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黄山市(黄山区、休宁县、祁门县、徽州区、屯溪区、黟县、歙县)
清远市(佛冈县、阳山县、连州市、连山壮族瑶族自治县、英德市、清新区、连南瑶族自治县、清城区)
秦皇岛市(山海关区、昌黎县、卢龙县、海港区、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区)
唐山市(丰润区、滦南县、古冶区、迁西县、乐亭县、路北区、迁安市、丰南区、遵化市、开平区、玉田县、滦州市、曹妃甸区、路南区)
曲靖市(麒麟区、师宗县、陆良县、沾益区、宣威市、会泽县、罗平县、富源县、马龙区)
随州市(广水市、随县、曾都区)
河源市(紫金县、东源县、和平县、龙川县、源城区、连平县)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、马尔康市、茂县、松潘县、金川县、汶川县、若尔盖县、壤塘县、理县、九寨沟县、黑水县、红原县、小金县)
普洱市(思茅区、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
乌兰察布市(集宁区、化德县、察哈尔右翼前旗、兴和县、凉城县、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、商都县、察哈尔右翼后旗)
绥化市(安达市、明水县、绥棱县、兰西县、望奎县、北林区、海伦市、肇东市、庆安县、青冈县)
锡林郭勒盟(正蓝旗、苏尼特右旗、多伦县、锡林浩特市、阿巴嘎旗、镶黄旗、正镶白旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗)
昌都市(察雅县、芒康县、八宿县、贡觉县、丁青县、边坝县、左贡县、类乌齐县、洛隆县、江达县、卡若区)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、恩施市、咸丰县、宣恩县、利川市、巴东县、建始县、鹤峰县)
渭南市(潼关县、蒲城县、合阳县、韩城市、富平县、白水县、华阴市、澄城县、华州区、临渭区、大荔县)
五指山市(乐东黎族自治县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、屯昌县、琼海市、昌江黎族自治县、万宁市、澄迈县、定安县、白沙黎族自治县、临高县、陵水黎族自治县)
铁岭市(开原市、清河区、西丰县、银州区、调兵山市、昌图县、铁岭县)
咸阳市(彬州市、旬邑县、兴平市、杨陵区、永寿县、三原县、武功县、淳化县、长武县、泾阳县、渭城区、秦都区、礼泉县、乾县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、敦煌市、瓜州县、肃州区、肃北蒙古族自治县)
娄底市(娄星区、双峰县、新化县、冷水江市、涟源市)
周口市(项城市、太康县、西华县、沈丘县、川汇区、扶沟县、郸城县、淮阳区、商水县、鹿邑县)
营口市(大石桥市、老边区、站前区、西市区、鲅鱼圈区、盖州市)
南充市(蓬安县、南部县、仪陇县、高坪区、嘉陵区、阆中市、营山县、顺庆区、西充县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、龙城区、凌源市、建平县、北票市、双塔区)
辽阳市(辽阳县、白塔区、太子河区、弓长岭区、文圣区、灯塔市、宏伟区)
信阳市(淮滨县、平桥区、罗山县、息县、固始县、光山县、浉河区、商城县、新县、潢川县)
金华市(浦江县、婺城区、永康市、磐安县、武义县、东阳市、金东区、义乌市、兰溪市)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
天津市(南开区、宁河区、北辰区、宝坻区、武清区、和平区、红桥区、滨海新区、河北区、津南区、静海区、西青区、东丽区、蓟州区、河西区、河东区)
宁夏回族自治区
赤峰市(林西县、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林右旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、红山区、松山区、元宝山区、翁牛特旗、宁城县、巴林左旗)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
双鸭山市(尖山区、友谊县、宝清县、四方台区、宝山区、集贤县、饶河县、岭东区)
十堰市(房县、竹溪县、丹江口市、竹山县、张湾区、茅箭区、郧阳区、郧西县)
襄阳市(樊城区、谷城县、襄州区、老河口市、宜城市、南漳县、襄城区、保康县、枣阳市)
韶关市(仁化县、浈江区、新丰县、南雄市、曲江区、乐昌市、武江区、翁源县、乳源瑶族自治县、始兴县)
德阳市(旌阳区、广汉市、中江县、绵竹市、罗江区、什邡市)
六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)
宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县、萧县)
新乡市(红旗区、获嘉县、封丘县、辉县市、延津县、原阳县、新乡县、凤泉区、卫滨区、卫辉市、长垣市、牧野区)
甘孜藏族自治州(得荣县、色达县、理塘县、乡城县、九龙县、巴塘县、炉霍县、雅江县、新龙县、白玉县、石渠县、稻城县、康定市、德格县、道孚县、丹巴县、甘孜县、泸定县)
山南市(错那市、加查县、措美县、桑日县、洛扎县、扎囊县、琼结县、浪卡子县、贡嘎县、乃东区、隆子县、曲松县)
榆林市(绥德县、佳县、靖边县、子洲县、吴堡县、清涧县、府谷县、米脂县、横山区、神木市、定边县、榆阳区)
阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
岳阳市(云溪区、临湘市、汨罗市、君山区、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县、平江县、华容县)
内蒙古自治区
七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)
宜宾市(筠连县、兴文县、南溪区、高县、江安县、长宁县、翠屏区、屏山县、叙州区、珙县)
烟台市(牟平区、莱阳市、招远市、芝罘区、福山区、莱山区、龙口市、蓬莱区、海阳市、莱州市、栖霞市)
遵义市(正安县、桐梓县、红花岗区、湄潭县、赤水市、播州区、余庆县、仁怀市、汇川区、习水县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县)
绵阳市(梓潼县、三台县、平武县、涪城区、江油市、盐亭县、北川羌族自治县、安州区、游仙区)
常州市(溧阳市、天宁区、武进区、钟楼区、新北区、金坛区)
桂林市(灌阳县、荔浦市、资源县、象山区、临桂区、永福县、阳朔县、平乐县、全州县、叠彩区、雁山区、七星区、兴安县、灵川县、秀峰区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县)
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平顶山市(新华区、鲁山县、宝丰县、舞钢市、卫东区、汝州市、郏县、湛河区、叶县、石龙区)
台州市(仙居县、三门县、温岭市、天台县、路桥区、黄岩区、临海市、椒江区、玉环市)
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定西市(临洮县、安定区、陇西县、渭源县、岷县、通渭县、漳县)
黑河市(逊克县、爱辉区、五大连池市、北安市、孙吴县、嫩江市)
泉州市(永春县、石狮市、晋江市、惠安县、金门县、丰泽区、南安市、安溪县、德化县、洛江区、鲤城区、泉港区)
淄博市(沂源县、张店区、临淄区、博山区、高青县、淄川区、桓台县、周村区)
通化市(东昌区、集安市、二道江区、辉南县、梅河口市、通化县、柳河县)
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亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
沧州市(运河区、肃宁县、河间市、泊头市、孟村回族自治县、献县、吴桥县、东光县、任丘市、青县、沧县、南皮县、黄骅市、新华区、海兴县、盐山县)
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鞍山市(台安县、铁东区、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、立山区、海城市)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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