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大同市(灵丘县、天镇县、平城区、左云县、阳高县、广灵县、浑源县、云冈区、云州区、新荣区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
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宁德市(福安市、周宁县、福鼎市、屏南县、柘荣县、蕉城区、寿宁县、古田县、霞浦县)
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鹤岗市(绥滨县、南山区、工农区、东山区、兴山区、向阳区、兴安区、萝北县)
临沂市(兰山区、费县、临沭县、罗庄区、平邑县、沂水县、河东区、蒙阴县、沂南县、兰陵县、郯城县、莒南县)
新余市(渝水区、分宜县)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
宁波市(北仑区、奉化区、余姚市、海曙区、鄞州区、慈溪市、宁海县、镇海区、象山县、江北区)
孝感市(大悟县、汉川市、孝南区、安陆市、孝昌县、云梦县、应城市)
桂林市(象山区、永福县、恭城瑶族自治县、资源县、平乐县、灌阳县、兴安县、全州县、阳朔县、叠彩区、临桂区、七星区、秀峰区、荔浦市、雁山区、灵川县、龙胜各族自治县)
晋城市(陵川县、城区、泽州县、高平市、阳城县、沁水县)
绍兴市(柯桥区、上虞区、越城区、嵊州市、新昌县、诸暨市)
固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县、原州区)
三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)
乌兰察布市(丰镇市、察哈尔右翼中旗、化德县、商都县、凉城县、四子王旗、集宁区、卓资县、察哈尔右翼前旗、兴和县、察哈尔右翼后旗)
渭南市(华阴市、澄城县、大荔县、韩城市、合阳县、临渭区、白水县、富平县、潼关县、蒲城县、华州区)
南充市(南部县、仪陇县、顺庆区、营山县、高坪区、嘉陵区、蓬安县、西充县、阆中市)
沈阳市(浑南区、苏家屯区、铁西区、大东区、沈河区、皇姑区、沈北新区、于洪区、康平县、和平区、新民市、辽中区、法库县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)
安庆市(宜秀区、岳西县、怀宁县、迎江区、宿松县、太湖县、桐城市、大观区、潜山市、望江县)
临汾市(乡宁县、襄汾县、浮山县、安泽县、尧都区、蒲县、吉县、永和县、洪洞县、隰县、霍州市、汾西县、翼城县、曲沃县、侯马市、古县、大宁县)
娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
赤峰市(巴林左旗、敖汉旗、克什克腾旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、宁城县、喀喇沁旗、林西县、翁牛特旗、元宝山区、巴林右旗)
吉林市(磐石市、船营区、丰满区、舒兰市、昌邑区、桦甸市、永吉县、蛟河市、龙潭区)
泉州市(泉港区、鲤城区、丰泽区、惠安县、金门县、永春县、德化县、晋江市、石狮市、洛江区、安溪县、南安市)
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
漯河市(舞阳县、临颍县、源汇区、召陵区、郾城区)
苏州市(吴中区、昆山市、虎丘区、相城区、太仓市、姑苏区、吴江区、张家港市、常熟市)
揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、惠来县、揭东区)
泸州市(古蔺县、泸县、合江县、纳溪区、龙马潭区、江阳区、叙永县)
白城市(大安市、洮北区、通榆县、镇赉县、洮南市)
商丘市(永城市、民权县、虞城县、柘城县、宁陵县、睢阳区、睢县、梁园区、夏邑县)
蚌埠市(蚌山区、五河县、龙子湖区、固镇县、禹会区、淮上区、怀远县)
金华市(浦江县、义乌市、磐安县、金东区、永康市、武义县、婺城区、兰溪市、东阳市)
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宝鸡市(陈仓区、千阳县、岐山县、扶风县、陇县、太白县、金台区、渭滨区、凤翔区、眉县、麟游县、凤县)
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黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)
芜湖市(湾沚区、镜湖区、弋江区、无为市、鸠江区、南陵县、繁昌区)
大庆市(红岗区、萨尔图区、肇源县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇州县、让胡路区、龙凤区)
阳泉市(矿区、郊区、城区、平定县、盂县)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、龙里县、惠水县、福泉市、独山县、长顺县、都匀市、平塘县、瓮安县、贵定县、三都水族自治县、荔波县)
内江市(隆昌市、市中区、资中县、威远县、东兴区)
益阳市(南县、安化县、资阳区、沅江市、赫山区、桃江县)
绥化市(兰西县、北林区、绥棱县、安达市、明水县、肇东市、望奎县、庆安县、青冈县、海伦市)
南昌市(东湖区、进贤县、南昌县、青山湖区、青云谱区、安义县、红谷滩区、西湖区、新建区)
贵阳市(花溪区、开阳县、云岩区、修文县、白云区、南明区、乌当区、清镇市、息烽县、观山湖区)
东莞市
长沙市(岳麓区、开福区、芙蓉区、浏阳市、天心区、宁乡市、望城区、长沙县、雨花区)
兰州市(皋兰县、榆中县、安宁区、七里河区、永登县、城关区、西固区、红古区)
威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县)
辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)
杭州市(临安区、余杭区、富阳区、西湖区、桐庐县、上城区、滨江区、淳安县、临平区、建德市、拱墅区、钱塘区、萧山区)
阜阳市(颍泉区、太和县、界首市、阜南县、颍州区、临泉县、颍上县、颍东区)
长春市(双阳区、南关区、榆树市、公主岭市、绿园区、德惠市、宽城区、九台区、农安县、二道区、朝阳区)
朔州市(怀仁市、平鲁区、右玉县、应县、山阴县、朔城区)
济南市(莱芜区、商河县、长清区、济阳区、平阴县、市中区、章丘区、天桥区、槐荫区、历城区、钢城区、历下区)
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和田地区(墨玉县、洛浦县、策勒县、皮山县、民丰县、于田县、和田市、和田县)
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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
焦作市(解放区、武陟县、马村区、博爱县、沁阳市、修武县、温县、山阳区、孟州市、中站区)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、头屯河区、天山区、达坂城区、新市区、水磨沟区、沙依巴克区、米东区)
昌都市(八宿县、丁青县、类乌齐县、左贡县、洛隆县、江达县、边坝县、察雅县、贡觉县、芒康县、卡若区)
阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
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内蒙古自治区
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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