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全国服务区域：
崇左市(凭祥市、江州区、宁明县、大新县、扶绥县、龙州县、天等县)
重庆市(渝北区、南川区、秀山土家族苗族自治县、大足区、忠县、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、巫溪县、涪陵区、渝中区、石柱土家族自治县、垫江县、巫山县、合川区、九龙坡区、綦江区、云阳县、彭水苗族土家族自治县、梁平区、奉节县、万州区、开州区、沙坪坝区、江北区、璧山区、城口县、南岸区、荣昌区、江津区、丰都县、武隆区、黔江区、铜梁区、大渡口区、永川区、潼南区、巴南区)
新乡市(凤泉区、红旗区、辉县市、封丘县、长垣市、原阳县、新乡县、获嘉县、牧野区、延津县、卫滨区、卫辉市)
五指山市(东方市、临高县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、澄迈县、定安县、昌江黎族自治县)
大庆市(肇州县、林甸县、肇源县、萨尔图区、让胡路区、龙凤区、红岗区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县)
郴州市(苏仙区、临武县、永兴县、安仁县、汝城县、宜章县、桂阳县、北湖区、桂东县、嘉禾县、资兴市)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
宿州市(泗县、灵璧县、埇桥区、砀山县、萧县)
阳泉市(盂县、郊区、城区、平定县、矿区)
日喀则市(定日县、吉隆县、亚东县、桑珠孜区、萨嘎县、拉孜县、谢通门县、康马县、昂仁县、定结县、聂拉木县、江孜县、仲巴县、萨迦县、白朗县、南木林县、仁布县、岗巴县)
阜阳市(界首市、颍泉区、太和县、颍东区、颍上县、颍州区、阜南县、临泉县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
三明市(泰宁县、永安市、宁化县、尤溪县、沙县区、大田县、三元区、建宁县、将乐县、清流县、明溪县)
永州市(双牌县、祁阳市、道县、蓝山县、新田县、零陵区、江永县、东安县、江华瑶族自治县、宁远县、冷水滩区)
成都市(温江区、简阳市、龙泉驿区、成华区、大邑县、邛崃市、锦江区、蒲江县、都江堰市、金牛区、崇州市、青羊区、彭州市、青白江区、郫都区、新都区、金堂县、双流区、新津区、武侯区)
内蒙古自治区
襄阳市(樊城区、老河口市、南漳县、襄州区、宜城市、保康县、枣阳市、谷城县、襄城区)
黄山市(歙县、徽州区、黄山区、黟县、休宁县、祁门县、屯溪区)
六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)
儋州市
惠州市(惠城区、惠阳区、惠东县、博罗县、龙门县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)
青岛市(李沧区、城阳区、胶州市、黄岛区、即墨区、市南区、莱西市、市北区、平度市、崂山区)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
秦皇岛市(北戴河区、山海关区、海港区、青龙满族自治县、抚宁区、昌黎县、卢龙县)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
玉林市(兴业县、容县、玉州区、北流市、博白县、陆川县、福绵区)
南平市(光泽县、邵武市、建瓯市、延平区、政和县、松溪县、顺昌县、武夷山市、建阳区、浦城县)
文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、马关县、富宁县、文山市、麻栗坡县、广南县、砚山县)
固原市(原州区、西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县)
徐州市(新沂市、沛县、贾汪区、鼓楼区、丰县、泉山区、铜山区、邳州市、睢宁县、云龙区)
葫芦岛市(兴城市、龙港区、绥中县、连山区、南票区、建昌县)
宁波市(宁海县、慈溪市、奉化区、江北区、海曙区、鄞州区、镇海区、北仑区、余姚市、象山县)
遵义市(习水县、凤冈县、汇川区、正安县、余庆县、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、赤水市、桐梓县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、绥阳县)
白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、洮北区、大安市)
榆林市(横山区、清涧县、佳县、子洲县、吴堡县、榆阳区、神木市、米脂县、定边县、绥德县、府谷县、靖边县)
邯郸市(磁县、临漳县、武安市、鸡泽县、复兴区、邯山区、肥乡区、大名县、馆陶县、魏县、邱县、成安县、峰峰矿区、广平县、涉县、丛台区、永年区、曲周县)
玉树藏族自治州(囊谦县、曲麻莱县、杂多县、称多县、玉树市、治多县)
朔州市(朔城区、平鲁区、山阴县、右玉县、应县、怀仁市)
衡水市(武强县、冀州区、桃城区、景县、饶阳县、故城县、阜城县、安平县、枣强县、深州市、武邑县)
桂林市(阳朔县、象山区、资源县、恭城瑶族自治县、全州县、龙胜各族自治县、永福县、荔浦市、叠彩区、秀峰区、平乐县、雁山区、兴安县、临桂区、灵川县、灌阳县、七星区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
