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昌都市(洛隆县、卡若区、丁青县、八宿县、察雅县、左贡县、芒康县、贡觉县、边坝县、类乌齐县、江达县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

南平市(顺昌县、延平区、政和县、邵武市、松溪县、武夷山市、光泽县、建阳区、浦城县、建瓯市)

普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)  扬州市(江都区、宝应县、高邮市、邗江区、仪征市、广陵区)

苏州市(太仓市、吴中区、吴江区、相城区、姑苏区、昆山市、虎丘区、张家港市、常熟市)

乌鲁木齐市(头屯河区、米东区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、达坂城区)

齐齐哈尔市(拜泉县、泰来县、甘南县、龙沙区、依安县、建华区、铁锋区、讷河市、昂昂溪区、龙江县、富裕县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、克东县、克山县、碾子山区)三门峡市(卢氏县、陕州区、灵宝市、湖滨区、义马市、渑池县)

河源市(东源县、龙川县、紫金县、和平县、源城区、连平县)  柳州市(融安县、融水苗族自治县、柳北区、城中区、柳城县、三江侗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、柳江区、柳南区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、且末县、若羌县、轮台县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、和硕县、博湖县)

大同市(云州区、灵丘县、平城区、新荣区、阳高县、广灵县、左云县、云冈区、浑源县、天镇县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县、阜康市)

温州市(永嘉县、龙湾区、瑞安市、鹿城区、文成县、泰顺县、苍南县、瓯海区、洞头区、平阳县、乐清市、龙港市)

通辽市(开鲁县、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁区)

赣州市(定南县、章贡区、寻乌县、崇义县、兴国县、瑞金市、龙南市、于都县、石城县、信丰县、南康区、会昌县、赣县区、安远县、大余县、宁都县、上犹县、全南县)

抚顺市(东洲区、顺城区、清原满族自治县、抚顺县、新抚区、望花区、新宾满族自治县)

泉州市(泉港区、惠安县、安溪县、南安市、金门县、洛江区、永春县、晋江市、丰泽区、石狮市、鲤城区、德化县)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、剑川县、宾川县、弥渡县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、云龙县、洱源县、永平县、大理市、祥云县、巍山彝族回族自治县)

晋城市(泽州县、陵川县、阳城县、高平市、沁水县、城区)

枣庄市(薛城区、滕州市、台儿庄区、峄城区、市中区、山亭区)

济南市(章丘区、历下区、平阴县、莱芜区、长清区、济阳区、槐荫区、天桥区、市中区、历城区、商河县、钢城区)

兰州市(榆中县、永登县、七里河区、红古区、城关区、皋兰县、西固区、安宁区)

唐山市(古冶区、迁安市、曹妃甸区、丰南区、迁西县、滦南县、乐亭县、滦州市、路北区、遵化市、玉田县、丰润区、开平区、路南区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

忻州市(保德县、忻府区、神池县、岢岚县、五台县、代县、五寨县、静乐县、繁峙县、宁武县、河曲县、定襄县、原平市、偏关县)

固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、原州区、隆德县)

泸州市(纳溪区、泸县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、合江县、叙永县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、建平县、龙城区、朝阳县、双塔区、北票市)

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拉萨市(当雄县、曲水县、尼木县、达孜区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、林周县、城关区)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、平塘县、龙里县、三都水族自治县、福泉市、荔波县、罗甸县、都匀市、独山县、瓮安县、惠水县、长顺县)

铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)

周口市(太康县、川汇区、商水县、扶沟县、郸城县、项城市、西华县、淮阳区、鹿邑县、沈丘县)  淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)

宿州市(砀山县、埇桥区、泗县、灵璧县、萧县)

内江市(市中区、资中县、威远县、隆昌市、东兴区)

上海市(嘉定区、徐汇区、黄浦区、奉贤区、静安区、崇明区、青浦区、普陀区、浦东新区、金山区、松江区、虹口区、闵行区、宝山区、长宁区、杨浦区)湘潭市(湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)  海南藏族自治州(贵德县、兴海县、共和县、同德县、贵南县)

昆明市(晋宁区、呈贡区、五华区、官渡区、东川区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、安宁市、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、富民县、嵩明县)

衢州市(开化县、衢江区、常山县、柯城区、龙游县、江山市)

那曲市(比如县、巴青县、色尼区、尼玛县、双湖县、安多县、班戈县、申扎县、索县、聂荣县、嘉黎县)长春市(榆树市、宽城区、绿园区、南关区、农安县、九台区、朝阳区、二道区、德惠市、双阳区、公主岭市)

香港特别行政区

佛山市(禅城区、顺德区、三水区、南海区、高明区)

抚州市(临川区、黎川县、宜黄县、广昌县、南城县、资溪县、乐安县、崇仁县、南丰县、金溪县、东乡区)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、上虞区、诸暨市、越城区、新昌县)

惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县、博罗县)

安康市(石泉县、汉滨区、汉阴县、宁陕县、白河县、平利县、岚皋县、旬阳市、紫阳县、镇坪县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、绿春县、弥勒市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、开远市、屏边苗族自治县、元阳县、河口瑶族自治县、个旧市、红河县、建水县)

东莞市

曲靖市(会泽县、罗平县、沾益区、师宗县、富源县、马龙区、陆良县、麒麟区、宣威市)

吴忠市(同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区)

丹东市(振安区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

佳木斯市(同江市、前进区、桦川县、向阳区、郊区、汤原县、富锦市、东风区、抚远市、桦南县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、安图县、和龙市、图们市、敦化市、龙井市、延吉市、汪清县)

本溪市(明山区、溪湖区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县)

滨州市(惠民县、邹平市、无棣县、博兴县、滨城区、阳信县、沾化区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。