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宁波市(象山县、镇海区、慈溪市、宁海县、海曙区、鄞州区、余姚市、奉化区、江北区、北仑区)
双鸭山市(友谊县、饶河县、集贤县、尖山区、宝清县、岭东区、宝山区、四方台区)
平顶山市(郏县、宝丰县、新华区、湛河区、鲁山县、卫东区、叶县、舞钢市、汝州市、石龙区)
攀枝花市(东区、西区、米易县、盐边县、仁和区) 宝鸡市(千阳县、陈仓区、金台区、太白县、眉县、陇县、扶风县、渭滨区、麟游县、凤县、岐山县、凤翔区)
邵阳市(北塔区、双清区、绥宁县、新邵县、城步苗族自治县、邵阳县、隆回县、大祥区、邵东市、新宁县、洞口县、武冈市)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
徐州市(睢宁县、邳州市、沛县、丰县、泉山区、铜山区、贾汪区、鼓楼区、云龙区、新沂市)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区、循化撒拉族自治县) 渭南市(蒲城县、临渭区、潼关县、大荔县、华州区、澄城县、韩城市、华阴市、富平县、白水县、合阳县)
漳州市(平和县、南靖县、芗城区、诏安县、龙海区、云霄县、华安县、长泰区、东山县、漳浦县、龙文区)
咸宁市(咸安区、通山县、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通城县)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、班玛县、甘德县、久治县、达日县)
成都市(崇州市、新津区、大邑县、新都区、青羊区、龙泉驿区、郫都区、温江区、锦江区、简阳市、金牛区、邛崃市、金堂县、成华区、彭州市、蒲江县、青白江区、都江堰市、双流区、武侯区)
鹤岗市(南山区、东山区、兴山区、工农区、萝北县、绥滨县、兴安区、向阳区)
阿里地区(日土县、革吉县、措勤县、噶尔县、札达县、普兰县、改则县)
北海市(铁山港区、海城区、合浦县、银海区)
黄山市(歙县、休宁县、屯溪区、祁门县、黟县、黄山区、徽州区)
锦州市(北镇市、黑山县、古塔区、凌海市、义县、凌河区、太和区)
四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区、双辽市)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区)
无锡市(宜兴市、惠山区、江阴市、滨湖区、锡山区、梁溪区、新吴区)
鄂尔多斯市(东胜区、乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、杭锦旗、康巴什区、鄂托克前旗、鄂托克旗、准格尔旗)
营口市(鲅鱼圈区、站前区、盖州市、老边区、西市区、大石桥市)
佛山市(顺德区、高明区、南海区、禅城区、三水区)
普洱市(西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)
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楚雄彝族自治州(武定县、双柏县、南华县、姚安县、楚雄市、大姚县、永仁县、元谋县、牟定县、禄丰市)
连云港市(连云区、灌南县、赣榆区、灌云县、东海县、海州区)
宜宾市(翠屏区、高县、长宁县、兴文县、江安县、珙县、叙州区、屏山县、南溪区、筠连县)
宣城市(宣州区、泾县、郎溪县、旌德县、宁国市、绩溪县、广德市) 抚顺市(新抚区、顺城区、望花区、东洲区、抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县)
昌都市(贡觉县、八宿县、边坝县、洛隆县、芒康县、左贡县、察雅县、卡若区、江达县、丁青县、类乌齐县)
岳阳市(华容县、岳阳楼区、君山区、岳阳县、临湘市、平江县、汨罗市、云溪区、湘阴县)
秦皇岛市(山海关区、昌黎县、抚宁区、北戴河区、海港区、青龙满族自治县、卢龙县)黔南布依族苗族自治州(罗甸县、贵定县、长顺县、平塘县、龙里县、独山县、福泉市、都匀市、荔波县、三都水族自治县、惠水县、瓮安县)
柳州市(融安县、柳北区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县、柳南区、鹿寨县、城中区、柳江区、融水苗族自治县) 陇南市(成县、礼县、两当县、西和县、徽县、文县、武都区、康县、宕昌县)
延安市(吴起县、宝塔区、安塞区、富县、黄龙县、甘泉县、宜川县、志丹县、黄陵县、子长市、延川县、洛川县、延长县)
榆林市(清涧县、靖边县、定边县、吴堡县、佳县、绥德县、米脂县、子洲县、府谷县、榆阳区、神木市、横山区)
吴忠市(利通区、同心县、青铜峡市、红寺堡区、盐池县)宿州市(灵璧县、埇桥区、泗县、砀山县、萧县)
那曲市(巴青县、申扎县、索县、双湖县、比如县、安多县、聂荣县、尼玛县、色尼区、班戈县、嘉黎县)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
齐齐哈尔市(甘南县、拜泉县、克东县、碾子山区、依安县、建华区、龙沙区、讷河市、克山县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、泰来县、富拉尔基区、铁锋区、昂昂溪区、富裕县)
青岛市(李沧区、城阳区、平度市、黄岛区、市南区、市北区、崂山区、胶州市、即墨区、莱西市)
周口市(扶沟县、项城市、西华县、商水县、太康县、川汇区、沈丘县、淮阳区、鹿邑县、郸城县)
鸡西市(鸡东县、虎林市、梨树区、密山市、恒山区、麻山区、城子河区、滴道区、鸡冠区)
鞍山市(台安县、千山区、铁东区、海城市、岫岩满族自治县、立山区、铁西区)
张家口市(怀来县、下花园区、蔚县、崇礼区、桥东区、尚义县、阳原县、怀安县、涿鹿县、桥西区、万全区、宣化区、沽源县、赤城县、康保县、张北县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
日照市(五莲县、东港区、岚山区、莒县)
丹东市(东港市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、凯里市、丹寨县、三穗县、台江县、施秉县、麻江县、剑河县、榕江县、从江县、雷山县、锦屏县、岑巩县、黄平县、黎平县、天柱县)
焦作市(解放区、中站区、博爱县、武陟县、孟州市、沁阳市、温县、修武县、山阳区、马村区)
海南藏族自治州(贵南县、兴海县、共和县、贵德县、同德县)
南阳市(方城县、宛城区、内乡县、唐河县、卧龙区、桐柏县、邓州市、新野县、镇平县、社旗县、西峡县、南召县、淅川县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。