内江市(资中县、东兴区、威远县、市中区、隆昌市)
唐山市(玉田县、遵化市、迁安市、曹妃甸区、丰南区、丰润区、滦州市、路北区、开平区、乐亭县、路南区、迁西县、古冶区、滦南县)
广西壮族自治区
湘潭市(湘乡市、韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区)
滁州市(琅琊区、全椒县、定远县、凤阳县、来安县、明光市、南谯区、天长市)
澳门特别行政区
张掖市(民乐县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县)
盐城市(响水县、射阳县、盐都区、建湖县、亭湖区、滨海县、大丰区、东台市、阜宁县)
芜湖市(南陵县、湾沚区、镜湖区、鸠江区、无为市、弋江区、繁昌区)
北京市(丰台区、东城区、房山区、顺义区、海淀区、昌平区、门头沟区、怀柔区、大兴区、西城区、平谷区、朝阳区、延庆区、密云区、石景山区、通州区)
肇庆市(怀集县、高要区、德庆县、广宁县、端州区、鼎湖区、封开县、四会市)
济源市
鄂尔多斯市(达拉特旗、乌审旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、东胜区、康巴什区、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗)
南京市(栖霞区、玄武区、鼓楼区、雨花台区、秦淮区、江宁区、溧水区、六合区、建邺区、高淳区、浦口区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)
防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)
三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
包头市(九原区、石拐区、白云鄂博矿区、土默特右旗、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、东河区、昆都仑区、青山区)
长春市(榆树市、公主岭市、九台区、德惠市、二道区、南关区、双阳区、朝阳区、绿园区、农安县、宽城区)
朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、凌源市、朝阳县、建平县)
荆州市(荆州区、监利市、松滋市、公安县、沙市区、洪湖市、江陵县、石首市)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特右旗、锡林浩特市、正蓝旗、镶黄旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗)
福州市(永泰县、平潭县、连江县、鼓楼区、闽清县、马尾区、台江区、晋安区、福清市、罗源县、仓山区、闽侯县、长乐区)
常德市(汉寿县、武陵区、桃源县、澧县、石门县、临澧县、鼎城区、安乡县、津市市)
林芝市(察隅县、米林市、朗县、工布江达县、墨脱县、巴宜区、波密县)
许昌市(建安区、魏都区、长葛市、鄢陵县、禹州市、襄城县)
临夏回族自治州(临夏县、临夏市、广河县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、东乡族自治县、和政县)
汕头市(潮南区、澄海区、濠江区、潮阳区、南澳县、龙湖区、金平区)
安康市(汉滨区、石泉县、岚皋县、平利县、宁陕县、汉阴县、紫阳县、旬阳市、白河县、镇坪县)
松原市(长岭县、宁江区、扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
白山市(抚松县、临江市、江源区、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县)
哈尔滨市(松北区、道外区、道里区、呼兰区、方正县、宾县、平房区、延寿县、阿城区、尚志市、香坊区、依兰县、南岗区、巴彦县、双城区、五常市、通河县、木兰县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县)
黔南布依族苗族自治州(都匀市、长顺县、福泉市、贵定县、平塘县、三都水族自治县、独山县、惠水县、龙里县、罗甸县、瓮安县、荔波县)
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迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
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遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、大英县、安居区)
锦州市(太和区、黑山县、北镇市、凌海市、凌河区、义县、古塔区)
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台州市(玉环市、黄岩区、仙居县、椒江区、三门县、临海市、路桥区、温岭市、天台县)
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法官解析，骑手所在公司的投保属“定额给付型”，保险金给付不考虑是否已从其他途径获赔
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近年来，外卖车辆交通事故纠纷案件时有发生，为了保障外卖骑手权益，一些平台企业采用统一投保方式，为骑手投保商业险。然而，现实中，一些已投保骑手在交通事故中受伤后，仍然遭遇保险赔付困境。
