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达州市(通川区、万源市、开江县、大竹县、渠县、达川区、宣汉县)

绍兴市(诸暨市、柯桥区、新昌县、上虞区、嵊州市、越城区)  百色市(田东县、田阳区、西林县、德保县、靖西市、田林县、右江区、那坡县、隆林各族自治县、平果市、凌云县、乐业县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、普安县、安龙县、兴仁市、贞丰县、册亨县、望谟县、晴隆县)

安庆市(太湖县、宿松县、宜秀区、桐城市、潜山市、岳西县、望江县、迎江区、怀宁县、大观区)

那曲市(尼玛县、安多县、比如县、巴青县、聂荣县、双湖县、色尼区、嘉黎县、申扎县、班戈县、索县)潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

安康市(汉阴县、汉滨区、镇坪县、石泉县、岚皋县、紫阳县、白河县、宁陕县、旬阳市、平利县)  内江市(东兴区、隆昌市、资中县、威远县、市中区)

龙岩市(新罗区、长汀县、漳平市、连城县、上杭县、永定区、武平县)

南昌市(青山湖区、进贤县、青云谱区、东湖区、安义县、西湖区、新建区、南昌县、红谷滩区)

酒泉市(肃州区、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、瓜州县)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

塔城地区(裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、乌苏市、沙湾市、额敏县)

泰州市(高港区、海陵区、靖江市、泰兴市、姜堰区、兴化市)

张家口市(康保县、桥东区、赤城县、桥西区、崇礼区、宣化区、蔚县、涿鹿县、怀安县、尚义县、下花园区、阳原县、万全区、怀来县、沽源县、张北县)

广元市(利州区、剑阁县、旺苍县、朝天区、青川县、昭化区、苍溪县)

梧州市(蒙山县、藤县、长洲区、万秀区、岑溪市、苍梧县、龙圩区)

宁德市(柘荣县、古田县、霞浦县、福安市、蕉城区、福鼎市、寿宁县、屏南县、周宁县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、咸丰县、恩施市、宣恩县、建始县、鹤峰县、来凤县、巴东县)

云浮市(云城区、罗定市、郁南县、新兴县、云安区)

长治市(沁县、黎城县、平顺县、屯留区、上党区、长子县、潞州区、沁源县、襄垣县、壶关县、潞城区、武乡县)

益阳市(桃江县、安化县、沅江市、南县、赫山区、资阳区)

常德市(临澧县、武陵区、津市市、石门县、鼎城区、桃源县、汉寿县、澧县、安乡县)

北京市(丰台区、通州区、大兴区、石景山区、房山区、朝阳区、昌平区、密云区、顺义区、东城区、海淀区、西城区、怀柔区、平谷区、门头沟区、延庆区)

镇江市(句容市、丹阳市、扬中市、润州区、丹徒区、京口区)

遂宁市(蓬溪县、大英县、射洪市、船山区、安居区)

呼和浩特市(回民区、和林格尔县、新城区、赛罕区、土默特左旗、玉泉区、武川县、托克托县、清水河县)

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衡水市(阜城县、深州市、冀州区、安平县、饶阳县、枣强县、故城县、景县、武邑县、武强县、桃城区)

宜宾市(南溪区、珙县、屏山县、兴文县、翠屏区、高县、长宁县、叙州区、江安县、筠连县)

玉林市(福绵区、兴业县、容县、博白县、玉州区、北流市、陆川县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)  兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县)

抚州市(东乡区、资溪县、黎川县、广昌县、临川区、南丰县、金溪县、南城县、乐安县、崇仁县、宜黄县)

甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、夏河县、卓尼县、玛曲县、迭部县、临潭县、舟曲县)

沈阳市(和平区、法库县、苏家屯区、沈北新区、铁西区、浑南区、康平县、新民市、辽中区、于洪区、皇姑区、沈河区、大东区)淮安市(金湖县、洪泽区、盱眙县、淮阴区、淮安区、涟水县、清江浦区)

吉林市(桦甸市、舒兰市、船营区、磐石市、蛟河市、丰满区、永吉县、昌邑区、龙潭区)  承德市(滦平县、双滦区、平泉市、隆化县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、承德县、鹰手营子矿区、双桥区、丰宁满族自治县)

襄阳市(樊城区、保康县、襄州区、老河口市、南漳县、谷城县、枣阳市、襄城区、宜城市)

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莆田市(涵江区、仙游县、城厢区、荔城区、秀屿区)

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临汾市(翼城县、隰县、蒲县、永和县、尧都区、霍州市、曲沃县、安泽县、乡宁县、汾西县、古县、浮山县、侯马市、吉县、洪洞县、大宁县、襄汾县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。