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广州市(越秀区、荔湾区、海珠区、番禺区、南沙区、黄埔区、花都区、增城区、天河区、白云区、从化区)
新乡市(获嘉县、延津县、红旗区、新乡县、长垣市、卫辉市、牧野区、卫滨区、封丘县、凤泉区、辉县市、原阳县)
株洲市(醴陵市、荷塘区、攸县、渌口区、炎陵县、茶陵县、芦淞区、石峰区、天元区)
楚雄彝族自治州(武定县、牟定县、楚雄市、双柏县、南华县、禄丰市、大姚县、永仁县、元谋县、姚安县)
常德市(石门县、鼎城区、武陵区、澧县、津市市、临澧县、桃源县、安乡县、汉寿县)
澳门特别行政区
常州市(溧阳市、钟楼区、金坛区、新北区、武进区、天宁区)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
泉州市(石狮市、丰泽区、惠安县、永春县、金门县、安溪县、晋江市、洛江区、鲤城区、泉港区、德化县、南安市)
岳阳市(岳阳楼区、云溪区、平江县、湘阴县、汨罗市、临湘市、岳阳县、君山区、华容县)
昆明市(西山区、官渡区、富民县、五华区、安宁市、晋宁区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、呈贡区、东川区、石林彝族自治县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县)
鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、铁东区、台安县、千山区、海城市、立山区)
儋州市
阳泉市(矿区、盂县、郊区、平定县、城区)
惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠阳区、惠东县)
大同市(云冈区、左云县、平城区、阳高县、灵丘县、天镇县、云州区、广灵县、浑源县、新荣区)
曲靖市(师宗县、陆良县、麒麟区、沾益区、宣威市、罗平县、马龙区、富源县、会泽县)
宿迁市(宿豫区、沭阳县、宿城区、泗洪县、泗阳县)
固原市(原州区、西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、平塘县、惠水县、福泉市、独山县、长顺县、荔波县、罗甸县、都匀市、三都水族自治县、瓮安县、龙里县)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
宿州市(泗县、埇桥区、萧县、灵璧县、砀山县)
东莞市
陇南市(西和县、武都区、康县、文县、礼县、两当县、宕昌县、成县、徽县)
吕梁市(交口县、石楼县、柳林县、汾阳市、离石区、方山县、中阳县、孝义市、文水县、兴县、交城县、临县、岚县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
铁岭市(开原市、铁岭县、银州区、昌图县、调兵山市、清河区、西丰县)
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贺州市(平桂区、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县)
南昌市(南昌县、东湖区、青云谱区、安义县、新建区、青山湖区、进贤县、西湖区、红谷滩区)
延安市(甘泉县、安塞区、延川县、志丹县、子长市、黄龙县、洛川县、吴起县、黄陵县、宝塔区、宜川县、富县、延长县)
江门市(台山市、开平市、鹤山市、蓬江区、新会区、江海区、恩平市)
山南市(隆子县、洛扎县、加查县、琼结县、扎囊县、措美县、乃东区、曲松县、贡嘎县、浪卡子县、桑日县、错那市)
池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
忻州市(偏关县、忻府区、神池县、原平市、保德县、繁峙县、岢岚县、定襄县、五台县、五寨县、河曲县、宁武县、静乐县、代县)
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绍兴市(嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区、柯桥区、上虞区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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