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三明市(清流县、尤溪县、永安市、沙县区、宁化县、泰宁县、建宁县、将乐县、三元区、大田县、明溪县)

邵阳市(洞口县、隆回县、武冈市、北塔区、大祥区、邵东市、新宁县、邵阳县、城步苗族自治县、双清区、绥宁县、新邵县)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

嘉峪关市  湘潭市(湘潭县、韶山市、湘乡市、岳塘区、雨湖区)

河池市(凤山县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、天峨县、金城江区、东兰县、宜州区、罗城仫佬族自治县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、北戴河区、卢龙县、抚宁区、山海关区、昌黎县、海港区)

东营市(广饶县、垦利区、利津县、东营区、河口区)武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

乌兰察布市(丰镇市、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、化德县、四子王旗、集宁区、商都县、察哈尔右翼后旗、凉城县、兴和县)  梅州市(梅县区、蕉岭县、平远县、丰顺县、梅江区、五华县、大埔县、兴宁市)

辽阳市(太子河区、文圣区、辽阳县、弓长岭区、宏伟区、灯塔市、白塔区)

南阳市(桐柏县、镇平县、宛城区、唐河县、内乡县、邓州市、方城县、淅川县、卧龙区、新野县、西峡县、社旗县、南召县)

韶关市(南雄市、乐昌市、新丰县、翁源县、曲江区、浈江区、乳源瑶族自治县、始兴县、仁化县、武江区)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

湛江市(霞山区、赤坎区、麻章区、遂溪县、吴川市、雷州市、廉江市、坡头区、徐闻县)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县、杭锦后旗、磴口县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

乐山市(井研县、沐川县、五通桥区、金口河区、夹江县、犍为县、市中区、峨眉山市、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沙湾区)

孝感市(应城市、孝昌县、孝南区、安陆市、云梦县、汉川市、大悟县)

辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市)

萍乡市(莲花县、安源区、上栗县、芦溪县、湘东区)

黄山市(屯溪区、休宁县、祁门县、黟县、徽州区、黄山区、歙县)

咸阳市(旬邑县、长武县、泾阳县、乾县、永寿县、彬州市、秦都区、兴平市、礼泉县、杨陵区、三原县、渭城区、淳化县、武功县)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、东方市、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、定安县、文昌市、临高县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、琼海市)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、霍尔果斯市、伊宁县、巩留县、伊宁市、新源县、奎屯市、霍城县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县)

景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)

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朔州市(朔城区、应县、右玉县、山阴县、平鲁区、怀仁市)

晋中市(榆次区、和顺县、平遥县、灵石县、榆社县、祁县、昔阳县、寿阳县、左权县、介休市、太谷区)

吕梁市(交城县、文水县、交口县、汾阳市、岚县、石楼县、方山县、临县、孝义市、兴县、离石区、柳林县、中阳县)

温州市(龙湾区、洞头区、苍南县、永嘉县、平阳县、乐清市、瑞安市、瓯海区、泰顺县、鹿城区、文成县、龙港市)  沧州市(海兴县、运河区、吴桥县、青县、泊头市、东光县、任丘市、献县、肃宁县、黄骅市、新华区、盐山县、南皮县、孟村回族自治县、河间市、沧县)

洛阳市(栾川县、西工区、偃师区、老城区、孟津区、瀍河回族区、宜阳县、洛宁县、洛龙区、涧西区、嵩县、伊川县、新安县、汝阳县)

银川市(永宁县、兴庆区、金凤区、灵武市、西夏区、贺兰县)

防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)绵阳市(江油市、盐亭县、平武县、三台县、梓潼县、游仙区、安州区、北川羌族自治县、涪城区)

甘南藏族自治州(卓尼县、临潭县、合作市、迭部县、玛曲县、夏河县、碌曲县、舟曲县)  杭州市(余杭区、上城区、淳安县、临平区、桐庐县、富阳区、萧山区、临安区、拱墅区、建德市、钱塘区、滨江区、西湖区)

茂名市(茂南区、高州市、信宜市、化州市、电白区)

安康市(岚皋县、汉滨区、宁陕县、白河县、紫阳县、石泉县、汉阴县、旬阳市、平利县、镇坪县)

平凉市(崆峒区、崇信县、灵台县、庄浪县、华亭市、静宁县、泾川县)德阳市(什邡市、广汉市、中江县、绵竹市、罗江区、旌阳区)

遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)

南京市(建邺区、高淳区、秦淮区、江宁区、溧水区、玄武区、鼓楼区、浦口区、六合区、栖霞区、雨花台区)

河源市(紫金县、龙川县、和平县、连平县、东源县、源城区)

成都市(龙泉驿区、新津区、金堂县、蒲江县、崇州市、双流区、温江区、彭州市、大邑县、新都区、青白江区、简阳市、都江堰市、郫都区、金牛区、锦江区、邛崃市、青羊区、武侯区、成华区)

襄阳市(枣阳市、宜城市、保康县、樊城区、老河口市、南漳县、襄城区、襄州区、谷城县)

定西市(渭源县、临洮县、岷县、安定区、通渭县、陇西县、漳县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

广州市(从化区、花都区、增城区、越秀区、天河区、番禺区、荔湾区、黄埔区、南沙区、白云区、海珠区)

张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)

焦作市(中站区、武陟县、解放区、山阳区、沁阳市、修武县、马村区、孟州市、博爱县、温县)

楚雄彝族自治州(永仁县、禄丰市、元谋县、楚雄市、南华县、双柏县、武定县、牟定县、大姚县、姚安县)

保定市(徐水区、高碑店市、阜平县、唐县、安新县、博野县、涞源县、涿州市、曲阳县、顺平县、安国市、容城县、易县、雄县、涞水县、蠡县、定兴县、竞秀区、满城区、高阳县、定州市、望都县、莲池区、清苑区)

金华市(婺城区、金东区、磐安县、东阳市、武义县、永康市、兰溪市、浦江县、义乌市)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)

山南市(曲松县、琼结县、洛扎县、加查县、乃东区、贡嘎县、错那市、隆子县、浪卡子县、扎囊县、措美县、桑日县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。