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三明市(三元区、宁化县、建宁县、大田县、尤溪县、明溪县、将乐县、沙县区、泰宁县、清流县、永安市)

濮阳市(南乐县、范县、华龙区、清丰县、濮阳县、台前县)

邵阳市(新宁县、双清区、洞口县、大祥区、邵阳县、隆回县、武冈市、城步苗族自治县、新邵县、绥宁县、邵东市、北塔区)

朝阳市(建平县、朝阳县、双塔区、龙城区、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)  赤峰市(松山区、喀喇沁旗、红山区、翁牛特旗、克什克腾旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、敖汉旗、宁城县、巴林右旗、林西县)

拉萨市(达孜区、堆龙德庆区、城关区、当雄县、墨竹工卡县、尼木县、曲水县、林周县)

常德市(鼎城区、津市市、安乡县、武陵区、澧县、桃源县、临澧县、石门县、汉寿县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)  承德市(丰宁满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、平泉市、隆化县、滦平县、宽城满族自治县、双滦区、双桥区)

防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)

铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

抚州市(资溪县、临川区、黎川县、南丰县、东乡区、广昌县、乐安县、崇仁县、金溪县、南城县、宜黄县)

苏州市(姑苏区、相城区、太仓市、吴中区、常熟市、虎丘区、昆山市、吴江区、张家港市)

鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、浚县、鹤山区)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、鹤庆县、宾川县、云龙县、南涧彝族自治县、永平县、大理市、洱源县、弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县、剑川县)

长春市(榆树市、南关区、九台区、德惠市、二道区、双阳区、绿园区、宽城区、农安县、朝阳区、公主岭市)

马鞍山市(和县、花山区、博望区、雨山区、含山县、当涂县)

广安市(广安区、岳池县、武胜县、华蓥市、邻水县、前锋区)

绥化市(兰西县、庆安县、明水县、绥棱县、安达市、肇东市、望奎县、青冈县、海伦市、北林区)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

定西市(通渭县、漳县、陇西县、渭源县、临洮县、安定区、岷县)

固原市(原州区、隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县)

普洱市(景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

泰州市(泰兴市、高港区、靖江市、海陵区、姜堰区、兴化市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

温州市(龙湾区、乐清市、苍南县、瑞安市、永嘉县、龙港市、鹿城区、平阳县、瓯海区、洞头区、泰顺县、文成县)

深圳市(南山区、罗湖区、坪山区、龙岗区、龙华区、宝安区、光明区、盐田区、福田区)

福州市(永泰县、平潭县、罗源县、仓山区、长乐区、闽清县、马尾区、连江县、福清市、闽侯县、台江区、鼓楼区、晋安区)

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泸州市(江阳区、纳溪区、龙马潭区、泸县、合江县、叙永县、古蔺县)

上海市(静安区、奉贤区、松江区、闵行区、崇明区、徐汇区、浦东新区、杨浦区、青浦区、宝山区、长宁区、虹口区、普陀区、嘉定区、金山区、黄浦区)

抚顺市(新抚区、顺城区、清原满族自治县、东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、望花区)

长沙市(芙蓉区、望城区、天心区、长沙县、岳麓区、浏阳市、宁乡市、雨花区、开福区)  镇江市(扬中市、句容市、京口区、丹阳市、丹徒区、润州区)

白银市(会宁县、景泰县、平川区、靖远县、白银区)

铁岭市(开原市、西丰县、调兵山市、清河区、昌图县、铁岭县、银州区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗、正镶白旗、太仆寺旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特右旗)朔州市(山阴县、怀仁市、朔城区、应县、右玉县、平鲁区)

凉山彝族自治州(甘洛县、会东县、盐源县、冕宁县、布拖县、雷波县、德昌县、会理市、越西县、木里藏族自治县、西昌市、宁南县、昭觉县、金阳县、美姑县、喜德县、普格县)  营口市(盖州市、站前区、西市区、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)

林芝市(米林市、墨脱县、波密县、察隅县、朗县、巴宜区、工布江达县)

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

儋州市漳州市(平和县、南靖县、长泰区、漳浦县、芗城区、东山县、华安县、龙文区、诏安县、云霄县、龙海区)

青岛市(平度市、崂山区、黄岛区、即墨区、市南区、市北区、胶州市、莱西市、城阳区、李沧区)

七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

平凉市(灵台县、庄浪县、崆峒区、静宁县、泾川县、崇信县、华亭市)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、格尔木市、天峻县、乌兰县、德令哈市、都兰县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

广西壮族自治区

丽水市(景宁畲族自治县、遂昌县、缙云县、青田县、龙泉市、莲都区、庆元县、云和县、松阳县)

延安市(甘泉县、安塞区、洛川县、富县、黄龙县、志丹县、子长市、宜川县、吴起县、延长县、宝塔区、延川县、黄陵县)

梅州市(蕉岭县、兴宁市、梅县区、梅江区、平远县、五华县、丰顺县、大埔县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

南宁市(武鸣区、上林县、横州市、西乡塘区、马山县、隆安县、兴宁区、邕宁区、青秀区、宾阳县、良庆区、江南区)

和田地区(皮山县、于田县、和田县、墨玉县、民丰县、和田市、策勒县、洛浦县)

咸宁市(崇阳县、通城县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、咸安区)

张家口市(怀安县、蔚县、崇礼区、沽源县、尚义县、怀来县、张北县、桥西区、万全区、下花园区、宣化区、赤城县、康保县、阳原县、桥东区、涿鹿县)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　每经记者陈鹏丽    

　　每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。