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金昌市(永昌县、金川区)

焦作市(孟州市、博爱县、沁阳市、马村区、中站区、山阳区、解放区、修武县、武陟县、温县)

抚州市(崇仁县、广昌县、宜黄县、乐安县、南丰县、临川区、东乡区、资溪县、金溪县、南城县、黎川县)

三明市(三元区、建宁县、将乐县、尤溪县、永安市、泰宁县、大田县、清流县、明溪县、宁化县、沙县区)  湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、韶山市、岳塘区)

崇左市(宁明县、大新县、凭祥市、扶绥县、江州区、龙州县、天等县)

宜昌市(枝江市、点军区、兴山县、西陵区、秭归县、当阳市、宜都市、伍家岗区、夷陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、远安县、长阳土家族自治县)

海东市(民和回族土族自治县、乐都区、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)上海市(普陀区、黄浦区、嘉定区、杨浦区、闵行区、奉贤区、松江区、虹口区、静安区、崇明区、青浦区、浦东新区、宝山区、长宁区、徐汇区、金山区)

梅州市(蕉岭县、平远县、梅江区、梅县区、五华县、大埔县、丰顺县、兴宁市)  甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、碌曲县、合作市、卓尼县、舟曲县、玛曲县、迭部县)

石家庄市(灵寿县、鹿泉区、正定县、无极县、平山县、行唐县、新乐市、井陉矿区、赞皇县、新华区、辛集市、元氏县、井陉县、栾城区、深泽县、藁城区、高邑县、桥西区、长安区、晋州市、裕华区、赵县)

贺州市(钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)

马鞍山市(博望区、和县、雨山区、含山县、当涂县、花山区)

兰州市(皋兰县、榆中县、城关区、西固区、永登县、七里河区、红古区、安宁区)

衡水市(饶阳县、冀州区、桃城区、深州市、景县、枣强县、武邑县、安平县、武强县、故城县、阜城县)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

湛江市(遂溪县、麻章区、坡头区、廉江市、吴川市、徐闻县、霞山区、赤坎区、雷州市)

喀什地区(莎车县、麦盖提县、叶城县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、泽普县、疏勒县、疏附县、喀什市、岳普湖县、巴楚县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、吉首市、花垣县、保靖县、凤凰县、古丈县、泸溪县、永顺县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、同心县、红寺堡区)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

阜阳市(阜南县、颍泉区、太和县、颍州区、颍东区、临泉县、颍上县、界首市)

东营市(利津县、垦利区、河口区、东营区、广饶县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

忻州市(静乐县、原平市、岢岚县、保德县、河曲县、宁武县、五寨县、神池县、代县、繁峙县、定襄县、忻府区、五台县、偏关县)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

桂林市(叠彩区、荔浦市、灵川县、象山区、灌阳县、平乐县、兴安县、雁山区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、永福县、秀峰区、全州县、阳朔县、七星区、临桂区、资源县)

北京市(东城区、顺义区、房山区、昌平区、密云区、平谷区、大兴区、石景山区、通州区、丰台区、门头沟区、西城区、朝阳区、海淀区、延庆区、怀柔区)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县、阿巴嘎旗、正蓝旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、锡林浩特市、正镶白旗)

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拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、尼木县、曲水县、林周县、达孜区、当雄县、城关区)

淄博市(临淄区、张店区、周村区、高青县、桓台县、沂源县、博山区、淄川区)

南平市(建阳区、武夷山市、邵武市、顺昌县、政和县、延平区、光泽县、建瓯市、松溪县、浦城县)

来宾市(武宣县、象州县、合山市、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县)  三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、汶川县、小金县、松潘县、理县、茂县、壤塘县、九寨沟县、金川县、黑水县、阿坝县、马尔康市、红原县)

酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、金塔县)

益阳市(沅江市、桃江县、南县、安化县、资阳区、赫山区)合肥市(长丰县、肥西县、巢湖市、蜀山区、肥东县、庐江县、庐阳区、瑶海区、包河区)

肇庆市(封开县、鼎湖区、怀集县、高要区、四会市、端州区、德庆县、广宁县)  阿里地区(革吉县、措勤县、普兰县、日土县、札达县、改则县、噶尔县)

儋州市

盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)

韶关市(南雄市、浈江区、仁化县、始兴县、曲江区、乐昌市、新丰县、武江区、乳源瑶族自治县、翁源县)佛山市(高明区、南海区、禅城区、顺德区、三水区)

赣州市(大余县、全南县、信丰县、兴国县、章贡区、赣县区、于都县、寻乌县、龙南市、宁都县、安远县、南康区、石城县、定南县、上犹县、会昌县、崇义县、瑞金市)

大理白族自治州(鹤庆县、大理市、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、云龙县、洱源县、剑川县、宾川县、漾濞彝族自治县、祥云县、永平县、弥渡县)

温州市(龙湾区、瓯海区、泰顺县、平阳县、永嘉县、文成县、瑞安市、乐清市、鹿城区、洞头区、龙港市、苍南县)

聊城市(阳谷县、临清市、高唐县、东阿县、莘县、冠县、茌平区、东昌府区)

绵阳市(安州区、游仙区、涪城区、盐亭县、北川羌族自治县、江油市、平武县、梓潼县、三台县)

大庆市(红岗区、肇州县、让胡路区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县、林甸县、大同区)

蚌埠市(固镇县、禹会区、蚌山区、怀远县、五河县、龙子湖区、淮上区)

晋城市(沁水县、城区、阳城县、泽州县、陵川县、高平市)

梧州市(蒙山县、岑溪市、苍梧县、万秀区、藤县、长洲区、龙圩区)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、同德县、贵德县)

东莞市

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、西市区、老边区)

鄂尔多斯市(东胜区、杭锦旗、达拉特旗、乌审旗、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、准格尔旗、鄂托克旗)

雅安市(雨城区、名山区、汉源县、芦山县、天全县、石棉县、宝兴县、荥经县)

怀化市(通道侗族自治县、会同县、新晃侗族自治县、洪江市、沅陵县、芷江侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、溆浦县、鹤城区)

张家口市(桥东区、沽源县、尚义县、张北县、崇礼区、桥西区、宣化区、下花园区、阳原县、赤城县、涿鹿县、怀来县、蔚县、怀安县、万全区、康保县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频