外卖骑手晚上送餐时不慎滑倒受伤，经司法鉴定，构成十级伤残。该骑手找到保险公司申请伤残赔偿时却遭到拒绝，无奈之下，将保险公司诉至法院。虽然最终获得了保险赔偿，但这起纠纷也引发了骑手的困惑：明明投了商业险，为何保险公司起初却拒付“意外账单”？
专家表示，为骑手统一投保商业险是维护新就业形态劳动者权益的体现，而后续“怎么赔、赔多少”问题应加强关注。
“赔了再赔”获法院支持
来自北京的小彭是某公司从事外卖配送服务的外卖员，平日通过某外卖平台接单，所属公司会在小彭每天上线接单时，为他投保当天的骑手保障组合险。
一天晚上8点，小彭在送餐过程中不慎滑倒致骨折，在医院接受手术并住院治疗，经司法鉴定，伤情构成十级伤残。随后，他基于劳务关系起诉所属公司，要求赔偿35万元。经北京市西城区人民法院主持调解，该公司向小彭支付18万元。
据了解，事故发生当日，公司为小彭投保的保险期间为该日上午11时至次日凌晨2时。小彭认为，事故发生在这一期间，自己达到十级伤残，保险公司应赔偿自己意外伤残金6万元。保险公司则认为，小彭已获得18万元赔偿，如果保险公司再赔付，则构成重复赔偿。小彭将保险公司诉至法院。
最终，法院审理认为，根据保单及条款，该保险属于定额给付型，指在保险事故发生后，保险公司应按照合同约定向被保险人支付保险金，不考虑其是否已从其他途径获得赔偿。小彭虽然已获得18万元赔偿，但并不影响保险公司履行赔付义务。最终，法院判决保险公司向小彭赔偿保险金6万元。
审理该案的法官刘茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保险类型为定额给付型，容易与之混淆的保险类型为损失填平型，二者在赔付方式上存在显著区别。“损失填平型保险是指保险公司在保险事故发生后，根据被保险人的实际损失进行赔偿。同时，若被保险人在其他途径获得赔偿，则扣减相应已获偿的数额。因此，是否构成重复获偿，需根据具体的保险条款进行甄别判断。”刘茜倩说。
“加粗加黑”不等于投保人已阅
国浩律师(深圳)事务所合伙人陈伟律师告诉记者，司法实践中，保险公司除了以骑手不能重复获赔为由拒绝理赔，还有可能增加免责声明、免责条款等。一旦骑手受伤要求赔偿，保险公司也可能以免责条款作为拒赔或降低赔付的理由。
近日，上海金融法院就审结了这样一起责任保险合同纠纷案。外卖骑手许先生在送餐途中发生交通事故，造成对方车辆损失9.7万元，他随后向投保的保险公司索赔，却被告知免责条款已经变更，保险公司仅能赔付5万元。许先生不服，向法院提起诉讼。
2021年，许先生所属公司就通过平台系统为旗下外卖骑手购买了雇主责任险，附加第三者责任险，附加险对于第三者物损并未规定赔偿限额。此后，骑手每日接首单时自动参保，默认复用2021年首次投保时的保险条款，并生成当日保单。
2023年3月7日，平台与保险公司约定更改第三者物损赔偿责任条款，从原本不单设赔偿限额，变更为按不高于5万元支付赔偿金。同年3月23日，平台正式上线迭代后的保险条款，将变更的条款文字加粗加黑。也是在这一天，许先生在配送途中发生交通事故。
将免责条款内容加粗加黑是否等于投保人已阅？法院审理认为，更改后的条款限制了最高理赔金额，属于免责条款，保险公司应对其进行明确的提示说明。而平台投保采用大批量自动投保模式，每日默认复用首次保险方案，投保人没有必要也没有义务关注每份保单条款的内容是否发生变化。因此，仅仅把条款文字加粗加黑，无法令投保人清楚知悉变更免责条款的具体内容，没有构成有效提示和明确说明。最终，法院判决保险公司全额支付车辆维修费9.7万元。
陈伟分析认为，“有效提示和明确说明”，需要保险人在与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。
“新职伤”让骑手多一份保障
中国政法大学民商经济法学院教授娄宇在接受《工人日报》记者采访时表示，外卖骑手的商业险通常由平台企业代表骑手与保险公司签订协议，为团体意外事故保险。在理赔过程中，可能会导致在保险条款的理解、保险公司提示说明的义务等方面出现分歧，最终不利于骑手权益的保障。作为保险公司，应进一步规范针对外卖骑手的商业险，与管理站点、人力服务公司等联合做好骑手的职业安全培训，其中包含对意外事故保险条款的讲解。
“保险公司应对免责条款履行法定的提示、说明义务，同时，应当尽可能简化保险审核流程，优化保险条款设置，提升事故理赔效率。”陈伟还提醒平台企业，在为骑手统一投保商业险时，保险的范围、险种外延等应尽可能宽泛，覆盖可能出现的各种风险点。
2022年7月起，新就业形态就业人员职业伤害保障试点(“新职伤”)在北京、上海、江苏等7省市的外卖、出行、即时配送、同城货运4个行业开展。记者了解到，自试点以来，“新职伤”已覆盖全国7省市超1000万人。
“未来，应继续完善这一制度，在更多地区、更多行业进行推广，克服商业保险在参保条件、赔付待遇等方面的不确定性。在骑手发生意外事故时，让‘新职伤’切实起到兜底保障作用。”娄宇说。
记者了解到，目前，部分外卖骑手既有“新职伤”，也投保了商业意外险。日前，广州市中级人民法院公布一起案件——外卖骑手在配送中受伤，保险公司以其已享受职业伤害保障为由拒赔意外伤害险。最终判决认定，职业伤害保障和商业意外险可“双赔”。
本报记者赵欢《工人日报》(2025年04月17日07版)
新闻结尾
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