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酒泉市(肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市、瓜州县、金塔县、敦煌市)

双鸭山市(友谊县、尖山区、宝清县、四方台区、集贤县、岭东区、宝山区、饶河县)

乐山市(峨眉山市、沙湾区、马边彝族自治县、沐川县、市中区、五通桥区、犍为县、井研县、夹江县、峨边彝族自治县、金口河区)

鄂尔多斯市(杭锦旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克前旗、达拉特旗、东胜区、康巴什区、鄂托克旗)  营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、西市区、盖州市、老边区)

齐齐哈尔市(龙沙区、克山县、讷河市、铁锋区、富裕县、建华区、龙江县、克东县、依安县、碾子山区、拜泉县、富拉尔基区、昂昂溪区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、泰来县)

乌兰察布市(兴和县、四子王旗、集宁区、凉城县、化德县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、商都县)

宜昌市(西陵区、秭归县、点军区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、宜都市、兴山县、伍家岗区、夷陵区、枝江市、当阳市、远安县、猇亭区)衢州市(江山市、柯城区、衢江区、常山县、开化县、龙游县)

赣州市(赣县区、崇义县、章贡区、定南县、上犹县、会昌县、于都县、石城县、安远县、信丰县、兴国县、宁都县、大余县、寻乌县、龙南市、南康区、全南县、瑞金市)  澳门特别行政区

凉山彝族自治州(美姑县、盐源县、布拖县、越西县、德昌县、甘洛县、雷波县、金阳县、昭觉县、冕宁县、宁南县、西昌市、木里藏族自治县、普格县、会理市、喜德县、会东县)

陇南市(成县、西和县、康县、徽县、礼县、宕昌县、两当县、文县、武都区)

上海市(长宁区、普陀区、浦东新区、崇明区、虹口区、宝山区、徐汇区、静安区、嘉定区、杨浦区、闵行区、金山区、奉贤区、黄浦区、青浦区、松江区)

昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县)

桂林市(灌阳县、平乐县、恭城瑶族自治县、临桂区、叠彩区、永福县、荔浦市、资源县、龙胜各族自治县、七星区、秀峰区、雁山区、阳朔县、象山区、全州县、兴安县、灵川县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

喀什地区(巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、叶城县、英吉沙县、泽普县、莎车县、喀什市、岳普湖县、疏勒县、麦盖提县、伽师县)

锦州市(北镇市、义县、凌海市、黑山县、凌河区、古塔区、太和区)

邢台市(南和区、襄都区、宁晋县、柏乡县、清河县、平乡县、临西县、信都区、内丘县、任泽区、隆尧县、广宗县、新河县、沙河市、南宫市、巨鹿县、威县、临城县)

沧州市(黄骅市、海兴县、运河区、河间市、吴桥县、盐山县、泊头市、孟村回族自治县、任丘市、青县、肃宁县、东光县、献县、沧县、南皮县、新华区)

那曲市(双湖县、色尼区、比如县、申扎县、班戈县、巴青县、嘉黎县、尼玛县、安多县、索县、聂荣县)

天水市(张家川回族自治县、甘谷县、清水县、麦积区、秦安县、秦州区、武山县)

大理白族自治州(剑川县、鹤庆县、弥渡县、漾濞彝族自治县、永平县、祥云县、云龙县、宾川县、南涧彝族自治县、洱源县、大理市、巍山彝族回族自治县)

长春市(九台区、榆树市、朝阳区、公主岭市、宽城区、二道区、农安县、南关区、双阳区、绿园区、德惠市)

四平市(铁东区、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、梨树县)

咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通城县、咸安区)

邵阳市(洞口县、北塔区、新邵县、新宁县、隆回县、双清区、邵东市、邵阳县、城步苗族自治县、大祥区、武冈市、绥宁县)

承德市(隆化县、鹰手营子矿区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、承德县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、双桥区、平泉市、兴隆县)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

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乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

衡水市(景县、安平县、阜城县、枣强县、武强县、饶阳县、故城县、桃城区、冀州区、武邑县、深州市)

三沙市(西沙区、南沙区)

阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)  固原市(泾源县、隆德县、西吉县、原州区、彭阳县)

湛江市(坡头区、廉江市、赤坎区、麻章区、遂溪县、徐闻县、雷州市、吴川市、霞山区)

东莞市

泰州市(海陵区、高港区、兴化市、泰兴市、靖江市、姜堰区)绥化市(绥棱县、青冈县、北林区、兰西县、安达市、肇东市、海伦市、望奎县、庆安县、明水县)

和田地区(和田市、皮山县、策勒县、于田县、民丰县、和田县、墨玉县、洛浦县)  娄底市(新化县、冷水江市、娄星区、涟源市、双峰县)

宿迁市(泗阳县、宿豫区、沭阳县、泗洪县、宿城区)

安阳市(林州市、滑县、内黄县、殷都区、文峰区、汤阴县、安阳县、北关区、龙安区)

济宁市(泗水县、鱼台县、兖州区、嘉祥县、梁山县、微山县、邹城市、金乡县、汶上县、任城区、曲阜市)合肥市(庐阳区、瑶海区、包河区、蜀山区、巢湖市、肥西县、庐江县、肥东县、长丰县)

宣城市(泾县、宣州区、宁国市、绩溪县、旌德县、郎溪县、广德市)

济南市(平阴县、长清区、历城区、钢城区、莱芜区、天桥区、槐荫区、济阳区、章丘区、市中区、历下区、商河县)

广州市(番禺区、天河区、白云区、海珠区、增城区、荔湾区、从化区、花都区、南沙区、黄埔区、越秀区)

眉山市(丹棱县、东坡区、彭山区、青神县、洪雅县、仁寿县)

楚雄彝族自治州(元谋县、大姚县、双柏县、楚雄市、永仁县、牟定县、姚安县、禄丰市、武定县、南华县)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

新疆维吾尔自治区

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)

菏泽市(牡丹区、曹县、东明县、定陶区、鄄城县、郓城县、巨野县、成武县、单县)

嘉兴市(海宁市、嘉善县、秀洲区、海盐县、平湖市、南湖区、桐乡市)

烟台市(海阳市、莱州市、芝罘区、福山区、龙口市、牟平区、栖霞市、莱山区、招远市、莱阳市、蓬莱区)

青岛市(莱西市、黄岛区、李沧区、平度市、胶州市、即墨区、崂山区、市北区、城阳区、市南区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

宜宾市(叙州区、南溪区、高县、江安县、翠屏区、筠连县、长宁县、屏山县、兴文县、珙县)

赤峰市(松山区、元宝山区、巴林右旗、翁牛特旗、林西县、敖汉旗、克什克腾旗、巴林左旗、宁城县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、红山区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。