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澳门特别行政区

聊城市(冠县、临清市、东昌府区、高唐县、东阿县、莘县、茌平区、阳谷县)

贵阳市(清镇市、云岩区、息烽县、观山湖区、修文县、白云区、乌当区、南明区、花溪区、开阳县)

梧州市(蒙山县、龙圩区、藤县、万秀区、岑溪市、长洲区、苍梧县)  崇左市(宁明县、大新县、扶绥县、凭祥市、龙州县、江州区、天等县)

濮阳市(范县、华龙区、台前县、南乐县、濮阳县、清丰县)

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驻马店市(驿城区、平舆县、西平县、新蔡县、上蔡县、遂平县、确山县、泌阳县、汝南县、正阳县)

牡丹江市(林口县、绥芬河市、东宁市、穆棱市、西安区、爱民区、东安区、宁安市、海林市、阳明区)

河池市(巴马瑶族自治县、天峨县、金城江区、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、东兰县、环江毛南族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、南丹县)

济南市(莱芜区、平阴县、济阳区、槐荫区、长清区、市中区、章丘区、历城区、商河县、钢城区、天桥区、历下区)

济源市

沈阳市(辽中区、新民市、大东区、苏家屯区、于洪区、皇姑区、和平区、铁西区、康平县、沈北新区、法库县、沈河区、浑南区)

成都市(简阳市、金牛区、蒲江县、金堂县、新都区、崇州市、双流区、大邑县、龙泉驿区、温江区、锦江区、彭州市、郫都区、成华区、青羊区、青白江区、新津区、都江堰市、邛崃市、武侯区)

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双鸭山市(岭东区、宝清县、集贤县、四方台区、友谊县、宝山区、尖山区、饶河县)

泰安市(肥城市、宁阳县、泰山区、东平县、新泰市、岱岳区)

临汾市(翼城县、吉县、隰县、汾西县、安泽县、霍州市、曲沃县、乡宁县、蒲县、洪洞县、永和县、浮山县、襄汾县、侯马市、尧都区、古县、大宁县)

威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)

商丘市(民权县、柘城县、夏邑县、宁陵县、睢县、梁园区、虞城县、睢阳区、永城市)

清远市(连州市、清城区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、英德市、清新区、阳山县、连南瑶族自治县)

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三门峡市(湖滨区、灵宝市、义马市、卢氏县、陕州区、渑池县)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、上虞区、越城区、诸暨市、新昌县)

连云港市(东海县、灌云县、连云区、海州区、灌南县、赣榆区)

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抚州市(广昌县、宜黄县、崇仁县、黎川县、南丰县、乐安县、东乡区、金溪县、临川区、南城县、资溪县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

长治市(上党区、襄垣县、潞城区、沁源县、长子县、潞州区、平顺县、武乡县、沁县、壶关县、屯留区、黎城县)

呼伦贝尔市(海拉尔区、额尔古纳市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、根河市、满洲里市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)  咸阳市(长武县、礼泉县、旬邑县、兴平市、杨陵区、乾县、三原县、泾阳县、淳化县、永寿县、渭城区、武功县、彬州市、秦都区)

毕节市(大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、七星关区、织金县、赫章县、黔西市)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

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襄阳市(宜城市、襄城区、南漳县、襄州区、保康县、谷城县、樊城区、枣阳市、老河口市)

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廊坊市(霸州市、文安县、香河县、安次区、永清县、大城县、广阳区、大厂回族自治县、固安县、三河市)

太原市(清徐县、娄烦县、晋源区、杏花岭区、小店区、万柏林区、阳曲县、古交市、迎泽区、尖草坪区)

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信阳市(潢川县、平桥区、新县、光山县、淮滨县、固始县、浉河区、罗山县、息县、商城县)

包头市(昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、东河区、土默特右旗、九原区、青山区、石拐区、白云鄂博矿区)

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德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县、陇川县)

烟台市(招远市、福山区、莱州市、莱山区、龙口市、蓬莱区、栖霞市、莱阳市、牟平区、海阳市、芝罘区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、广南县、文山市、富宁县、马关县、麻栗坡县、砚山县)

　　来源：北京商报

　　近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。

　　不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　“白菜价”甩卖

　　以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。

　　其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。

　　除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。

　　消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。

　　该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。

　　招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。

　　谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。

　　博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。

　　尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。

　　背后多重考量

　　值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。

　　北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。

　　而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。

　　正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”

　　苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。

　　为何不良攀升

　　不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。

　　北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。

　　为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。

　　一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。

　　该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。

　　而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。

　　杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。

　　“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。

　　“断舍离”之后

　　从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。

　　正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。

　　针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。

　　业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。

　　“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。

　　北京商报记者刘四红