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贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县、平桂区)
广州市(南沙区、海珠区、花都区、黄埔区、从化区、番禺区、白云区、荔湾区、越秀区、增城区、天河区)
厦门市(湖里区、同安区、海沧区、翔安区、集美区、思明区)
黑河市(逊克县、北安市、五大连池市、孙吴县、嫩江市、爱辉区)
南阳市(邓州市、新野县、镇平县、桐柏县、卧龙区、方城县、宛城区、淅川县、唐河县、社旗县、南召县、西峡县、内乡县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)
安庆市(太湖县、望江县、潜山市、宜秀区、岳西县、桐城市、迎江区、怀宁县、宿松县、大观区)
海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区)
阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、富蕴县、青河县、哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市)
临汾市(曲沃县、乡宁县、汾西县、尧都区、襄汾县、侯马市、翼城县、蒲县、洪洞县、浮山县、隰县、大宁县、永和县、古县、霍州市、吉县、安泽县)
大理白族自治州(宾川县、云龙县、洱源县、南涧彝族自治县、鹤庆县、祥云县、剑川县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、永平县、大理市)
广安市(前锋区、广安区、武胜县、邻水县、岳池县、华蓥市)
扬州市(高邮市、宝应县、仪征市、江都区、广陵区、邗江区)
温州市(瓯海区、鹿城区、永嘉县、泰顺县、文成县、乐清市、龙港市、瑞安市、洞头区、苍南县、龙湾区、平阳县)
焦作市(孟州市、沁阳市、山阳区、马村区、修武县、武陟县、博爱县、中站区、温县、解放区)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)
汉中市(城固县、西乡县、宁强县、略阳县、留坝县、南郑区、勉县、佛坪县、洋县、汉台区、镇巴县)
金昌市(金川区、永昌县)
信阳市(光山县、固始县、潢川县、浉河区、息县、淮滨县、平桥区、新县、商城县、罗山县)
嘉峪关市
甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、夏河县、合作市、卓尼县、玛曲县、迭部县、临潭县)
合肥市(包河区、瑶海区、长丰县、巢湖市、庐江县、庐阳区、肥东县、蜀山区、肥西县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
伊犁哈萨克自治州(霍城县、巩留县、新源县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、伊宁市、尼勒克县、奎屯市、伊宁县、特克斯县)
双鸭山市(四方台区、饶河县、友谊县、岭东区、集贤县、宝清县、宝山区、尖山区)
惠州市(博罗县、惠阳区、惠东县、惠城区、龙门县)
铜仁市(德江县、松桃苗族自治县、万山区、思南县、沿河土家族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、江口县)
曲靖市(罗平县、沾益区、师宗县、麒麟区、陆良县、宣威市、富源县、会泽县、马龙区)
咸阳市(渭城区、礼泉县、彬州市、三原县、泾阳县、秦都区、淳化县、旬邑县、长武县、武功县、永寿县、乾县、杨陵区、兴平市)
渭南市(韩城市、大荔县、华州区、澄城县、合阳县、白水县、潼关县、临渭区、华阴市、蒲城县、富平县)
咸宁市(通城县、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县、通山县、咸安区)
枣庄市(市中区、台儿庄区、山亭区、薛城区、峄城区、滕州市)
随州市(随县、曾都区、广水市)
巴中市(巴州区、平昌县、恩阳区、通江县、南江县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
昌都市(洛隆县、左贡县、贡觉县、江达县、芒康县、类乌齐县、边坝县、八宿县、丁青县、察雅县、卡若区)
嘉兴市(南湖区、平湖市、秀洲区、桐乡市、海宁市、嘉善县、海盐县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、定安县、东方市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、文昌市、昌江黎族自治县、屯昌县、琼海市、乐东黎族自治县、澄迈县、临高县)
晋中市(昔阳县、和顺县、灵石县、太谷区、祁县、平遥县、榆次区、榆社县、寿阳县、左权县、介休市)
常德市(汉寿县、临澧县、澧县、桃源县、武陵区、安乡县、石门县、津市市、鼎城区)
郴州市(桂东县、汝城县、安仁县、临武县、嘉禾县、资兴市、宜章县、苏仙区、北湖区、桂阳县、永兴县)
哈尔滨市(南岗区、方正县、延寿县、阿城区、通河县、松北区、香坊区、道外区、木兰县、双城区、宾县、平房区、依兰县、巴彦县、尚志市、五常市、道里区、呼兰区)
绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、盐亭县、江油市、平武县、梓潼县、游仙区、安州区、三台县)
贵阳市(修文县、息烽县、云岩区、乌当区、白云区、清镇市、观山湖区、开阳县、南明区、花溪区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
雅安市(天全县、芦山县、荥经县、石棉县、雨城区、宝兴县、名山区、汉源县)
陇南市(康县、徽县、文县、西和县、两当县、宕昌县、成县、礼县、武都区)
福州市(福清市、晋安区、平潭县、罗源县、闽侯县、连江县、马尾区、长乐区、鼓楼区、台江区、永泰县、闽清县、仓山区)
岳阳市(汨罗市、君山区、云溪区、岳阳楼区、岳阳县、华容县、湘阴县、临湘市、平江县)
河池市(罗城仫佬族自治县、宜州区、东兰县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、天峨县、凤山县、巴马瑶族自治县、金城江区)
阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)
梧州市(蒙山县、万秀区、龙圩区、岑溪市、藤县、苍梧县、长洲区)
文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、麻栗坡县、广南县、富宁县、砚山县、文山市、马关县)
安康市(镇坪县、紫阳县、石泉县、岚皋县、汉阴县、旬阳市、平利县、白河县、宁陕县、汉滨区)
延安市(黄龙县、吴起县、延川县、安塞区、甘泉县、黄陵县、富县、延长县、志丹县、宝塔区、宜川县、子长市、洛川县)
孝感市(孝昌县、应城市、安陆市、孝南区、汉川市、大悟县、云梦县)
锡林郭勒盟(苏尼特左旗、正镶白旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、二连浩特市、多伦县、正蓝旗、镶黄旗)
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商洛市(丹凤县、山阳县、洛南县、商州区、镇安县、柞水县、商南县)
柳州市(鱼峰区、柳北区、城中区、三江侗族自治县、柳南区、融水苗族自治县、柳城县、柳江区、融安县、鹿寨县)
三门峡市(湖滨区、义马市、卢氏县、陕州区、灵宝市、渑池县)
许昌市(建安区、鄢陵县、长葛市、禹州市、襄城县、魏都区)
七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)
遂宁市(大英县、船山区、安居区、射洪市、蓬溪县)
朝阳市(凌源市、双塔区、建平县、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)
深圳市(龙华区、福田区、龙岗区、宝安区、光明区、罗湖区、南山区、盐田区、坪山区)
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银川市(贺兰县、兴庆区、西夏区、金凤区、灵武市、永宁县)
马鞍山市(含山县、雨山区、花山区、当涂县、博望区、和县)
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新乡市(卫滨区、长垣市、辉县市、获嘉县、凤泉区、牧野区、封丘县、卫辉市、延津县、新乡县、红旗区、原阳县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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