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宜春市(万载县、宜丰县、樟树市、靖安县、袁州区、高安市、铜鼓县、奉新县、丰城市、上高县)
汉中市(洋县、西乡县、汉台区、南郑区、留坝县、镇巴县、宁强县、勉县、城固县、佛坪县、略阳县)
扬州市(高邮市、宝应县、仪征市、广陵区、邗江区、江都区)
惠州市(惠城区、惠东县、龙门县、惠阳区、博罗县)
银川市(金凤区、贺兰县、灵武市、西夏区、兴庆区、永宁县)
江门市(开平市、蓬江区、新会区、台山市、江海区、恩平市、鹤山市)
邢台市(临城县、隆尧县、南宫市、平乡县、沙河市、信都区、柏乡县、宁晋县、襄都区、威县、临西县、任泽区、巨鹿县、广宗县、南和区、内丘县、新河县、清河县)
南通市(海安市、通州区、海门区、如皋市、如东县、启东市、崇川区)
清远市(连州市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、阳山县、英德市、佛冈县、清城区、清新区)
无锡市(宜兴市、惠山区、江阴市、新吴区、锡山区、梁溪区、滨湖区)
北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)
临夏回族自治州(广河县、康乐县、临夏市、临夏县、永靖县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县)
海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)
平顶山市(湛河区、叶县、郏县、石龙区、卫东区、新华区、汝州市、宝丰县、鲁山县、舞钢市)
三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)
嘉峪关市
宿迁市(宿城区、泗洪县、泗阳县、沭阳县、宿豫区)
景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)
衡阳市(衡东县、耒阳市、南岳区、石鼓区、雁峰区、祁东县、衡阳县、衡山县、衡南县、蒸湘区、常宁市、珠晖区)
周口市(淮阳区、扶沟县、郸城县、鹿邑县、沈丘县、商水县、太康县、项城市、川汇区、西华县)
郴州市(宜章县、苏仙区、北湖区、安仁县、资兴市、临武县、永兴县、汝城县、嘉禾县、桂阳县、桂东县)
呼伦贝尔市(海拉尔区、陈巴尔虎旗、牙克石市、阿荣旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、扎赉诺尔区、根河市、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
厦门市(集美区、同安区、翔安区、海沧区、思明区、湖里区)
阿克苏地区(阿瓦提县、乌什县、库车市、温宿县、阿克苏市、新和县、沙雅县、拜城县、柯坪县)
太原市(小店区、古交市、杏花岭区、晋源区、迎泽区、娄烦县、阳曲县、万柏林区、清徐县、尖草坪区)
广安市(邻水县、广安区、岳池县、武胜县、前锋区、华蓥市)
林芝市(朗县、工布江达县、察隅县、米林市、巴宜区、波密县、墨脱县)
甘南藏族自治州(碌曲县、卓尼县、合作市、舟曲县、玛曲县、迭部县、临潭县、夏河县)
廊坊市(大厂回族自治县、香河县、大城县、霸州市、安次区、永清县、固安县、文安县、三河市、广阳区)
绥化市(兰西县、海伦市、绥棱县、明水县、安达市、北林区、望奎县、肇东市、青冈县、庆安县)
乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县、犍为县、市中区、沐川县、沙湾区、井研县、五通桥区、峨眉山市、金口河区)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
常德市(石门县、桃源县、津市市、澧县、鼎城区、武陵区、汉寿县、临澧县、安乡县)
镇江市(句容市、丹阳市、扬中市、京口区、丹徒区、润州区)
合肥市(瑶海区、长丰县、庐阳区、肥西县、庐江县、包河区、巢湖市、蜀山区、肥东县)
重庆市(沙坪坝区、荣昌区、石柱土家族自治县、城口县、北碚区、江津区、万州区、璧山区、秀山土家族苗族自治县、合川区、江北区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、巫山县、铜梁区、潼南区、梁平区、奉节县、垫江县、云阳县、九龙坡区、涪陵区、长寿区、巫溪县、开州区、綦江区、大渡口区、巴南区、大足区、黔江区、渝中区、彭水苗族土家族自治县、武隆区、永川区、南川区、忠县、渝北区、南岸区)
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张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、甘州区、高台县)
昭通市(永善县、昭阳区、彝良县、威信县、巧家县、水富市、盐津县、绥江县、大关县、镇雄县、鲁甸县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
石河子市(五家渠市、昆玉市、北屯市、双河市、铁门关市、胡杨河市、新星市、白杨市、阿拉尔市、可克达拉市、图木舒克市)
丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区)
信阳市(商城县、息县、新县、淮滨县、罗山县、光山县、潢川县、浉河区、固始县、平桥区)
大连市(中山区、西岗区、瓦房店市、长海县、庄河市、甘井子区、沙河口区、普兰店区、旅顺口区、金州区)
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亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)
南阳市(南召县、社旗县、新野县、唐河县、西峡县、邓州市、宛城区、桐柏县、内乡县、方城县、淅川县、镇平县、卧龙区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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