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宝鸡市(岐山县、渭滨区、凤翔区、凤县、金台区、麟游县、陈仓区、眉县、千阳县、陇县、扶风县、太白县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

中山市

延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、图们市、安图县、延吉市、汪清县、敦化市、和龙市)  潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

宜宾市(长宁县、叙州区、屏山县、筠连县、珙县、南溪区、翠屏区、江安县、高县、兴文县)

百色市(隆林各族自治县、田东县、右江区、靖西市、德保县、西林县、平果市、那坡县、田林县、乐业县、田阳区、凌云县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

茂名市(电白区、信宜市、化州市、茂南区、高州市)  宁波市(慈溪市、象山县、奉化区、北仑区、鄞州区、镇海区、余姚市、海曙区、江北区、宁海县)

沈阳市(法库县、沈河区、浑南区、康平县、于洪区、苏家屯区、皇姑区、和平区、铁西区、大东区、沈北新区、辽中区、新民市)

甘南藏族自治州(迭部县、合作市、舟曲县、玛曲县、卓尼县、碌曲县、夏河县、临潭县)

南通市(海门区、如东县、启东市、崇川区、如皋市、通州区、海安市)

阜新市(彰武县、新邱区、太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区、细河区)

泸州市(合江县、龙马潭区、泸县、江阳区、纳溪区、古蔺县、叙永县)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

阿坝藏族羌族自治州(理县、松潘县、阿坝县、茂县、壤塘县、黑水县、小金县、金川县、若尔盖县、九寨沟县、汶川县、红原县、马尔康市)

晋中市(祁县、平遥县、太谷区、和顺县、昔阳县、寿阳县、榆社县、左权县、灵石县、榆次区、介休市)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、太仆寺旗)

银川市(金凤区、西夏区、贺兰县、灵武市、永宁县、兴庆区)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

永州市(蓝山县、宁远县、江永县、冷水滩区、道县、祁阳市、东安县、新田县、零陵区、江华瑶族自治县、双牌县)

三门峡市(义马市、灵宝市、卢氏县、渑池县、陕州区、湖滨区)

佳木斯市(汤原县、前进区、东风区、桦川县、向阳区、郊区、桦南县、富锦市、抚远市、同江市)

广州市(南沙区、增城区、海珠区、越秀区、花都区、从化区、番禺区、天河区、黄埔区、荔湾区、白云区)

太原市(阳曲县、娄烦县、小店区、晋源区、尖草坪区、万柏林区、迎泽区、杏花岭区、清徐县、古交市)

赣州市(宁都县、章贡区、上犹县、龙南市、南康区、石城县、兴国县、瑞金市、崇义县、会昌县、定南县、全南县、安远县、于都县、信丰县、大余县、寻乌县、赣县区)

黑河市(五大连池市、北安市、逊克县、孙吴县、爱辉区、嫩江市)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

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深圳市(坪山区、罗湖区、光明区、盐田区、龙华区、福田区、宝安区、南山区、龙岗区)

十堰市(丹江口市、房县、张湾区、竹溪县、竹山县、茅箭区、郧阳区、郧西县)

西藏自治区

荆门市(掇刀区、钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县)  平顶山市(卫东区、鲁山县、湛河区、叶县、汝州市、郏县、舞钢市、新华区、石龙区、宝丰县)

吕梁市(交城县、临县、石楼县、柳林县、交口县、岚县、中阳县、方山县、离石区、汾阳市、孝义市、文水县、兴县)

孝感市(汉川市、孝昌县、安陆市、孝南区、云梦县、应城市、大悟县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、建始县、咸丰县、巴东县、恩施市、鹤峰县、宣恩县)朔州市(应县、怀仁市、山阴县、右玉县、朔城区、平鲁区)

荆州市(江陵县、洪湖市、沙市区、监利市、荆州区、公安县、松滋市、石首市)  临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏市、广河县、康乐县、临夏县、永靖县、和政县)

咸宁市(通城县、咸安区、嘉鱼县、通山县、崇阳县、赤壁市)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区、磴口县、五原县)

济源市攀枝花市(东区、仁和区、西区、盐边县、米易县)

濮阳市(濮阳县、范县、台前县、清丰县、华龙区、南乐县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清城区、阳山县、清新区、连州市、英德市、连南瑶族自治县、佛冈县)

廊坊市(固安县、广阳区、香河县、安次区、大城县、大厂回族自治县、霸州市、三河市、文安县、永清县)

楚雄彝族自治州(姚安县、永仁县、武定县、牟定县、元谋县、南华县、双柏县、楚雄市、大姚县、禄丰市)

毕节市(大方县、织金县、黔西市、金沙县、七星关区、赫章县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

双鸭山市(岭东区、友谊县、宝清县、尖山区、集贤县、宝山区、四方台区、饶河县)

绍兴市(上虞区、诸暨市、柯桥区、越城区、新昌县、嵊州市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

漳州市(华安县、南靖县、漳浦县、平和县、龙文区、诏安县、龙海区、云霄县、长泰区、芗城区、东山县)

丹东市(凤城市、元宝区、宽甸满族自治县、振安区、东港市、振兴区)

大同市(浑源县、云州区、灵丘县、平城区、天镇县、阳高县、广灵县、左云县、新荣区、云冈区)

秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、山海关区、抚宁区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县)

长春市(榆树市、公主岭市、绿园区、农安县、朝阳区、双阳区、宽城区、二道区、九台区、南关区、德惠市)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

信阳市(息县、商城县、光山县、罗山县、潢川县、淮滨县、固始县、平桥区、新县、浉河区)

怀化市(辰溪县、鹤城区、中方县、新晃侗族自治县、会同县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。