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丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县)

平顶山市(汝州市、鲁山县、郏县、湛河区、宝丰县、舞钢市、叶县、卫东区、新华区、石龙区)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、镶黄旗、二连浩特市、正镶白旗、正蓝旗、多伦县)

绥化市(青冈县、庆安县、北林区、兰西县、海伦市、望奎县、肇东市、明水县、安达市、绥棱县)  长治市(武乡县、沁源县、壶关县、沁县、长子县、屯留区、潞州区、上党区、潞城区、平顺县、黎城县、襄垣县)

无锡市(惠山区、梁溪区、滨湖区、锡山区、宜兴市、新吴区、江阴市)

南宁市(武鸣区、宾阳县、江南区、邕宁区、横州市、马山县、良庆区、隆安县、上林县、兴宁区、西乡塘区、青秀区)

宜宾市(叙州区、屏山县、高县、翠屏区、兴文县、长宁县、南溪区、筠连县、江安县、珙县)

阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)  拉萨市(尼木县、林周县、城关区、堆龙德庆区、曲水县、当雄县、达孜区、墨竹工卡县)

揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)

巴中市(平昌县、南江县、恩阳区、巴州区、通江县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、泸溪县、吉首市、凤凰县、保靖县、古丈县、永顺县)

北京市(延庆区、密云区、顺义区、怀柔区、西城区、平谷区、房山区、门头沟区、石景山区、朝阳区、海淀区、大兴区、丰台区、昌平区、东城区、通州区)

重庆市(南川区、忠县、梁平区、奉节县、永川区、垫江县、长寿区、巫山县、酉阳土家族苗族自治县、北碚区、彭水苗族土家族自治县、黔江区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、石柱土家族自治县、綦江区、武隆区、云阳县、巴南区、涪陵区、江津区、潼南区、合川区、大渡口区、渝中区、南岸区、渝北区、城口县、开州区、璧山区、丰都县、九龙坡区、大足区、巫溪县、万州区、荣昌区、江北区)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

延安市(黄陵县、延长县、黄龙县、吴起县、宜川县、延川县、宝塔区、安塞区、志丹县、甘泉县、富县、子长市、洛川县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)

株洲市(攸县、天元区、石峰区、芦淞区、醴陵市、荷塘区、茶陵县、渌口区、炎陵县)

新疆维吾尔自治区

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

普洱市(思茅区、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

长沙市(宁乡市、雨花区、浏阳市、长沙县、开福区、芙蓉区、望城区、岳麓区、天心区)

甘孜藏族自治州(雅江县、理塘县、色达县、泸定县、德格县、乡城县、巴塘县、白玉县、稻城县、石渠县、道孚县、甘孜县、丹巴县、九龙县、新龙县、炉霍县、得荣县、康定市)

塔城地区(托里县、乌苏市、塔城市、沙湾市、额敏县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县)

咸宁市(赤壁市、通城县、咸安区、通山县、崇阳县、嘉鱼县)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

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阿克苏地区(库车市、拜城县、新和县、柯坪县、阿克苏市、沙雅县、温宿县、乌什县、阿瓦提县)

盐城市(东台市、滨海县、建湖县、盐都区、射阳县、阜宁县、亭湖区、大丰区、响水县)

遵义市(凤冈县、播州区、仁怀市、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、绥阳县、汇川区、桐梓县、赤水市、习水县、红花岗区)

五指山市(昌江黎族自治县、万宁市、临高县、乐东黎族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、琼海市、东方市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、陵水黎族自治县)  攀枝花市(仁和区、盐边县、东区、米易县、西区)

常德市(澧县、汉寿县、临澧县、石门县、武陵区、津市市、桃源县、安乡县、鼎城区)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、清河门区、细河区、海州区、新邱区)黄山市(休宁县、黄山区、歙县、屯溪区、黟县、徽州区、祁门县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县)  海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、都兰县、茫崖市、格尔木市、乌兰县)

济南市(商河县、市中区、钢城区、历城区、长清区、平阴县、章丘区、槐荫区、莱芜区、天桥区、历下区、济阳区)

铜仁市(思南县、玉屏侗族自治县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、江口县、德江县、沿河土家族自治县)

阳泉市(郊区、平定县、盂县、城区、矿区)鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

温州市(乐清市、永嘉县、苍南县、瓯海区、文成县、龙港市、龙湾区、洞头区、泰顺县、瑞安市、鹿城区、平阳县)

