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果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、甘德县、久治县、玛多县、达日县)
铜仁市(碧江区、石阡县、松桃苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、万山区、德江县、玉屏侗族自治县、思南县、印江土家族苗族自治县)
益阳市(南县、安化县、沅江市、资阳区、桃江县、赫山区)
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县)
厦门市(翔安区、海沧区、思明区、集美区、湖里区、同安区)
平凉市(泾川县、庄浪县、灵台县、崇信县、华亭市、崆峒区、静宁县)
南充市(高坪区、西充县、阆中市、顺庆区、南部县、蓬安县、营山县、嘉陵区、仪陇县)
衡水市(枣强县、阜城县、安平县、饶阳县、武强县、景县、冀州区、故城县、桃城区、深州市、武邑县)
香港特别行政区
凉山彝族自治州(西昌市、冕宁县、木里藏族自治县、甘洛县、宁南县、昭觉县、会理市、普格县、布拖县、雷波县、德昌县、越西县、喜德县、盐源县、会东县、金阳县、美姑县)
亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)
绥化市(望奎县、安达市、北林区、青冈县、海伦市、明水县、兰西县、庆安县、肇东市、绥棱县)
驻马店市(驿城区、新蔡县、遂平县、泌阳县、确山县、正阳县、汝南县、西平县、平舆县、上蔡县)
长治市(襄垣县、潞州区、潞城区、长子县、沁县、壶关县、上党区、黎城县、屯留区、武乡县、平顺县、沁源县)
双鸭山市(宝清县、友谊县、宝山区、尖山区、四方台区、饶河县、集贤县、岭东区)
菏泽市(郓城县、巨野县、曹县、牡丹区、定陶区、鄄城县、单县、成武县、东明县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、建平县、北票市、双塔区、朝阳县)
镇江市(句容市、京口区、丹徒区、丹阳市、润州区、扬中市)
嘉兴市(平湖市、嘉善县、桐乡市、海宁市、海盐县、秀洲区、南湖区)
开封市(祥符区、龙亭区、鼓楼区、杞县、兰考县、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、通许县)
固原市(原州区、彭阳县、泾源县、隆德县、西吉县)
滁州市(琅琊区、凤阳县、南谯区、全椒县、定远县、明光市、天长市、来安县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
贵阳市(开阳县、云岩区、花溪区、乌当区、观山湖区、清镇市、白云区、息烽县、修文县、南明区)
商洛市(洛南县、丹凤县、柞水县、镇安县、商州区、山阳县、商南县)
庆阳市(镇原县、华池县、正宁县、西峰区、庆城县、宁县、环县、合水县)
东莞市
昆明市(晋宁区、宜良县、富民县、西山区、呈贡区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、盘龙区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、东川区、安宁市、官渡区)
常州市(新北区、钟楼区、武进区、金坛区、溧阳市、天宁区)
河源市(连平县、紫金县、龙川县、源城区、和平县、东源县)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、荔波县、瓮安县、长顺县、贵定县、福泉市、独山县、三都水族自治县、龙里县、都匀市、平塘县、罗甸县)
上饶市(铅山县、玉山县、弋阳县、广信区、婺源县、德兴市、信州区、横峰县、广丰区、余干县、万年县、鄱阳县)
吕梁市(柳林县、兴县、文水县、孝义市、岚县、交口县、方山县、汾阳市、中阳县、交城县、石楼县、临县、离石区)
池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)
运城市(垣曲县、闻喜县、临猗县、新绛县、河津市、盐湖区、万荣县、芮城县、夏县、稷山县、永济市、平陆县、绛县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍城县、尼勒克县、昭苏县、特克斯县、霍尔果斯市、巩留县、察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁县、奎屯市)
玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、治多县、曲麻莱县、玉树市、称多县)
济源市
深圳市(龙岗区、罗湖区、龙华区、光明区、南山区、坪山区、宝安区、盐田区、福田区)
宣城市(旌德县、宣州区、广德市、郎溪县、绩溪县、宁国市、泾县)
南阳市(社旗县、新野县、卧龙区、镇平县、宛城区、淅川县、方城县、南召县、西峡县、桐柏县、唐河县、内乡县、邓州市)
邯郸市(鸡泽县、磁县、大名县、曲周县、馆陶县、邱县、魏县、永年区、复兴区、肥乡区、涉县、成安县、峰峰矿区、丛台区、临漳县、武安市、邯山区、广平县)
新乡市(卫滨区、辉县市、原阳县、获嘉县、新乡县、长垣市、凤泉区、延津县、红旗区、封丘县、卫辉市、牧野区)
宝鸡市(凤县、麟游县、千阳县、眉县、陈仓区、金台区、岐山县、太白县、陇县、扶风县、凤翔区、渭滨区)
太原市(阳曲县、迎泽区、古交市、小店区、尖草坪区、万柏林区、娄烦县、杏花岭区、晋源区、清徐县)
儋州市
阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)
三门峡市(陕州区、义马市、湖滨区、渑池县、灵宝市、卢氏县)
鞍山市(千山区、铁西区、岫岩满族自治县、立山区、铁东区、海城市、台安县)
大理白族自治州(祥云县、永平县、漾濞彝族自治县、剑川县、鹤庆县、洱源县、南涧彝族自治县、大理市、宾川县、巍山彝族回族自治县、云龙县、弥渡县)
西宁市(湟源县、城中区、城西区、湟中区、城东区、城北区、大通回族土族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、从江县、黎平县、镇远县、岑巩县、麻江县、黄平县、雷山县、天柱县、剑河县、凯里市、施秉县、丹寨县、三穗县、台江县、锦屏县)
阿勒泰地区(吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、青河县、福海县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、安龙县、普安县、兴义市、贞丰县、册亨县、晴隆县)
包头市(东河区、青山区、九原区、石拐区、固阳县、土默特右旗、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区)
信阳市(淮滨县、固始县、商城县、浉河区、平桥区、光山县、罗山县、新县、息县、潢川县)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
哈尔滨市(双城区、平房区、木兰县、南岗区、松北区、道里区、方正县、巴彦县、香坊区、道外区、尚志市、依兰县、五常市、延寿县、阿城区、通河县、呼兰区、宾县)
郑州市(惠济区、巩义市、上街区、管城回族区、中牟县、荥阳市、二七区、金水区、登封市、中原区、新密市、新郑市)
佛山市(禅城区、顺德区、高明区、三水区、南海区)
广安市(邻水县、华蓥市、前锋区、广安区、岳池县、武胜县)
梅州市(五华县、平远县、蕉岭县、大埔县、梅江区、兴宁市、丰顺县、梅县区)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
揭阳市(揭东区、揭西县、榕城区、普宁市、惠来县)
保山市(隆阳区、腾冲市、龙陵县、昌宁县、施甸县)
泰州市(泰兴市、姜堰区、高港区、靖江市、海陵区、兴化市)
盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)
蚌埠市(淮上区、固镇县、禹会区、蚌山区、怀远县、龙子湖区、五河县)
合肥市(肥西县、庐阳区、长丰县、庐江县、包河区、巢湖市、瑶海区、肥东县、蜀山区)
呼和浩特市(和林格尔县、武川县、托克托县、赛罕区、清水河县、玉泉区、回民区、土默特左旗、新城区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市)
天津市(宝坻区、河北区、南开区、津南区、北辰区、武清区、东丽区、河东区、蓟州区、西青区、滨海新区、河西区、红桥区、宁河区、静海区、和平区)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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