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开封市(禹王台区、顺河回族区、祥符区、兰考县、通许县、杞县、龙亭区、尉氏县、鼓楼区)

济宁市(鱼台县、梁山县、嘉祥县、泗水县、任城区、邹城市、曲阜市、汶上县、微山县、金乡县、兖州区)

信阳市(固始县、息县、潢川县、浉河区、罗山县、新县、光山县、淮滨县、平桥区、商城县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)  宁德市(柘荣县、古田县、寿宁县、霞浦县、周宁县、蕉城区、福鼎市、福安市、屏南县)

鹤壁市(鹤山区、山城区、淇滨区、淇县、浚县)

宜昌市(夷陵区、点军区、五峰土家族自治县、宜都市、猇亭区、枝江市、伍家岗区、当阳市、兴山县、西陵区、秭归县、远安县、长阳土家族自治县)

郑州市(登封市、金水区、二七区、中原区、巩义市、新郑市、新密市、荥阳市、惠济区、管城回族区、上街区、中牟县)三门峡市(卢氏县、灵宝市、义马市、陕州区、渑池县、湖滨区)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)  黑河市(北安市、孙吴县、嫩江市、爱辉区、逊克县、五大连池市)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

襄阳市(南漳县、谷城县、樊城区、襄城区、宜城市、保康县、襄州区、老河口市、枣阳市)

黔南布依族苗族自治州(独山县、惠水县、都匀市、平塘县、龙里县、福泉市、瓮安县、长顺县、荔波县、三都水族自治县、罗甸县、贵定县)

晋中市(寿阳县、左权县、和顺县、榆社县、介休市、昔阳县、祁县、平遥县、榆次区、太谷区、灵石县)

荆州市(荆州区、沙市区、洪湖市、公安县、江陵县、监利市、松滋市、石首市)

洛阳市(宜阳县、新安县、偃师区、西工区、伊川县、汝阳县、洛宁县、老城区、洛龙区、嵩县、涧西区、孟津区、栾川县、瀍河回族区)

济南市(平阴县、长清区、槐荫区、章丘区、历城区、天桥区、钢城区、济阳区、莱芜区、商河县、历下区、市中区)

枣庄市(山亭区、峄城区、滕州市、薛城区、台儿庄区、市中区)

漯河市(源汇区、召陵区、舞阳县、郾城区、临颍县)

泸州市(泸县、龙马潭区、古蔺县、纳溪区、江阳区、叙永县、合江县)

金华市(东阳市、永康市、义乌市、武义县、金东区、兰溪市、浦江县、磐安县、婺城区)

桂林市(全州县、灵川县、资源县、永福县、兴安县、恭城瑶族自治县、秀峰区、灌阳县、七星区、平乐县、雁山区、荔浦市、阳朔县、叠彩区、临桂区、象山区、龙胜各族自治县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

深圳市(龙华区、盐田区、罗湖区、坪山区、福田区、光明区、宝安区、南山区、龙岗区)

哈尔滨市(香坊区、宾县、松北区、依兰县、五常市、道外区、阿城区、通河县、木兰县、道里区、平房区、呼兰区、方正县、尚志市、巴彦县、延寿县、双城区、南岗区)

汉中市(南郑区、汉台区、宁强县、略阳县、城固县、留坝县、勉县、佛坪县、洋县、镇巴县、西乡县)

广州市(从化区、增城区、南沙区、花都区、黄埔区、天河区、荔湾区、番禺区、白云区、海珠区、越秀区)

北京市(昌平区、通州区、东城区、密云区、石景山区、丰台区、顺义区、海淀区、房山区、大兴区、朝阳区、怀柔区、西城区、平谷区、门头沟区、延庆区)

韶关市(曲江区、仁化县、新丰县、浈江区、翁源县、武江区、乐昌市、始兴县、乳源瑶族自治县、南雄市)

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株洲市(天元区、荷塘区、石峰区、渌口区、攸县、炎陵县、芦淞区、醴陵市、茶陵县)

