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全国服务区域：
太原市(杏花岭区、娄烦县、万柏林区、清徐县、阳曲县、迎泽区、晋源区、古交市、小店区、尖草坪区)
南阳市(镇平县、桐柏县、邓州市、宛城区、新野县、唐河县、社旗县、南召县、西峡县、内乡县、淅川县、卧龙区、方城县)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、苏尼特右旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、多伦县、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正镶白旗、正蓝旗)
德州市(陵城区、武城县、禹城市、德城区、齐河县、平原县、宁津县、乐陵市、临邑县、夏津县、庆云县)
深圳市(福田区、南山区、坪山区、宝安区、龙岗区、盐田区、龙华区、罗湖区、光明区)
赣州市(定南县、全南县、赣县区、大余县、龙南市、安远县、会昌县、上犹县、寻乌县、瑞金市、宁都县、石城县、于都县、兴国县、章贡区、信丰县、南康区、崇义县)
巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、临河区、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗)
内江市(隆昌市、威远县、资中县、市中区、东兴区)
连云港市(连云区、灌云县、东海县、灌南县、赣榆区、海州区)
泰安市(肥城市、泰山区、宁阳县、东平县、新泰市、岱岳区)
绥化市(明水县、安达市、青冈县、北林区、肇东市、望奎县、绥棱县、庆安县、海伦市、兰西县)
双鸭山市(宝山区、集贤县、饶河县、尖山区、四方台区、友谊县、岭东区、宝清县)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、海拉尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、满洲里市)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
辽阳市(辽阳县、文圣区、宏伟区、弓长岭区、太子河区、灯塔市、白塔区)
白银市(平川区、景泰县、会宁县、靖远县、白银区)
松原市(长岭县、乾安县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
湛江市(雷州市、赤坎区、霞山区、吴川市、遂溪县、麻章区、坡头区、廉江市、徐闻县)
宜昌市(点军区、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、远安县、猇亭区、夷陵区、秭归县、长阳土家族自治县、兴山县、伍家岗区、枝江市、西陵区)
郑州市(中牟县、二七区、新密市、金水区、巩义市、惠济区、荥阳市、新郑市、管城回族区、上街区、中原区、登封市)
清远市(清新区、阳山县、连州市、佛冈县、英德市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清城区)
扬州市(宝应县、广陵区、邗江区、高邮市、江都区、仪征市)
呼和浩特市(清水河县、玉泉区、新城区、赛罕区、托克托县、回民区、土默特左旗、武川县、和林格尔县)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
淮南市(寿县、田家庵区、凤台县、大通区、谢家集区、潘集区、八公山区)
金华市(磐安县、婺城区、浦江县、永康市、义乌市、兰溪市、金东区、东阳市、武义县)
上饶市(广丰区、信州区、广信区、余干县、横峰县、弋阳县、玉山县、德兴市、婺源县、万年县、鄱阳县、铅山县)
荆州市(公安县、洪湖市、监利市、江陵县、荆州区、石首市、松滋市、沙市区)
石河子市(图木舒克市、北屯市、新星市、五家渠市、铁门关市、双河市、白杨市、阿拉尔市、昆玉市、胡杨河市、可克达拉市)
宁夏回族自治区
巴中市(通江县、巴州区、南江县、平昌县、恩阳区)
佳木斯市(汤原县、前进区、富锦市、同江市、桦南县、抚远市、桦川县、东风区、向阳区、郊区)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
昭通市(威信县、大关县、盐津县、昭阳区、鲁甸县、永善县、巧家县、水富市、绥江县、彝良县、镇雄县)
三门峡市(义马市、卢氏县、湖滨区、陕州区、渑池县、灵宝市)
榆林市(神木市、靖边县、横山区、佳县、绥德县、榆阳区、清涧县、定边县、子洲县、吴堡县、米脂县、府谷县)
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铁岭市(银州区、调兵山市、铁岭县、清河区、开原市、昌图县、西丰县)
运城市(绛县、盐湖区、垣曲县、闻喜县、永济市、平陆县、河津市、新绛县、万荣县、夏县、芮城县、稷山县、临猗县)
长沙市(长沙县、雨花区、开福区、望城区、天心区、宁乡市、芙蓉区、岳麓区、浏阳市)
大庆市(肇源县、萨尔图区、红岗区、龙凤区、林甸县、让胡路区、肇州县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县)
安康市(汉阴县、镇坪县、平利县、旬阳市、白河县、宁陕县、岚皋县、汉滨区、石泉县、紫阳县)
林芝市(波密县、墨脱县、米林市、察隅县、工布江达县、朗县、巴宜区)
嘉峪关市
广元市(利州区、昭化区、苍溪县、旺苍县、朝天区、剑阁县、青川县)
石家庄市(正定县、长安区、高邑县、新乐市、行唐县、井陉县、栾城区、新华区、井陉矿区、辛集市、灵寿县、裕华区、赵县、藁城区、深泽县、赞皇县、元氏县、晋州市、平山县、桥西区、无极县、鹿泉区)
徐州市(邳州市、贾汪区、鼓楼区、铜山区、泉山区、睢宁县、云龙区、新沂市、沛县、丰县)
景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)
岳阳市(临湘市、岳阳县、岳阳楼区、君山区、湘阴县、云溪区、平江县、华容县、汨罗市)
中山市
澳门特别行政区
钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)
兰州市(永登县、七里河区、西固区、榆中县、皋兰县、安宁区、红古区、城关区)
达州市(达川区、宣汉县、通川区、大竹县、开江县、万源市、渠县)
濮阳市(范县、清丰县、台前县、南乐县、华龙区、濮阳县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
普洱市(墨江哈尼族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)
株洲市(芦淞区、茶陵县、石峰区、荷塘区、醴陵市、攸县、渌口区、炎陵县、天元区)
楚雄彝族自治州(楚雄市、大姚县、元谋县、双柏县、南华县、姚安县、禄丰市、武定县、永仁县、牟定县)
亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)
保山市(龙陵县、昌宁县、施甸县、隆阳区、腾冲市)
自贡市(自流井区、富顺县、大安区、荣县、沿滩区、贡井区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县)
宜宾市(叙州区、南溪区、兴文县、长宁县、翠屏区、江安县、筠连县、珙县、屏山县、高县)
驻马店市(泌阳县、西平县、确山县、遂平县、平舆县、正阳县、新蔡县、上蔡县、驿城区、汝南县)
汉中市(佛坪县、南郑区、留坝县、城固县、略阳县、宁强县、镇巴县、勉县、洋县、西乡县、汉台区)
嘉兴市(嘉善县、秀洲区、南湖区、海宁市、平湖市、桐乡市、海盐县)
塔城地区(裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、乌苏市、塔城市、托里县)
襄阳市(保康县、南漳县、樊城区、老河口市、宜城市、枣阳市、襄州区、谷城县、襄城区)
贵阳市(清镇市、白云区、修文县、乌当区、观山湖区、开阳县、花溪区、云岩区、息烽县、南明区)
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文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、富宁县、丘北县、砚山县、文山市、麻栗坡县、马关县)
东营市(广饶县、河口区、利津县、东营区、垦利区)
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恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、鹤峰县、宣恩县、来凤县、利川市、咸丰县、建始县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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