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榆林市(靖边县、吴堡县、绥德县、米脂县、榆阳区、子洲县、定边县、府谷县、神木市、横山区、佳县、清涧县)

济宁市(泗水县、微山县、邹城市、金乡县、任城区、梁山县、鱼台县、汶上县、兖州区、曲阜市、嘉祥县)

南宁市(隆安县、青秀区、西乡塘区、良庆区、江南区、兴宁区、武鸣区、宾阳县、邕宁区、马山县、横州市、上林县)

南平市(松溪县、政和县、武夷山市、顺昌县、延平区、邵武市、浦城县、建阳区、光泽县、建瓯市)  晋中市(祁县、介休市、寿阳县、太谷区、平遥县、榆社县、和顺县、昔阳县、榆次区、灵石县、左权县)

梅州市(蕉岭县、梅县区、五华县、丰顺县、梅江区、兴宁市、平远县、大埔县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、五原县)

九江市(武宁县、湖口县、修水县、庐山市、都昌县、柴桑区、浔阳区、瑞昌市、濂溪区、共青城市、德安县、永修县、彭泽县)迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

惠州市(惠东县、惠城区、博罗县、惠阳区、龙门县)  济源市

江门市(蓬江区、开平市、恩平市、鹤山市、新会区、江海区、台山市)

澳门特别行政区

曲靖市(沾益区、宣威市、富源县、马龙区、会泽县、陆良县、师宗县、麒麟区、罗平县)

北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)

东营市(东营区、河口区、垦利区、利津县、广饶县)

西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城中区、城北区、湟源县、城东区)

济南市(天桥区、商河县、章丘区、济阳区、市中区、平阴县、长清区、钢城区、历城区、历下区、莱芜区、槐荫区)

泰安市(新泰市、肥城市、宁阳县、岱岳区、泰山区、东平县)

庆阳市(华池县、庆城县、正宁县、西峰区、镇原县、环县、宁县、合水县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

河池市(金城江区、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、凤山县、都安瑶族自治县、天峨县)

潍坊市(潍城区、奎文区、青州市、寿光市、昌乐县、诸城市、临朐县、坊子区、寒亭区、昌邑市、高密市、安丘市)

临沧市(凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)

泰州市(海陵区、姜堰区、兴化市、泰兴市、靖江市、高港区)

汕头市(澄海区、龙湖区、潮阳区、潮南区、濠江区、金平区、南澳县)

儋州市

丹东市(凤城市、振安区、振兴区、东港市、宽甸满族自治县、元宝区)

张家口市(怀来县、宣化区、崇礼区、万全区、张北县、桥东区、沽源县、赤城县、涿鹿县、康保县、尚义县、下花园区、桥西区、怀安县、阳原县、蔚县)

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营口市(站前区、西市区、盖州市、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、同德县、贵德县)

徐州市(云龙区、丰县、贾汪区、睢宁县、新沂市、泉山区、邳州市、沛县、鼓楼区、铜山区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)  扬州市(仪征市、江都区、邗江区、宝应县、广陵区、高邮市)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、和静县、尉犁县、库尔勒市、和硕县、轮台县、且末县、博湖县)

杭州市(富阳区、拱墅区、淳安县、上城区、西湖区、临平区、滨江区、萧山区、余杭区、钱塘区、临安区、桐庐县、建德市)

黄冈市(红安县、罗田县、英山县、武穴市、浠水县、麻城市、团风县、黄梅县、黄州区、蕲春县)宁波市(慈溪市、北仑区、鄞州区、海曙区、江北区、余姚市、象山县、镇海区、宁海县、奉化区)

阿克苏地区(乌什县、拜城县、库车市、新和县、柯坪县、温宿县、阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市)  本溪市(桓仁满族自治县、明山区、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区)

常州市(溧阳市、钟楼区、天宁区、金坛区、武进区、新北区)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、湘潭县、韶山市、岳塘区)

沈阳市(浑南区、沈河区、和平区、法库县、苏家屯区、皇姑区、康平县、大东区、辽中区、铁西区、新民市、于洪区、沈北新区)淮南市(田家庵区、潘集区、凤台县、大通区、八公山区、谢家集区、寿县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、都匀市、贵定县、瓮安县、平塘县、独山县、罗甸县、三都水族自治县、福泉市、龙里县、荔波县、长顺县)

绵阳市(北川羌族自治县、平武县、涪城区、三台县、游仙区、江油市、盐亭县、梓潼县、安州区)

福州市(马尾区、闽清县、长乐区、晋安区、永泰县、罗源县、福清市、台江区、平潭县、鼓楼区、闽侯县、连江县、仓山区)

上饶市(横峰县、铅山县、信州区、弋阳县、余干县、万年县、玉山县、鄱阳县、婺源县、德兴市、广信区、广丰区)

鞍山市(千山区、海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县、铁东区)

苏州市(太仓市、张家港市、吴江区、吴中区、常熟市、相城区、姑苏区、虎丘区、昆山市)

通化市(通化县、柳河县、辉南县、东昌区、二道江区、集安市、梅河口市)

廊坊市(广阳区、三河市、安次区、文安县、固安县、霸州市、香河县、大厂回族自治县、永清县、大城县)

濮阳市(南乐县、台前县、濮阳县、清丰县、华龙区、范县)

锦州市(太和区、古塔区、北镇市、凌海市、黑山县、凌河区、义县)

天津市(红桥区、东丽区、河西区、北辰区、宝坻区、静海区、河东区、蓟州区、西青区、和平区、河北区、南开区、宁河区、津南区、武清区、滨海新区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

临汾市(吉县、隰县、曲沃县、霍州市、大宁县、安泽县、翼城县、侯马市、汾西县、洪洞县、永和县、襄汾县、蒲县、尧都区、古县、浮山县、乡宁县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、泸西县、屏边苗族自治县、元阳县、个旧市、建水县、绿春县、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、开远市、蒙自市、河口瑶族自治县)

南昌市(南昌县、红谷滩区、青云谱区、青山湖区、东湖区、安义县、西湖区、进贤县、新建区)

甘孜藏族自治州(道孚县、理塘县、石渠县、稻城县、丹巴县、乡城县、甘孜县、德格县、色达县、泸定县、得荣县、炉霍县、雅江县、白玉县、九龙县、巴塘县、康定市、新龙县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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