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来宾市(象州县、忻城县、兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市)

太原市(万柏林区、清徐县、尖草坪区、古交市、阳曲县、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、小店区、晋源区)

平凉市(灵台县、庄浪县、崆峒区、崇信县、华亭市、泾川县、静宁县)

遵义市(正安县、余庆县、桐梓县、赤水市、红花岗区、湄潭县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、习水县、凤冈县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、绥阳县)  许昌市(鄢陵县、魏都区、建安区、禹州市、襄城县、长葛市)

忻州市(保德县、繁峙县、静乐县、偏关县、宁武县、原平市、岢岚县、神池县、定襄县、河曲县、忻府区、五寨县、代县、五台县)

甘南藏族自治州(合作市、舟曲县、夏河县、碌曲县、临潭县、迭部县、玛曲县、卓尼县)

扬州市(广陵区、邗江区、高邮市、江都区、仪征市、宝应县)肇庆市(怀集县、德庆县、鼎湖区、四会市、广宁县、端州区、高要区、封开县)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)  昆明市(寻甸回族彝族自治县、东川区、西山区、嵩明县、五华区、盘龙区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、富民县、官渡区、晋宁区、安宁市、石林彝族自治县)

晋城市(高平市、陵川县、阳城县、沁水县、城区、泽州县)

雅安市(芦山县、汉源县、天全县、石棉县、名山区、宝兴县、荥经县、雨城区)

大同市(平城区、左云县、云州区、浑源县、天镇县、阳高县、广灵县、灵丘县、云冈区、新荣区)

秦皇岛市(山海关区、北戴河区、昌黎县、卢龙县、抚宁区、海港区、青龙满族自治县)

岳阳市(湘阴县、岳阳楼区、君山区、临湘市、汨罗市、平江县、云溪区、岳阳县、华容县)

湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市)

澳门特别行政区

天水市(张家川回族自治县、麦积区、秦安县、清水县、甘谷县、秦州区、武山县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县、昌吉市)

邯郸市(涉县、邯山区、邱县、魏县、峰峰矿区、临漳县、馆陶县、武安市、磁县、大名县、鸡泽县、丛台区、永年区、成安县、曲周县、广平县、复兴区、肥乡区)

南昌市(东湖区、进贤县、新建区、红谷滩区、西湖区、青云谱区、南昌县、安义县、青山湖区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

绍兴市(越城区、诸暨市、柯桥区、上虞区、新昌县、嵊州市)

贵阳市(开阳县、息烽县、花溪区、修文县、云岩区、南明区、观山湖区、白云区、乌当区、清镇市)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

宜宾市(兴文县、长宁县、江安县、叙州区、屏山县、筠连县、南溪区、珙县、高县、翠屏区)

常德市(安乡县、临澧县、汉寿县、石门县、桃源县、澧县、武陵区、津市市、鼎城区)

南平市(松溪县、光泽县、政和县、建阳区、建瓯市、邵武市、顺昌县、浦城县、延平区、武夷山市)

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河源市(龙川县、和平县、东源县、源城区、紫金县、连平县)

阜新市(海州区、清河门区、新邱区、彰武县、太平区、细河区、阜新蒙古族自治县)

娄底市(娄星区、新化县、涟源市、冷水江市、双峰县)

上饶市(弋阳县、鄱阳县、万年县、玉山县、余干县、婺源县、信州区、横峰县、德兴市、广信区、广丰区、铅山县)  广州市(增城区、白云区、荔湾区、越秀区、黄埔区、花都区、从化区、海珠区、南沙区、番禺区、天河区)

东营市(利津县、河口区、垦利区、广饶县、东营区)

重庆市(秀山土家族苗族自治县、大足区、开州区、渝中区、北碚区、江北区、梁平区、綦江区、丰都县、巴南区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、永川区、忠县、武隆区、潼南区、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、荣昌区、南岸区、铜梁区、涪陵区、九龙坡区、南川区、大渡口区、云阳县、石柱土家族自治县、渝北区、奉节县、璧山区、长寿区、合川区、沙坪坝区、江津区、巫山县、城口县、万州区、垫江县)

云浮市(云安区、罗定市、新兴县、郁南县、云城区)鄂尔多斯市(准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、乌审旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗)

内蒙古自治区  台州市(椒江区、温岭市、玉环市、天台县、黄岩区、仙居县、路桥区、三门县、临海市)

定西市(通渭县、安定区、陇西县、渭源县、临洮县、漳县、岷县)

通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、奈曼旗、霍林郭勒市)

遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、射洪市、大英县)克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)

通化市(柳河县、梅河口市、通化县、辉南县、集安市、东昌区、二道江区)

和田地区(和田县、洛浦县、策勒县、墨玉县、于田县、皮山县、民丰县、和田市)

阿克苏地区(温宿县、库车市、阿克苏市、拜城县、沙雅县、新和县、乌什县、阿瓦提县、柯坪县)

嘉兴市(南湖区、海宁市、秀洲区、嘉善县、海盐县、桐乡市、平湖市)

深圳市(龙岗区、宝安区、福田区、龙华区、罗湖区、盐田区、光明区、坪山区、南山区)

吴忠市(红寺堡区、利通区、盐池县、同心县、青铜峡市)

五指山市(陵水黎族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、文昌市、澄迈县、东方市、琼海市、临高县、万宁市)

嘉峪关市

廊坊市(霸州市、大厂回族自治县、文安县、永清县、安次区、广阳区、三河市、固安县、大城县、香河县)

银川市(金凤区、西夏区、灵武市、贺兰县、兴庆区、永宁县)

咸阳市(乾县、泾阳县、杨陵区、秦都区、长武县、渭城区、兴平市、旬邑县、永寿县、淳化县、武功县、三原县、礼泉县、彬州市)

大庆市(龙凤区、让胡路区、肇州县、肇源县、红岗区、林甸县、大同区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县)

金华市(义乌市、磐安县、浦江县、兰溪市、武义县、金东区、婺城区、东阳市、永康市)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

芜湖市(无为市、弋江区、湾沚区、镜湖区、繁昌区、南陵县、鸠江区)

丽水市(青田县、景宁畲族自治县、云和县、遂昌县、庆元县、松阳县、缙云县、莲都区、龙泉市)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。