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邯郸市(涉县、大名县、曲周县、临漳县、丛台区、峰峰矿区、成安县、复兴区、馆陶县、武安市、广平县、磁县、永年区、肥乡区、邯山区、魏县、鸡泽县、邱县)

本溪市(南芬区、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县)  萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、安源区、上栗县)

遂宁市(大英县、蓬溪县、射洪市、安居区、船山区)

日喀则市(拉孜县、江孜县、吉隆县、萨嘎县、定日县、昂仁县、南木林县、聂拉木县、萨迦县、亚东县、定结县、仁布县、白朗县、岗巴县、谢通门县、仲巴县、康马县、桑珠孜区)

渭南市(韩城市、大荔县、合阳县、临渭区、白水县、潼关县、澄城县、富平县、蒲城县、华阴市、华州区)百色市(那坡县、隆林各族自治县、右江区、田东县、田阳区、乐业县、凌云县、德保县、田林县、西林县、平果市、靖西市)

湛江市(霞山区、遂溪县、吴川市、雷州市、坡头区、赤坎区、麻章区、徐闻县、廉江市)  新乡市(原阳县、长垣市、红旗区、延津县、新乡县、封丘县、卫辉市、辉县市、凤泉区、获嘉县、牧野区、卫滨区)

延边朝鲜族自治州(汪清县、敦化市、图们市、延吉市、龙井市、和龙市、珲春市、安图县)

常州市(新北区、金坛区、溧阳市、武进区、天宁区、钟楼区)

曲靖市(沾益区、麒麟区、会泽县、富源县、师宗县、陆良县、宣威市、罗平县、马龙区)

天水市(张家川回族自治县、秦州区、秦安县、清水县、武山县、麦积区、甘谷县)

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宣城市(绩溪县、旌德县、宣州区、广德市、郎溪县、宁国市、泾县)

三沙市(南沙区、西沙区)

舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县)

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钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)

毕节市(纳雍县、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、赫章县、黔西市)

岳阳市(临湘市、汨罗市、平江县、湘阴县、岳阳县、华容县、岳阳楼区、云溪区、君山区)

抚顺市(抚顺县、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、顺城区、新抚区、东洲区)

宜昌市(秭归县、点军区、长阳土家族自治县、兴山县、当阳市、宜都市、西陵区、伍家岗区、夷陵区、五峰土家族自治县、猇亭区、枝江市、远安县)

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南通市(海安市、通州区、如东县、启东市、如皋市、海门区、崇川区)

淄博市(周村区、博山区、沂源县、临淄区、张店区、淄川区、桓台县、高青县)

包头市(土默特右旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、九原区、东河区、青山区)

南阳市(卧龙区、邓州市、唐河县、淅川县、西峡县、桐柏县、镇平县、社旗县、方城县、宛城区、新野县、内乡县、南召县)  天津市(和平区、宝坻区、静海区、武清区、河东区、河北区、东丽区、蓟州区、西青区、北辰区、南开区、宁河区、津南区、河西区、红桥区、滨海新区)

潍坊市(昌乐县、奎文区、寿光市、潍城区、诸城市、青州市、坊子区、昌邑市、临朐县、安丘市、寒亭区、高密市)

乌兰察布市(四子王旗、化德县、卓资县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、商都县、凉城县)

濮阳市(范县、华龙区、南乐县、台前县、濮阳县、清丰县)秦皇岛市(海港区、卢龙县、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、北戴河区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)  佛山市(禅城区、南海区、三水区、顺德区、高明区)

酒泉市(肃州区、金塔县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县)

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呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、牙克石市、鄂温克族自治旗、满洲里市、海拉尔区、陈巴尔虎旗、根河市、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区)信阳市(商城县、新县、罗山县、固始县、息县、潢川县、淮滨县、平桥区、浉河区、光山县)

温州市(平阳县、龙湾区、文成县、瑞安市、龙港市、永嘉县、洞头区、鹿城区、瓯海区、苍南县、泰顺县、乐清市)

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鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、淇滨区、浚县)

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衢州市(常山县、柯城区、衢江区、江山市、开化县、龙游县)

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内江市(市中区、隆昌市、威远县、资中县、东兴区)

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徐州市(泉山区、沛县、铜山区、鼓楼区、睢宁县、丰县、邳州市、云龙区、新沂市、贾汪区)

聊城市(高唐县、东昌府区、临清市、冠县、阳谷县、茌平区、莘县、东阿县)

茂名市(茂南区、化州市、信宜市、电白区、高州市)

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　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。