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银川市(贺兰县、兴庆区、金凤区、永宁县、灵武市、西夏区)

绥化市(望奎县、青冈县、绥棱县、明水县、庆安县、兰西县、海伦市、北林区、肇东市、安达市)

秦皇岛市(北戴河区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、山海关区)

南通市(崇川区、海门区、通州区、如皋市、启东市、海安市、如东县)  衡水市(枣强县、饶阳县、深州市、冀州区、故城县、武强县、安平县、景县、阜城县、桃城区、武邑县)

郑州市(上街区、新密市、二七区、巩义市、新郑市、登封市、荥阳市、管城回族区、中原区、金水区、中牟县、惠济区)

安阳市(北关区、文峰区、汤阴县、安阳县、林州市、龙安区、殷都区、内黄县、滑县)

广西壮族自治区

荆州市(江陵县、石首市、荆州区、松滋市、洪湖市、公安县、监利市、沙市区)  新疆维吾尔自治区

漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县、召陵区)

玉溪市(易门县、新平彝族傣族自治县、华宁县、红塔区、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、江川区)

鹤岗市(工农区、南山区、萝北县、东山区、兴山区、绥滨县、兴安区、向阳区)

廊坊市(三河市、大厂回族自治县、香河县、霸州市、安次区、广阳区、固安县、大城县、永清县、文安县)

贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、八步区、钟山县、平桂区)

阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、青河县、富蕴县、吉木乃县、布尔津县、哈巴河县)

中山市

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

太原市(晋源区、娄烦县、杏花岭区、万柏林区、小店区、古交市、迎泽区、清徐县、尖草坪区、阳曲县)

阜阳市(颍上县、颍东区、临泉县、界首市、颍泉区、颍州区、阜南县、太和县)

上海市(浦东新区、长宁区、松江区、奉贤区、黄浦区、静安区、嘉定区、普陀区、闵行区、崇明区、金山区、宝山区、徐汇区、杨浦区、青浦区、虹口区)

威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)

丽水市(莲都区、松阳县、庆元县、遂昌县、云和县、景宁畲族自治县、龙泉市、青田县、缙云县)

阿坝藏族羌族自治州(金川县、小金县、汶川县、马尔康市、黑水县、若尔盖县、茂县、阿坝县、松潘县、九寨沟县、理县、红原县、壤塘县)

渭南市(临渭区、合阳县、蒲城县、澄城县、白水县、富平县、潼关县、华州区、韩城市、华阴市、大荔县)

十堰市(竹溪县、房县、丹江口市、茅箭区、郧阳区、竹山县、郧西县、张湾区)

阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

常州市(新北区、天宁区、金坛区、武进区、溧阳市、钟楼区)

亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)

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黄冈市(团风县、罗田县、红安县、麻城市、黄梅县、黄州区、浠水县、英山县、蕲春县、武穴市)

果洛藏族自治州(久治县、甘德县、玛沁县、玛多县、班玛县、达日县)

江门市(恩平市、台山市、新会区、蓬江区、江海区、开平市、鹤山市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)  兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)

西宁市(城东区、大通回族土族自治县、城北区、湟源县、城中区、湟中区、城西区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、都兰县、天峻县、茫崖市、德令哈市)

天津市(河北区、河东区、南开区、宝坻区、津南区、红桥区、蓟州区、静海区、和平区、滨海新区、东丽区、河西区、宁河区、北辰区、武清区、西青区)衡阳市(雁峰区、祁东县、衡阳县、珠晖区、常宁市、衡南县、衡东县、石鼓区、南岳区、蒸湘区、耒阳市、衡山县)

荆门市(东宝区、沙洋县、掇刀区、钟祥市、京山市)  黔东南苗族侗族自治州(施秉县、黎平县、从江县、剑河县、榕江县、丹寨县、锦屏县、岑巩县、黄平县、凯里市、台江县、麻江县、三穗县、镇远县、雷山县、天柱县)

佛山市(三水区、禅城区、顺德区、高明区、南海区)

临沧市(沧源佤族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、镇康县、凤庆县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

伊春市(汤旺县、丰林县、金林区、大箐山县、嘉荫县、铁力市、乌翠区、伊美区、南岔县、友好区)呼和浩特市(新城区、玉泉区、回民区、武川县、和林格尔县、赛罕区、土默特左旗、清水河县、托克托县)

六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)

庆阳市(合水县、正宁县、庆城县、华池县、环县、宁县、镇原县、西峰区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、伊宁县、新源县、霍城县、尼勒克县、奎屯市、昭苏县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、巩留县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)

齐齐哈尔市(富拉尔基区、甘南县、克山县、克东县、泰来县、铁锋区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、建华区、讷河市、依安县、龙江县、富裕县、拜泉县、碾子山区)

香港特别行政区

汕头市(龙湖区、潮南区、金平区、澄海区、潮阳区、濠江区、南澳县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

周口市(沈丘县、商水县、川汇区、西华县、郸城县、扶沟县、鹿邑县、项城市、太康县、淮阳区)

沈阳市(新民市、康平县、沈河区、沈北新区、和平区、辽中区、法库县、于洪区、浑南区、皇姑区、苏家屯区、大东区、铁西区)

商丘市(虞城县、民权县、夏邑县、柘城县、宁陵县、永城市、梁园区、睢县、睢阳区)

乐山市(五通桥区、峨边彝族自治县、沙湾区、金口河区、马边彝族自治县、井研县、市中区、沐川县、峨眉山市、夹江县、犍为县)

南平市(顺昌县、松溪县、政和县、武夷山市、浦城县、建瓯市、建阳区、延平区、邵武市、光泽县)

东莞市

大同市(云冈区、云州区、新荣区、天镇县、灵丘县、阳高县、平城区、广灵县、左云县、浑源县)

包头市(九原区、昆都仑区、固阳县、石拐区、东河区、土默特右旗、白云鄂博矿区、青山区、达尔罕茂明安联合旗)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频