苏州市(太仓市、常熟市、吴中区、张家港市、昆山市、虎丘区、姑苏区、吴江区、相城区)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、新源县、霍尔果斯市、伊宁市、特克斯县、奎屯市、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、巩留县、昭苏县)

大连市(庄河市、中山区、长海县、旅顺口区、甘井子区、金州区、沙河口区、瓦房店市、西岗区、普兰店区)

鹤壁市(淇县、鹤山区、淇滨区、浚县、山城区)

清远市(清新区、佛冈县、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、英德市、清城区、连州市)

广西壮族自治区

凉山彝族自治州(宁南县、布拖县、会理市、金阳县、冕宁县、盐源县、喜德县、昭觉县、木里藏族自治县、西昌市、德昌县、会东县、雷波县、甘洛县、越西县、美姑县、普格县)

菏泽市(定陶区、鄄城县、牡丹区、成武县、巨野县、曹县、郓城县、东明县、单县)

林芝市(察隅县、巴宜区、朗县、米林市、工布江达县、墨脱县、波密县)

银川市(兴庆区、灵武市、永宁县、西夏区、金凤区、贺兰县)

佳木斯市(前进区、桦南县、东风区、汤原县、同江市、富锦市、向阳区、桦川县、抚远市、郊区)

西宁市(城北区、城东区、城西区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城中区)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、龙井市、延吉市、图们市、安图县、和龙市、汪清县)

　　来源：柒财经

　　又到了上市公司接受外界“放大镜”般审视、回应各方关切的“大考”时刻。

　　过去一年，内外部环境愈发复杂多变，各行各业均负重前行，尤其是银行业，受宏观经济深度调整，国内信贷需求偏弱，LPR重新定价等因素影响，挑战前所未有。

　　管中窥豹，把目光投射到邮储银行，尽管其背靠邮政集团，拥有“自营+代理”差异化运作模式，但也真切体会到来自周期底部的“痛感”，并具象在财报中。

　　01

　　成长渐式微

　　邮储银行2007年成立，是国有六大行中最年轻的“后浪”，今年正好十八岁。

　　可即便是这般蕴含勃勃生机的青春年华，在遭遇波动性加大、不确定性升级等成长阻力时，也不可避免地展露出“跑不动”、“喘得慌”的疲态。

　　财报显示，2024年，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末攀升8.64%；营收约3488亿元，同比增长1.83%。

　　回拨时间轴，2021年到2023年，邮储银行的营收速度从11.38%降到5.08%，再降到2.25%，步步滑坡，动能衰减之相清晰可见。

　　划分业务条线，2024年，其“扛大旗”的板块——利息净收入2861.23亿元，同比仅微增1.83%，占营收比重约82%。

　　深入肌理，净息差持续探底的普遍困境，导致行业净利息收入维持涨势难上加难。根据国家金融监管总局的最新数据，2024年，商业银行净息差为1.52%，同比减少16个基点。

　　同期，邮储银行净息差为1.87%，同比减少14个基点，虽然降幅低于行业平均水平，但囿于其净利息收入占比过大，冲击仍不可小觑。

　　非息收入这块，邮储银行的表现也一般：3.21%的涨幅，626.52亿元的体量，均低于市场预期。

　　作为对比，天眼查数据显示，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的非息收入分别为1843.98亿元、1298.63亿元、899.94亿元、1602.7亿元、1811.56亿元，同比增速分别为-1.9%、5.51%、-3.74%、5.09%、15.87%。

　　最近几年，降息压力空前，包括邮储银行在内，域内成员纷纷发力非息收入，期望通过代销保险、信托、理财等财富产品，提供投顾咨询、信用担保等服务，以及从事债券、基金和股权等权益投资，找到新引擎，撬动新增量。

　　邮储银行也积极往这个方向转型，但整体而言，进展不及同业。2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行中，除了农业银行（18.28%），其他五家的的非息收入占比都突破20%，最高的交通银行已达到34.63%，而邮储银行却将将18%。

　　换句话说，告别过往高歌猛进，大开大合的高增时代，步入现今缓步慢行，含蓄内敛的“微利”阶段，邮储银行无论是心态转换，还是行动落实，都还要加把劲。

　　02

　　甜蜜的“负担”

　　值得注意的是，与同行竞友增收更增利的情况不同，邮储银行本期归母净利润864.8亿元，仅比2023年上升0.24%，几乎“原地踏步”，也创下近12年的新低。

　　由此及彼，邮储银行2024年净资产收益率（ROE）继续下滑，为9.84%，跌至近五年最低段位。

　　相较之下，2024年，工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行的归母净利润同比增速分别为0.51%、4.72%、0.93%、0.88%、2.56%。