怀化市(溆浦县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、鹤城区、麻阳苗族自治县、会同县、洪江市、通道侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

黄冈市(红安县、黄梅县、蕲春县、团风县、浠水县、英山县、罗田县、黄州区、武穴市、麻城市)  湘西土家族苗族自治州(花垣县、吉首市、凤凰县、古丈县、泸溪县、龙山县、永顺县、保靖县)

武汉市(江岸区、江夏区、东西湖区、新洲区、硚口区、青山区、汉阳区、黄陂区、江汉区、蔡甸区、武昌区、汉南区、洪山区)

三沙市(西沙区、南沙区)

葫芦岛市(南票区、连山区、绥中县、建昌县、龙港区、兴城市)包头市(达尔罕茂明安联合旗、石拐区、昆都仑区、土默特右旗、青山区、九原区、白云鄂博矿区、东河区、固阳县)

商洛市(柞水县、镇安县、商州区、山阳县、商南县、丹凤县、洛南县)  河池市(南丹县、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、凤山县、罗城仫佬族自治县)

盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

白山市(浑江区、临江市、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区)

防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)淄博市(桓台县、张店区、临淄区、淄川区、高青县、周村区、沂源县、博山区)

临沂市(沂南县、沂水县、兰陵县、河东区、平邑县、罗庄区、临沭县、莒南县、蒙阴县、费县、郯城县、兰山区)

九江市(武宁县、庐山市、共青城市、修水县、永修县、湖口县、浔阳区、彭泽县、瑞昌市、都昌县、濂溪区、柴桑区、德安县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

平凉市(崇信县、静宁县、庄浪县、华亭市、崆峒区、泾川县、灵台县)

咸阳市(淳化县、彬州市、三原县、杨陵区、礼泉县、泾阳县、兴平市、旬邑县、渭城区、秦都区、长武县、乾县、永寿县、武功县)

梅州市(兴宁市、蕉岭县、梅县区、平远县、五华县、大埔县、梅江区、丰顺县)

大庆市(萨尔图区、龙凤区、林甸县、让胡路区、肇源县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、大同区)

上海市(徐汇区、杨浦区、黄浦区、静安区、奉贤区、闵行区、普陀区、虹口区、金山区、崇明区、宝山区、松江区、浦东新区、嘉定区、长宁区、青浦区)

白银市(景泰县、靖远县、会宁县、白银区、平川区)

本溪市(平山区、明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区)

来宾市(合山市、武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和静县、焉耆回族自治县、尉犁县、博湖县、库尔勒市、和硕县、且末县、轮台县)

泰安市(岱岳区、新泰市、肥城市、泰山区、东平县、宁阳县)

海南藏族自治州(贵南县、兴海县、同德县、共和县、贵德县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、砚山县、广南县、马关县、丘北县、西畴县、文山市)

扬州市(仪征市、邗江区、高邮市、宝应县、广陵区、江都区)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　据知情人士透露，北京核桃编程教育科技有限公司是一家提供帮助儿童学习编程服务的公司，尽管市场动荡，它仍是考虑在美国进行首次公开募股（IPO）的几家中国公司之一。

　　知情人士称，北京核桃编程教育科技有限公司（即核桃编程）可能会寻求在美国上市，筹集约1亿美元资金。由于相关讨论是私密的，这些人士要求不具名。

　　知情人士还表示，其他在探索上市机会的公司包括计算基础设施提供商深圳云天空科技有限公司，以及软件服务平台载慧和中和集团。它们也可能各自寻求筹集约1亿美元资金。

　　即便面临可能被美国摘牌的威胁，这些首次公开募股计划仍在推进。

　　知情人士称，目前这些公司尚未就股票发行做出最终决定，它们也可能决定不推进上市计划。

　　核桃编程的代表拒绝置评，该公司的投资方包括私募股权公司KKR集团（KKR）和高瓴投资。载慧、中和集团和云天空科技未回应置评请求。

　　美国市场的高流动性对中国公司颇具吸引力，而且投资银行在美股发行中赚取的费用要高于在香港等其他市场。