县)
晋中市(榆社县、介休市、榆次区、灵石县、左权县、昔阳县、太谷区、和顺县、平遥县、寿阳县、祁县)
衡阳市(衡山县、蒸湘区、衡南县、石鼓区、常宁市、珠晖区、雁峰区、衡阳县、南岳区、衡东县、祁东县、耒阳市)
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咸阳市(泾阳县、三原县、长武县、渭城区、兴平市、武功县、乾县、旬邑县、永寿县、秦都区、杨陵区、礼泉县、彬州市、淳化县)
邢台市(巨鹿县、威县、任泽区、广宗县、新河县、柏乡县、宁晋县、平乡县、信都区、沙河市、南和区、清河县、内丘县、隆尧县、襄都区、临城县、临西县、南宫市)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
眉山市(东坡区、洪雅县、彭山区、仁寿县、丹棱县、青神县)
阿里地区(措勤县、噶尔县、革吉县、札达县、普兰县、日土县、改则县)
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聊城市(冠县、东阿县、临清市、阳谷县、东昌府区、莘县、茌平区、高唐县)
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大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
南宁市(武鸣区、邕宁区、西乡塘区、江南区、兴宁区、良庆区、马山县、宾阳县、青秀区、隆安县、横州市、上林县)
昭通市(盐津县、鲁甸县、大关县、威信县、巧家县、水富市、彝良县、镇雄县、永善县、绥江县、昭阳区)
厦门市(湖里区、海沧区、翔安区、同安区、集美区、思明区)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、福泉市、荔波县、都匀市、独山县、罗甸县、龙里县、瓮安县、长顺县、平塘县、贵定县、三都水族自治县)
铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)
大同市(灵丘县、天镇县、左云县、平城区、广灵县、云冈区、浑源县、云州区、新荣区、阳高县)
编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。
从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。
周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。
随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。
资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。
“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。
国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿
周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。
“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。
财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。
梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。
建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。
规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。
除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。
从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。
如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。
在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。
财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。
工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。
股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。
“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。
交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？
信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。
董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。
具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。
以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。
股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。
董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”
值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。
例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。
除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”
不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。
华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。
在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”
其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。
“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。
提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。
信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。
交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。
对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。
每经记者陈鹏丽
每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。
新闻结尾
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