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宜春市(樟树市、靖安县、铜鼓县、高安市、上高县、宜丰县、奉新县、万载县、袁州区、丰城市)

永州市(新田县、零陵区、江华瑶族自治县、冷水滩区、宁远县、道县、东安县、祁阳市、蓝山县、江永县、双牌县)

上饶市(弋阳县、广信区、玉山县、广丰区、信州区、德兴市、鄱阳县、横峰县、万年县、余干县、婺源县、铅山县)  日喀则市(白朗县、萨迦县、谢通门县、定结县、拉孜县、岗巴县、康马县、仲巴县、仁布县、桑珠孜区、江孜县、吉隆县、昂仁县、萨嘎县、亚东县、聂拉木县、定日县、南木林县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、通海县、澄江市、江川区、红塔区、易门县、峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

潍坊市(安丘市、潍城区、坊子区、诸城市、昌邑市、临朐县、寿光市、昌乐县、寒亭区、高密市、青州市、奎文区)肇庆市(怀集县、四会市、鼎湖区、端州区、德庆县、广宁县、高要区、封开县)

宁德市(寿宁县、古田县、霞浦县、蕉城区、周宁县、屏南县、柘荣县、福安市、福鼎市)  甘孜藏族自治州(泸定县、巴塘县、道孚县、雅江县、康定市、新龙县、得荣县、色达县、稻城县、白玉县、九龙县、理塘县、丹巴县、德格县、石渠县、甘孜县、乡城县、炉霍县)

遂宁市(安居区、大英县、射洪市、蓬溪县、船山区)

济南市(商河县、历下区、钢城区、长清区、市中区、历城区、槐荫区、章丘区、平阴县、莱芜区、天桥区、济阳区)

乐山市(犍为县、沙湾区、沐川县、夹江县、市中区、金口河区、五通桥区、井研县、峨眉山市、马边彝族自治县、峨边彝族自治县)

平顶山市(郏县、石龙区、卫东区、湛河区、宝丰县、鲁山县、舞钢市、叶县、汝州市、新华区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

雅安市(芦山县、雨城区、荥经县、宝兴县、石棉县、名山区、汉源县、天全县)

河源市(源城区、和平县、东源县、龙川县、连平县、紫金县)

甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、碌曲县、合作市、舟曲县、玛曲县、夏河县、临潭县)

新疆维吾尔自治区

黔西南布依族苗族自治州(普安县、册亨县、兴仁市、晴隆县、兴义市、望谟县、安龙县、贞丰县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、巩留县、霍尔果斯市、新源县、奎屯市、霍城县、尼勒克县、昭苏县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁西区、铁东区)

六安市(霍邱县、裕安区、金寨县、叶集区、舒城县、霍山县、金安区)

湛江市(麻章区、徐闻县、吴川市、遂溪县、雷州市、霞山区、赤坎区、坡头区、廉江市)

南宁市(马山县、青秀区、横州市、良庆区、宾阳县、武鸣区、兴宁区、邕宁区、江南区、隆安县、西乡塘区、上林县)

广西壮族自治区

庆阳市(宁县、庆城县、正宁县、镇原县、华池县、环县、合水县、西峰区)

内江市(市中区、东兴区、威远县、资中县、隆昌市)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、黑水县、红原县、汶川县、金川县、茂县、壤塘县、理县、阿坝县、小金县、若尔盖县、九寨沟县、马尔康市)

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金华市(金东区、磐安县、兰溪市、义乌市、永康市、东阳市、婺城区、武义县、浦江县)

吉安市(遂川县、青原区、永新县、吉水县、安福县、万安县、峡江县、吉州区、井冈山市、吉安县、新干县、永丰县、泰和县)

秦皇岛市(山海关区、北戴河区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、抚宁区、海港区)

廊坊市(固安县、安次区、文安县、霸州市、大厂回族自治县、广阳区、三河市、永清县、香河县、大城县)  泸州市(合江县、龙马潭区、纳溪区、叙永县、江阳区、古蔺县、泸县)

蚌埠市(五河县、固镇县、禹会区、龙子湖区、蚌山区、淮上区、怀远县)

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黔南布依族苗族自治州(独山县、都匀市、罗甸县、瓮安县、龙里县、三都水族自治县、福泉市、惠水县、荔波县、平塘县、长顺县、贵定县)定西市(陇西县、渭源县、岷县、通渭县、安定区、临洮县、漳县)

忻州市(静乐县、宁武县、保德县、忻府区、五台县、五寨县、神池县、原平市、岢岚县、繁峙县、代县、偏关县、河曲县、定襄县)  三明市(永安市、沙县区、尤溪县、建宁县、大田县、将乐县、清流县、三元区、泰宁县、宁化县、明溪县)

佳木斯市(抚远市、前进区、富锦市、汤原县、桦川县、郊区、桦南县、东风区、同江市、向阳区)

三沙市(西沙区、南沙区)

崇左市(宁明县、扶绥县、凭祥市、江州区、大新县、天等县、龙州县)宜宾市(高县、屏山县、翠屏区、江安县、珙县、长宁县、兴文县、筠连县、叙州区、南溪区)

苏州市(虎丘区、吴江区、姑苏区、吴中区、昆山市、相城区、常熟市、太仓市、张家港市)

白银市(会宁县、景泰县、白银区、靖远县、平川区)

本溪市(南芬区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区)

渭南市(韩城市、合阳县、富平县、华州区、蒲城县、潼关县、白水县、临渭区、澄城县、华阴市、大荔县)

邯郸市(成安县、广平县、磁县、邯山区、临漳县、邱县、肥乡区、复兴区、永年区、涉县、馆陶县、峰峰矿区、武安市、大名县、魏县、曲周县、丛台区、鸡泽县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市、宁江区)

张家口市(宣化区、涿鹿县、万全区、沽源县、张北县、桥东区、桥西区、怀来县、崇礼区、怀安县、下花园区、尚义县、蔚县、阳原县、康保县、赤城县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县)

凉山彝族自治州(昭觉县、金阳县、雷波县、甘洛县、德昌县、越西县、普格县、会东县、布拖县、喜德县、冕宁县、宁南县、会理市、西昌市、木里藏族自治县、盐源县、美姑县)

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温州市(鹿城区、洞头区、泰顺县、瓯海区、苍南县、龙港市、平阳县、瑞安市、乐清市、文成县、龙湾区、永嘉县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频