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西藏自治区
延边朝鲜族自治州(敦化市、图们市、和龙市、安图县、珲春市、龙井市、汪清县、延吉市)
湖州市(长兴县、安吉县、南浔区、吴兴区、德清县)
岳阳市(汨罗市、岳阳楼区、云溪区、平江县、华容县、湘阴县、岳阳县、临湘市、君山区)
新疆维吾尔自治区
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
沧州市(肃宁县、南皮县、海兴县、吴桥县、东光县、献县、青县、运河区、新华区、孟村回族自治县、盐山县、泊头市、黄骅市、任丘市、沧县、河间市)
烟台市(莱山区、莱州市、招远市、海阳市、栖霞市、莱阳市、蓬莱区、福山区、龙口市、芝罘区、牟平区)
亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)
银川市(永宁县、西夏区、兴庆区、金凤区、灵武市、贺兰县)
拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、尼木县、林周县、曲水县、当雄县、城关区、达孜区)
淮安市(盱眙县、淮阴区、涟水县、淮安区、清江浦区、金湖县、洪泽区)
玉树藏族自治州(治多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、玉树市)
南京市(江宁区、六合区、高淳区、秦淮区、建邺区、雨花台区、浦口区、溧水区、玄武区、鼓楼区、栖霞区)
日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)
嘉峪关市
晋中市(和顺县、榆次区、昔阳县、灵石县、左权县、寿阳县、太谷区、平遥县、祁县、介休市、榆社县)
五指山市(屯昌县、万宁市、昌江黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、临高县、乐东黎族自治县、东方市、琼海市)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
洛阳市(涧西区、新安县、西工区、宜阳县、老城区、汝阳县、嵩县、洛龙区、瀍河回族区、栾川县、伊川县、偃师区、孟津区、洛宁县)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)
沈阳市(辽中区、和平区、皇姑区、浑南区、康平县、铁西区、沈北新区、法库县、沈河区、苏家屯区、新民市、大东区、于洪区)
衡阳市(衡阳县、耒阳市、石鼓区、衡南县、雁峰区、衡东县、珠晖区、南岳区、祁东县、衡山县、常宁市、蒸湘区)
伊犁哈萨克自治州(新源县、霍城县、特克斯县、巩留县、昭苏县、奎屯市、伊宁县、伊宁市、霍尔果斯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县、奇台县)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)
佛山市(顺德区、南海区、禅城区、高明区、三水区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
永州市(江华瑶族自治县、东安县、冷水滩区、新田县、江永县、双牌县、宁远县、道县、零陵区、蓝山县、祁阳市)
黄冈市(浠水县、罗田县、英山县、蕲春县、麻城市、黄州区、团风县、黄梅县、武穴市、红安县)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、韶山市)
广西壮族自治区
郴州市(北湖区、汝城县、资兴市、桂阳县、宜章县、苏仙区、安仁县、桂东县、永兴县、临武县、嘉禾县)
鄂尔多斯市(康巴什区、达拉特旗、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、东胜区、乌审旗)
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德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市)
大连市(沙河口区、西岗区、庄河市、瓦房店市、旅顺口区、中山区、长海县、甘井子区、金州区、普兰店区)
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哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
马鞍山市(花山区、含山县、博望区、雨山区、当涂县、和县)
德州市(庆云县、临邑县、平原县、乐陵市、德城区、武城县、陵城区、齐河县、夏津县、宁津县、禹城市)
龙岩市(长汀县、永定区、漳平市、新罗区、上杭县、连城县、武平县)
连云港市(东海县、连云区、海州区、灌云县、赣榆区、灌南县)
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松原市(扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
承德市(兴隆县、双滦区、双桥区、隆化县、鹰手营子矿区、滦平县、平泉市、承德县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县)
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忻州市(静乐县、五台县、原平市、代县、岢岚县、神池县、河曲县、定襄县、忻府区、五寨县、保德县、繁峙县、偏关县、宁武县)
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衡水市(安平县、武强县、冀州区、桃城区、饶阳县、景县、故城县、深州市、武邑县、阜城县、枣强县)
宝鸡市(金台区、麟游县、陈仓区、凤翔区、陇县、渭滨区、太白县、眉县、岐山县、扶风县、凤县、千阳县)
荆门市(沙洋县、京山市、钟祥市、掇刀区、东宝区)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县)
庆阳市(镇原县、庆城县、正宁县、华池县、宁县、西峰区、环县、合水县)
编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。
从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。
周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。
随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。
资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。
“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。
国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿
周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。
“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。
财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。
梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。
建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。
规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。
除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。
从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。
如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。
在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。
财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。
工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。
股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。
“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。
交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？
信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。
董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。
具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。
以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。
股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。
董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”
值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。
例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。
除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”
不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。
华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。
在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”
其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。
“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。
提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。
信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。
交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。
对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。
每经记者陈鹏丽
每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。
新闻结尾
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