　　不难看出，在盈利方面，邮储银行“垫底”了。

　　探究原因，主要有以下几点：

　　其一，依托邮政集团遍及祖国大江南北的营业场所，邮储银行享有业内独一无二的“自营+代理”运作模式，也是其发展壮大、行稳致远的“压舱石”。

　　得益于此，邮储银行能将营业网点快速拓展到近4万个，妥妥的赛道魁首。同时，轻松下沉业务到各地的乡镇村落，大幅强化客群覆盖面和吸储揽存实力。

　　但甜蜜总有“负担”。硬币的背面，羊毛出在羊身上，邮储银行又需要向邮政集团支付不菲的储蓄代理费，这在一定程度上扯了自身净利润的“后腿”。

　　财报显示，2024年，邮储银行全年代理费综合费率1.15%，同比下降9个基点；储蓄代理费及其他1178.14亿元，同比增长2.51%，涨速较上年回落9.89个百分点。

　　尽管代理费综合费率有所收敛，但实打实的支出却在膨胀，少赚便成为邮储银行既定的“宿命”。

　　其二，存款定期化趋势加剧。

　　2024年，邮储银行来自个人和公司的定期存款合计约11.24万亿元，占比接近73%，比2023年扩大1.76个百分点。

　　众所周知，定期存款的付息率更高。这意味着，邮储银行获得了更持久、更充足的生长养分，但付出的代价也更大。

　　报告期内，邮储银行利息支出2221.20亿元，同比上扬2.58%，跑超整体营收增幅0.75个百分点。

　　此外，2024年，邮储银行计提信用减值损失284.23亿元，同比增长8.62%，比2023年多出22.56亿元。

　　由于净利润=净利息收入+非利息收入-业务及管理费-信用减值损失-所得税，邮储银行信用减值损失的走高，直接后果便是压低净利润。

　　03

　　不良“双升”藏隐忧

　　接着看邮储银行的资产质量状况。

　　截至2024年末，邮储银行不良贷款余额803.19亿元，较上年末增加128.59亿元，同比激增19.06%；不良贷款率0.9%，同比2023年的0.83%增加0.07个百分点。

　　横向比较，邮储银行的该项指标常年位于1%以下，展现了长线的稳健性，但聚焦本期，其却是国有六大行中，唯一一家不良贷款“双升”的选手。

　　具体到个人贷款，截至2024年末，邮储银行个人信贷的不良率为1.28%，同比扩大了0.16个百分点。

　　其中，个人小额贷款的不良率为2.21%，同比陡升0.48个百分点，是报告期内增幅最猛的细分项目，也显著拉高邮储银行的整体不良率。

　　华创证券分析认为，零售贷款往往风险暴露较快，处置出清也较快，随着经济逐渐复苏，居民收入预期改善，零售贷款不良率有望保持在可控范围内。邮储银行历来资产质量包袱轻、风控较为严格，预计未来资产质量仍将保持稳定。

　　从类别来看，邮储银行的关注类贷款余额843.28亿元，较上年末增加293.76亿元；关注类贷款占比0.95%，较上年末提升0.27个百分点；关注和不良贷款占比1.85%，较上年末提升0.34个百分点。

　　通常来讲，不良贷款与关注类贷款的变化是正相关的。换句话说，关注类贷款是最有可能转化为不良贷款的，邮储银行存在不良贷款进一步扩大的潜在危机。

　　特别要指出的是，邮储银行的正常类贷款迁徙率已连续三年徘徊在上行通道，截至2022年末、2023年末、2024年末，分别为0.89%、0.95%、1.1%。

　　这或许说明，邮储银行的正常类贷款中，有更多的款项出现了违约或降级的风险，但整体上升幅度较小。

　　实际上，上文提及邮储银行信用减值损失走高，也或多或少反映出该行资产质量承压的状态。

　　资金安全方面，截至2024年末，邮储银行的拨备覆盖率286.15%，位列国有六大行第二，风险递补能力较强。

　　不过，本期邮储银行的拨备覆盖率较2023年年末减少61个基点，降幅在国有六大行拔得头筹，说明其通过调节拨备来支撑利润增速的强度要高于同业。

　　综上，在长成十八岁的大小伙子后，邮储银行站到了人生的“十字路上”：更大体量，更多考验；是起点，也是拐点。

　　面向未来，邮储银行能否如董事长郑国雨年在报致辞中寄语的那般：“十八岁的邮储，前景可期、大有可为”，仍有待观察。