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南通市(海安市、崇川区、如皋市、海门区、通州区、如东县、启东市)

嘉峪关市

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、伊宁县、昭苏县、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市、尼勒克县、伊宁市、奎屯市)

武汉市(武昌区、江夏区、江岸区、黄陂区、青山区、江汉区、新洲区、汉南区、蔡甸区、洪山区、硚口区、东西湖区、汉阳区)  拉萨市(墨竹工卡县、堆龙德庆区、林周县、达孜区、城关区、尼木县、当雄县、曲水县)

台州市(三门县、玉环市、路桥区、临海市、仙居县、椒江区、天台县、温岭市、黄岩区)

商洛市(柞水县、洛南县、镇安县、商州区、丹凤县、商南县、山阳县)

七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)北京市(丰台区、门头沟区、石景山区、顺义区、延庆区、平谷区、通州区、怀柔区、海淀区、房山区、昌平区、密云区、西城区、东城区、大兴区、朝阳区)

衢州市(开化县、常山县、柯城区、龙游县、衢江区、江山市)  贵阳市(观山湖区、南明区、清镇市、乌当区、修文县、开阳县、息烽县、白云区、云岩区、花溪区)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、黎平县、岑巩县、镇远县、施秉县、麻江县、剑河县、丹寨县、台江县、从江县、凯里市、雷山县、黄平县、榕江县、天柱县、三穗县)

黑河市(孙吴县、五大连池市、嫩江市、逊克县、北安市、爱辉区)

白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、靖宇县、浑江区)

乐山市(马边彝族自治县、犍为县、沙湾区、五通桥区、井研县、峨眉山市、峨边彝族自治县、市中区、夹江县、金口河区、沐川县)

许昌市(魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县、建安区、禹州市)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市)

上海市(浦东新区、静安区、金山区、长宁区、闵行区、青浦区、黄浦区、嘉定区、崇明区、杨浦区、普陀区、奉贤区、虹口区、松江区、宝山区、徐汇区)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、尉犁县、和硕县、博湖县、和静县、若羌县、轮台县、焉耆回族自治县、且末县)

宣城市(郎溪县、广德市、绩溪县、宣州区、宁国市、旌德县、泾县)

南平市(建瓯市、顺昌县、建阳区、光泽县、武夷山市、邵武市、延平区、政和县、浦城县、松溪县)

九江市(浔阳区、湖口县、柴桑区、德安县、濂溪区、庐山市、武宁县、修水县、彭泽县、共青城市、都昌县、永修县、瑞昌市)

三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)

南京市(江宁区、雨花台区、六合区、浦口区、溧水区、高淳区、建邺区、栖霞区、秦淮区、玄武区、鼓楼区)

临汾市(洪洞县、吉县、汾西县、蒲县、霍州市、翼城县、永和县、安泽县、大宁县、曲沃县、襄汾县、侯马市、尧都区、乡宁县、隰县、古县、浮山县)

柳州市(城中区、三江侗族自治县、柳南区、融水苗族自治县、柳江区、鱼峰区、柳城县、柳北区、鹿寨县、融安县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

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南充市(顺庆区、南部县、西充县、高坪区、营山县、嘉陵区、阆中市、蓬安县、仪陇县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

哈尔滨市(道里区、宾县、木兰县、尚志市、呼兰区、平房区、双城区、南岗区、依兰县、阿城区、松北区、五常市、延寿县、道外区、巴彦县、通河县、方正县、香坊区)

衡阳市(衡南县、衡山县、衡东县、雁峰区、祁东县、石鼓区、南岳区、常宁市、耒阳市、衡阳县、蒸湘区、珠晖区)  龙岩市(上杭县、武平县、连城县、新罗区、永定区、漳平市、长汀县)

武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)

沈阳市(康平县、沈河区、大东区、沈北新区、法库县、辽中区、铁西区、和平区、浑南区、于洪区、皇姑区、苏家屯区、新民市)

日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)开封市(禹王台区、通许县、鼓楼区、祥符区、顺河回族区、杞县、尉氏县、龙亭区、兰考县)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、若尔盖县、壤塘县、汶川县、九寨沟县、理县、阿坝县、小金县、松潘县、马尔康市、金川县、黑水县、茂县)  佛山市(顺德区、三水区、高明区、禅城区、南海区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

曲靖市(麒麟区、陆良县、会泽县、沾益区、马龙区、富源县、宣威市、罗平县、师宗县)

遂宁市(安居区、船山区、射洪市、蓬溪县、大英县)四平市(伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁东区、铁西区)

唐山市(迁安市、迁西县、曹妃甸区、滦州市、丰润区、玉田县、丰南区、遵化市、开平区、滦南县、路北区、古冶区、路南区、乐亭县)

漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、舞阳县、源汇区)

鞍山市(铁东区、立山区、千山区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县、海城市)

绥化市(望奎县、青冈县、绥棱县、安达市、明水县、庆安县、兰西县、海伦市、北林区、肇东市)

德州市(陵城区、夏津县、平原县、德城区、宁津县、临邑县、乐陵市、禹城市、庆云县、齐河县、武城县)

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泰州市(海陵区、兴化市、靖江市、泰兴市、高港区、姜堰区)

海南藏族自治州(贵德县、贵南县、兴海县、共和县、同德县)

锦州市(凌海市、古塔区、义县、北镇市、太和区、凌河区、黑山县)

普洱市(墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

保山市(昌宁县、腾冲市、龙陵县、隆阳区、施甸县)

盐城市(射阳县、亭湖区、建湖县、阜宁县、东台市、大丰区、响水县、盐都区、滨海县)

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鸡西市(虎林市、鸡冠区、密山市、恒山区、滴道区、梨树区、麻山区、鸡东县、城子河区)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、集宁区、兴和县、察哈尔右翼中旗、商都县、凉城县、四子王旗、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼前旗、化德县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。